Срок отказа от кредитного договора

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок отказа от кредитного договора». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

• если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
• если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

• Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
• Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
• Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
• У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

Процесс отказа выглядит так:

1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
4. Получает одобрение.
5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

В случае, если гражданин взял кредит с целью приобретения какого-либо товара, а впоследствии захотел его вернуть, то в зависимости от вещи и ее качества он либо имеет право сдать ее в течение 14 дней с момента покупки (если к качеству нет претензий), либо в течение двух лет (если была приобретена продукция ненадлежащего качества). Некоторые товары можно вернуть только из-за обнаруженных недостатков. К ним относятся технически сложные изделия.

Если кредит выдавался наличными, отказаться от договора можно в любой момент. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик обязан уведомить о своем желании банк до предоставления денежных средств. Способ направления такого уведомления, как правило, устанавливается в тексте договора. Сам по себе факт подписания соглашения ничего не значит, так как обязательства у гражданина возникают только с даты получения денег. Они могут быть переданы в руки или зачислены на счет.

На практике бывает так, что дата подписания договора и день выдачи средств совпадают. В таком случае заемщик может отказаться от получения денег в любой момент. Подписывается дополнительное соглашение, в котором указывается, что договор необходимо считать расторгнутым.

На практике, как правило, банки при выдаче кредита берут небольшую плату за открытие или ведение счета. Эти денежные средства заемщику не возвращаются.

Законодательство РФ, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 запрещает включать в тексты договоров условия, которые ухудшают положения заемщика, в том числе требования платы за отказ от сделки или за досрочное расторжение соглашения.

Кроме того, право гражданина на отказ от договора потребительского кредитования закреплено в ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г №353- ФЗ (далее — Закон №353-ФЗ). Данная статья регламентирует следующие сроки отказа:

• в течение 14 календарных дней с момента получения займа. В этот промежуток заемщик имеет право вернуть сумму и проценты без предварительного уведомления кредитора;
• в течение 30 календарных дней. В случае предоставления целевого потребительского кредита заемщик имеет право вернуть его без предварительного уведомления банка.

По общему правилу уведомить кредитное учреждение необходимо за 30 календарных дней.

Законодательство РФ не устанавливает четких сроков, когда заемщик может отказаться от кредита. Период, в течение которого вы приняли такое решение, влияет только на необходимость уведомления кредитора и на размер процентов, который подлежит уплате за фактическое пользование займом.

Соответственно, чем больше заемщик до своего отказа пользовался кредитом, тем больший размер процентов ему придется уплатить.

В договоре может быть установлен конкретный срок и способы, с помощью которых осуществляется отказ от договора.

Если в тексте соглашения содержатся какие-либо иные условия, которые нарушают ваши права, вам необходимо направить банку претензию о расторжении, а если он откажется — обратиться в суд.

На практике сотрудники учреждений очень часто уклоняются от расторжения кредитного договора, мотивируя это или невозможностью проведения данной процедуры, или сложностями, которые якобы могут возникнуть из-за нее. Но на данные утверждения внимания обращать не стоит.

ГК РФ устанавливает, что если между сторонами нет согласия относительно расторжения договора, то в одностороннем порядке его расторгнуть нельзя.

Если банк или иная кредитная организация отказывает вам в удовлетворении ваших требований о прекращении обязательств или всячески уклоняется от этого, мы рекомендуем вам обратиться к нашим юристам, которые имеют большой опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями и смогут защитить ваши права.

Адвокаты помогут составить претензию в банк, исковое заявление в суд, подкрепленное ссылками на законы и положения договора, а также сообщат о различных инструментах, о которых не знает большинство рядовых граждан без профильного юридического образования. К примеру, вы можете вернуть 13% от взятого кредита. Эта возможность доступна только для займов, которые были взяты на определенные цели. Их нужно указать при оформлении кредитного договора. Например, для приобретения жилья, на получение образования или на оплату медицинских услуг.

Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа. Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

• Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счет заемщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.
• Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счет. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.

Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично. Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.

Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:

• по обоюдному соглашению с банком;
• по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
• в одностороннем порядке с уведомлением банка;
• через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.

У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.

Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.

Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.

В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.

Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.

Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.

Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.

Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.

Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.

После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.

Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.

При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.

В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.

Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.

В этом случае применяются следующие правила:

• чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
• уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
• такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.

Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.

А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.

Можно ли и как расторгнуть кредитный договор

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.

Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.

Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.

Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.

Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:

• по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
• через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.

Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.

Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.

Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:

• вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
• направить письменное заявление о расторжении.

По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

В соответствии со статьей 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от потребительского кредита в течение двух недель без комиссий. Если оформили целевой кредит, у вас будет 30 дней.

Не важно, как вы оформили кредит: онлайн или лично в банке, условия отказа от денег одинаковые. Если прошло больше двух недель, придется закрывать долг с помощью досрочного погашения и выплачивать проценты.

