Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как считаются годовые проценты в банке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.
Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.
Как рассчитать проценты по вкладу
Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».
Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:
S=(P*I*t:K):100.
Обозначения:
- S – начисленный профит.
- P – сумма вклада.
- I – годовая ставка по депозиту.
- t – срок депозита (к-во дней).
- K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).
Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.
Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:
- невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
- увеличивается сумма на депозите;
- соответственно, начисляются более высокие проценты;
- растет конечный доход.
Эффективная процентная ставка — это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:
(P*S)*(365:d)*100.
P – это профит за весь период депозита.
S — сумма вклада.
d — срок депозита.
То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.
А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- раз в полгода;
- раз в год;
- по окончанию срока действия вклада.
Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.
Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.
Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.
Тут возможны два варианта:
- По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
- По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.
Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.
Когда клиент берет деньги у финансового учреждения (кредит, ипотека, кредитная карта и проч.), он оплачивает их использование в виде процентов. Но эта схема работает и в обратную сторону.
Когда клиент дает деньги «на сохранение», банк пользуется этими деньгами – выдает кредиты, ипотеки и рассрочки. А процентами, которые поступают на счет владельца, рассчитывается с клиентом за использование его средств.
Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры
Сложные проценты – или капитализация – отличаются от простых тем, что начисления производятся на весь депозит. Подсчет в этом случае зависит от того, сколько денег есть на счету на данный момент.
Такие депозиты, как правило, открываются с некоторыми условиями:
- заранее оговаривается срок;
- запрещено закрывать вклад раньше указанного срока;
- иногда разрешается пополнение, но с некоторыми ограничениями.
Конечно, вы можете закрыть вклад и снять деньги. Но банку это не выгодно, поэтому вводятся ограничения – например, если закрыть счет раньше срока, то уменьшаются уже выплаченные начисления.
Большинство финансовых учреждений этот процент указывают заранее.
Мы выбрали депозит, в котором можем пополнять счет, но не снимать с него деньги. Так мы не сможем потратить средства на что-то другое и накопим на нашу мечту с большей вероятностью.
Первое, что нужно сделать, – изучить всю информацию. Если у вас есть доступ к мобильному приложению, просто зайдите в настройки по депозиту. То же относится к компьютерной версии сайта.
Если возникли проблемы, например, у вас нет доступа в интернет или просто не разобрались, смело звоните в службу поддержки или на банковскую горячую линию.
Итак, давайте посчитаем, что будет выгоднее.
Я решила посмотреть, сколько мы могли бы получить с 50 тысяч рублей спустя год. Может, если бы я изначально поискала вклад получше, долгожданный «Харлей Дэвидсон» уже был бы нашим. И вместо того, чтобы проводить вечера дома, мы бы рассекали с супругом по ночному городу, наслаждаясь скоростью.
Итак, начальная сумма – 50 тысяч рублей, ставка 5,8%, срок – 1 год.
Простая:
Депозит – 50 000. Срок – 365 дней.
Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.
Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S – сумма начисленных процентов.
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.
Как начисляются проценты по вкладам
Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.
Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.
Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:
Sp = Sk? P? 12
Формула включает:
- Sp – сумма начисленных процентов,
- Sk – остаток займа на период,
- P – годовой процент по кредиту.
Рассчитайте полную стоимость кредита
Предварительные условия кредитования банки указывают в интернет-рекламе и в СМИ. Клиенты кредитной организации могут получить индивидуальные предложения по телефону и смс, через мобильное приложение. В каждом случае будет указана только ориентировочная ставка процентов и максимально возможный размер кредита.
А вот точные условия выдачи денег банк озвучит только после анализа заявки, после изучения всех сведений о заемщике.
На размер процентов и полную стоимость кредита будут влиять несколько показателей:
- размер основной суммы кредита — как правило, чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка по нему;
- общий срок кредитования — чем больше срок кредита, тем меньше процент, тогда как по краткосрочным займам ставка всегда выше;
- специальные условия кредитования — например, для клиентов по зарплатным проектам банк часто предлагает льготные ставки, упрощает требования к документам;
- вид кредита — можно рассчитывать на снижение ставки при оформлении залога в пользу банка, при заключении договора с поручителями;
- наличие или отсутствие страховок — так как страхование снижает риски для банка, он предлагает пониженные ставки после оформления полиса;
- соответствие специальным требованиям к заемщикам — например, сниженный процент может предлагаться заемщикам со справками об официальном доходе, в отличие от справок «по форме банка».
В рекламе банка вы наверняка увидите формулировку «от …%». Это логично, так как банк сможет точно рассчитать свои риски и сформировать условия договора после изучения заявки, проверки заемщика. Поэтому условные «от 8% годовых» в итоге могут превратиться в реальные 12-14% по договору.
Есть еще одно важное понятие, которое нужно знать заемщикам — полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан ее указать на самом видном месте договора, т.е. вверху первого листа. ПСК указывается в виде точного процента и общей суммы переплаты. Эти сведения сразу покажут, под какой реальный процент вы взяли кредит, сколько придется вернуть по договору.
При кредитовании есть два варианта расчета платежей — аннуитетный и дифференцированный. У обоих вариантов есть свои преимущества и недостатки.
Их отличие заключается в следующем:
- аннуитет подразумевает распределение основного долга по кредиту и процентов на равные помесячные платежи — величина выплат остается неизменной на весь срок действия кредита, а уменьшить ее можно только при досрочном внесении части долга;
- размер дифференцированных платежей постепенно уменьшается по мере погашения кредита — по данному варианту в первые месяцы и годы кредита большую часть платежа составляют проценты, тогда как основная задолженность будет погашаться к концу действия договора.
Обычно заемщику дают право выбора между дифференцированными и аннуитетными платежами. Но не всегда. Например, при ипотечном кредите чаще применяется подход дифференцированного платежа, когда первые годы заемщик платит только проценты. Как правило, общая переплата меньше при дифференцированных выплатах, так как проценты рассчитываются на остаток долга. Досрочно закрыв часть кредита, можно существенно снизить его остаток, а значит и размер ежемесячных платежей.
При краткосрочных кредитах с относительно небольшой процентной ставкой разница между дифференцированными и аннуитетными платежами может оказаться минимальной. Но при долгосрочном кредите, в то числе по ипотеке на 10-15-20 лет, итоговая переплата при дифференцированных и аннуитетных платежах может существенно отличаться. Поэтому можно предварительно рассчитать условия кредитования, выбрать оптимальный вариант платежей. Подробнее об этом расскажем ниже.
Калькулятор доходности вкладов
Чтобы считать вручную или через онлайн-калькулятор, вам могут потребоваться следующие вводные данные:
- сумма кредита;
- точная ставка процентов;
- срок кредитования, количество платежей;
- дата начала платежей;
- сумма разовых комиссий, которые придется выплачивать заемщику;
- суммы ежемесячных комиссий.
В каждом онлайн-калькуляторе можно сразу указать, под какой вид платежей вы делаете расчет (дифференцированный или аннуитетный). Если вы считаете вручную, под каждый вид платежей нужно использовать разные формулы.
Относительно просто рассчитать вручную проценты по дифференцированным платежам. Для этого нужно знать остаток долга по каждому ежемесячному платежу, ставку по кредиту. Формула для определения размера дифференцированных платежей:
Сп = (ООД х ПС х КДМ) / (100 х 365), где
Сп — сумма платежа
ООД — остаток по основному долгу
ПС — ставка в процентах годовых
КДМ — количество дней в месяце
(100 х 365) — произведение 100% на количество дней в году.
Формула используется для расчета каждого платежа отдельно, так как размер кредитного долга будет снижаться с каждым месяцем. После подсчета по всем платежам значения нужно суммировать. В итоге вы получите общую сумму переплаты под дифференцированные платежи.
Расчет делается с учетом того, что вы будете платить строго по графику, не планируете досрочно гасить кредит или нарушать сроки выплат. Если вы досрочно закроете часть кредита, остаток основного долга уменьшится. Следовательно, для определения суммы переплаты придется считать заново, подставляя уточненные показатели.
Сделать расчет по аннуитетным платежам без онлайн-калькулятора намного сложнее. Вам придется применять формулу с многоуровневым делением, что непросто даже для профессионала в сфере финансов. Формула для определения размера аннуитетных платежей:
Сп = (СК х ПС / 12) / (1-(1 / 1 + ПС / 12) * (КП — 1)), где:
Сп — сумма платежа
СК — сумма кредита
ПС — ставка процентов годовых
КП — количество платежей по графику
* — показатель возведения в степень.
Сложно правильно посчитать все по этой формуле с первого раза. Чтобы избежать ошибок и быстро получить точные данные, лучше применять интернет-калькуляторы.
В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.
Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:
- •
заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время.
- •
подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней).
Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 50 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:
- •
СНИЛС;
- •
ОМС;
- •
ИНН;
- •
Водительское удостоверение;
- •
Заграничный паспорт;
- •
Карта другого банка.
После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:
- •
процентная ставка;
- •
длительность льготного периода;
- •
стоимость годового обслуживания пластиковой карты;
- •
размер минимального платежа;
- •
возможные штрафные санкции.
Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте. Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.
Если льготный период кончился, а задолженность на кредитной карте осталась, держатель начинает выплачивать банку проценты за весь срок пользования его деньгами, с первого дня образования долга.
Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.
Банковская система рассчитывает всё автоматически. В кредитной карте, в отличие от кредита, размер долга — переменная величина, и невозможно предсказать его заранее. Поэтому сумма ежемесячного платежа становится известна только в расчётный день, который наступает каждый месяц в день заключения договора с банком о предоставлении кредитной линии. Далее у вас есть 20 дней на то, чтобы зачислить средства на счёт.
Начисление платы зависит от суммы долга, процентной ставки и количества дней, в которые имелся долг перед банком. Сейчас разберёмся, как это происходит.
Как рассчитать сумму процентов по вкладу
Подписывая договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи.
В случае если оплата была произведена несвоевременно, задолженность считается просроченной. В таком случае уплачивается неустойка. Она рассчитывается по ставке 0,1% от просроченной суммы за каждый день нарушения обязательств.
Неустойка может начисляться на:
- •
Просроченную оплату годовой комиссии по обслуживанию карты;
- •
Просроченную сумму долга;
- •
Просроченные проценты, если вы уже вышли за льготный период.
В первую очередь вносимые средства идут на погашение процентов и комиссий банка, и только потом — на погашение фактического долга. Мы рекомендуем вносить максимально крупные суммы, чтобы процесс возвращения долга не растянулся на много месяцев. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше размер переплаты.
Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.
Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.
Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.
Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:
- •
5% от 10 000 рублей – 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга.
- •
При ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей. Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.
За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т.е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:
- •
Не внесён совсем;
- •
Внесён в меньшем объёме, чем нужно;
- •
Внесён после указанного в сообщении срока.
Например, долг составляет 50 000 рублей. Значит, размер минимального платежа – 2 500 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 рублей за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375).
А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.
Согласно условиям предоставления кредитной карты, подтверждать доходы необязательно. Однако если вы предоставите справку 2-НДФЛ или по форме банка, это позволит снизить процентную ставку.
Итоговая ставка зависит от многих факторов: кредитной истории, уровня платёжеспособности, наличия недвижимого имущества и других данных, отражённых в анкете.
Самые выгодные тарифные планы предлагаются клиентам, получающим зарплату на карту, открытую в Альфа-Банке. Вы можете перевести свою заработную плату в банк и получить льготные условия.
До конца мая 2021 года вы можете оформить карту с особым контрактом. При условии выхода за льготный период ставка в первые 100 дней составит всего 9,9% годовых.
Чтобы не платить проценты и штрафы, старайтесь уложиться в льготный период. В Альфа-Банке он составляет 60 (для карт с бонусными системами) или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется в том числе на снятие наличных.
Грейс-период возобновляемый. Если долг будет погашен в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.
В худшем случае вам нужно будет возместить банку:
- •
Общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали;
- •
Проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием);
- •
Штраф за образование просроченной задолженности;
- •
Неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам.
Приоритетность удержания описана в общих условиях кредитования, размещённых на сайте банка.
Чтобы посчитать общую сумму, нужно посчитать по отдельности те пункты, которые относятся к вашей конкретной ситуации и сложить их.
Как самостоятельно рассчитать сумму процентов по кредиту.
Дебетовая Альфа-Карта с преимуществами + накопительный счет с ежемесячной выплатой процентов:
- Доход на остаток 7% годовых (первые 2 календарных месяца на сумму до 300 000 ₽)
- Кэшбэк 2% на всё первые 2 календарных месяца, потом 1,5% при тратах от 10 000 в месяц.
- Счёта в валюте ₽, $, €, £, ₣
- Бесплатное обслуживание карты — всегда, без условий.
Вклад «Сезон роста» до 7,61% годовых в рублях, если открыть вклад онлайн!
Как открыть вклад онлайн?
- Оставьте заявку на получение Накопительной карты Экспобанка — обслуживание Бесплатное
- Зарегистрируйтесь в Интернет-банке или мобильном приложении «Экспо-Онлайн»
- Пополните счет карты любым удобным Вам способом (переводом p2p, переводом СБП, переводом платежным поручением) и откройте вклад в Интернет-банке или мобильном приложении «Экспо-Онлайн»
Перед тем, как оформить в банке договор на депозит, необходимо сравнить несколько вкладов. Но для точной оценки выгоды банковских предложений учесть только процентную ставку недостаточно. Онлайн-калькулятор доходности вкладов позволяет рассчитать размер начисленных процентов с учетом капитализации и дополнительных взносов. Достаточно выбрать или ввести нужные параметры депозита и будет мгновенно сделан расчет. Требуется указать следующие условия:
- Размер вклада.
- Длительность (срок) размещения.
- Банковскую процентную ставку.
- Наличие или отсутствие капитализации и пополнений.
Каждый из этих показателей влияет на результаты вычислений, поэтому рекомендуем сравнивать несколько депозитных программ в разных банках.
Деньги, которые человек хранит на счете в банке, могут приносить доход без необходимости заключать отдельный договор и открывать депозит. Процент на остаток — это вознаграждение клиенту просто за то, что он держит деньги на карте, а не дома под матрасом. Карты с процентом есть у многих банков, различаются только условия предложения, схема начисления процентов и размер ставки.
Такая опция бывает не только по дебетовым картам, но и по кредиткам или картам рассрочки — для случаев, если человек хранит на пластике собственные средства. Естественно, на средства банка проценты на остаток не начисляются. Кстати, недавно мы писали о том, о том, как правильно выбрать кредитную карту, материал можно прочитать здесь.
Процент на остаток может удачно дополнять кэшбэк — возврат денег или начисление баллов за покупки: тандем из бонусов позволяет получить от карты максимальную выгоду.
Но и сам по себе процент на остаток — удобная возможность получать доход без лишних усилий, причем даже со скромных накоплений. А при необходимости деньги можно и потратить. При открытии вклада зачастую этой опции нет: при досрочном расторжении могут сгореть все накопленные проценты за месяцы, а то и годы.
В случае с картой такие санкции не грозят: иногда часть дохода можно потерять и тут, но речь в худшем случае о доходе со снятой суммы за месяц.
Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Сумма на карте подпадает под страховку. Но важно понимать: максимально застрахованная сумма — 1 миллион 400 тысяч рублей в одном финансовом учреждении. Если в одном банке у вас и депозит, и накопительный счет, и карта, учитывается все вместе: если в совокупности сумма составляет больше чем 1 миллион 400 тысяч рублей, то гарантированно можно получить именно ее, а остальное — в зависимости от того, что будет с банком и найдутся ли на это деньги. Соответственно, если вы используете карту для накоплений, старайтесь не выходить за этот лимит с учетом других ваших продуктов в банке.
- Если вы хотите получить карту определенного банка исключительно из-за высокого процента на остаток, обратите внимание, есть ли комиссия за выпуск и обслуживание. В идеале карта для подобных целей должна быть абсолютно бесплатной. Если плата за обслуживание есть, заранее просчитайте, выгоден ли вам такой вариант.
- Обращайте внимание на все условия, которые связаны с начислением процента на остаток: как именно начисляются проценты, зависит ли ставка от размера покупок, если да, то подумайте, тратите ли вы предусмотренную сумму.
- В зависимости от условий банка, возможны лимиты: например, процент начисляется только на определенную максимальную сумму.
- Если вам требуется разместить крупную сумму, которая не понадобится вам в ближайшие месяцы, лучше использовать обычный вклад.
- Хранить на карте все накопления опасно: используйте разные финансовые инструменты.
- Процент на остаток иногда начисляют не только по рублевым счетам карт, но и по валютным. Но тут особо не заработаешь: процент очень низкий.
Капитализация – это добавление процентов, начисленных на первоначальную сумму вложения к общей сумме, и дальнейший расчет по той же ставке, но уже от общей суммы.
Выгода капитализации, без точного расчета не очевидна. Рекламные предложения банков обычно делают упор на простые цифры: либо на высокую годовую ставку, либо на сумму приращения капитала. Кстати, последнее – более надежный показатель доходности вложения.
Чтобы выяснить, как работает капитализация, возьмем тот же пример с 50 тысячами рублей и 8%. Снова поместим средства на годовой депозит, но с ежемесячной капитализацией.
Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент, которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500.
Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее. Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.
Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита.
Как начисляются проценты по кредиту?
Все открываемые вклады застрахованы на общую сумму 1 400 000 рублей в одном банке. Здесь все учитывается вместе с начисляемым на вашу сумму процентом. То есть, если ваш депозит больше 1 400 000 рублей, то имеет смысл разбить его на несколько счетов поменьше. Все полученные лимиты следует вложить в разные банки. Еще лучше, если вы посчитаете итоговую сумму с будущими процентами, и убедитесь, что она меньше вашего лимита. В таком случае, отзыв лицензии у банка позволит вам вернуть как ваш первоначальный взнос, так и начисленные на него проценты. К примеру, если банк, в котором у вас был открыт депозитный счет на сумму в 2 000 000 рублей, обанкротится, то агентство по страхованию вкладов вернет вам только 1 400 000 миллионов, а оставшиеся 600 000 будут потеряны навсегда.
По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.
Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.
Искренне надеюсь, что эта статья поможет вам почувствовать себя свободнее при выборе тарифного плана для своего депозита и не позволит оказаться «белой вороной» в общении с сотрудником банка. Удачных вам капиталовложений, выгодных условий и до скорых встреч! Не забываем подписываться на обновления блога, чтобы получать свежие статьи на свою электронную почту.
При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») — это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.