В соглашении часто прописывают, что договор вступает в законную силу после подписания. Это означает, что при возврате придется выплатить проценты. Например, подписали соглашение 25 числа и в этот же день получили деньги, а 26 решили вернуть кредит. В этом случае известите кредитора и заплатите вместе с кредитом процент за один день.

В документе может быть прописано условие, что соглашение вступает в силу после того, как заемщик получил деньги. Если подписали только договор, откажитесь от кредита без материальных потерь. Но банки чаще всего страхуют себя от таких отказов и прописывают пункт, по которому заемщик обязуется оплатить компенсацию или штраф. Если твердо намерены отказаться от кредита, загляните в условия договора.

Все будет зависеть от того, как вы оформили кредит. При оформлении онлайн никуда ходить не нужно. Просто зайдите в мобильное приложение и отмените заявку до подтверждения. Если подавали заявку в банке, но деньги еще не получили — придется идти к менеджерам и писать заявление об отказе. После получения денег в обоих случаях нужно идти и писать заявление в банке. Посмотрите в кредитном договоре, с какого момента соглашение вступает в силу. Сообщите кредитору, что собираетесь отказаться от кредита и напишите заявление в течение двух недель после получения денег. Если прошло более 14 дней, выплатите кредит досрочно, включая проценты.

При досрочном погашении кредита придется платить проценты, которые набежали за время использования денег. Если оформляете отказ от кредита в течение двух недель, платить по процентам не придется.

Когда пойдете писать заявление, возьмите с собой кредитный договор. Если договора нет, возьмите копию в банке. Когда кредит оформлен онлайн, копия договора будет в мобильном приложении. Банк рассмотрит заявление и оповестит о решении. Если вам не разрешили возвращать деньги, придется обращаться в суд.

Для отказа от денег онлайн посмотрите, сколько процентов набежало за время использования кредита. Если вы пользовались деньгами, положите на счет недостающую сумму.

Чтобы отказаться от кредита в мобильном приложении Сбербанка, зайдите во вкладку «Кредиты», выберите заявку и нажмите на кнопку «Отменить». Отменить кредит через приложение не получится, если вы подтвердили получение кредита. В этом случае придется идти в банк и писать заявление. Через мобильное приложение можно сразу погасить кредит полученными деньгами и внести дополнительную сумму, если набежала комиссия.

В пункте меню «Документы» будет электронная копия договора. Здесь прописаны все нюансы оформления, комиссии и штрафы за просрочку по оплате.

Юрист подсказал, как можно отказаться от кредита

Условия по отказу от автокредита такие же, как и при любом целевом кредите. Но стоит учитывать один момент: иногда банк переводит деньги на счет автосалона. Если получили деньги от банка, у вас будет месяц, чтобы отказаться от автокредита и не платить проценты. Но если банк перевел деньги на счет автосалона, придется досрочно погашать кредит. Единственный выход из этой ситуации — отдать полную сумму за кредит вместе с процентами.

Отказаться от ипотеки сложнее, чем от потребительского и целевого кредита, — это связано с тем, что банк переводит деньги на счет продавца, то есть застройщика. Если деньги переведены на счет девелопера, пишите заявление в банк, чтобы аннулировать ипотеку. Но если купили квартиру у другого владельца, он может не согласиться с аннулированием ипотеки, поэтому приходится отстаивать свои интересы в суде.

Другой способ — продать недвижимость и полученными деньгами досрочно рассчитаться с банком. Но в этом случае квартиру будет продать сложно, а до этого придется рассчитываться с кредитором и ежемесячно вносить платежи по графику.

Кредитору невыгодно, когда клиент возвращает долг сразу, т. к. банк теряет прибыль. После отказа от полученного кредита банк передаст сведения в БКИ. До подписания соглашения банк в БКИ данные не передает. Если банк спокойно отреагировал на отказ после подписания договора, не было споров и конфликтов, на кредитный рейтинг это не повлияет. Но если будете отказываться второй раз, например, через полгода, это скажется на кредитном рейтинге.

Заявление должно быть составлено по определенным правилам. Так, обращение пишется на имя руководителя банка, указываются данные заявителя, в том числе и контактный номер, по которому при необходимости можно связаться с заемщиком.

В самом тексте должна быть следующая информация:

1. дата и номер договора;
2. кредитная сумма, ставка и срок;
3. суть заявления, а именно отказ от займа;
4. ссылка на нормы закона. В нашем случае это ст. 11 353-ФЗ.

Если отказ от договора происходит по независящим от заемщика обстоятельствам, к примеру, сокращение на работе, то следует указать в заявлении, и приложить документы, подтверждающие данный факт.

На заявлении проставляется подпись с расшифровкой и дата подачи. Проследите, чтобы заявление зарегистрировали. Вам должны выдать подтверждение о принятии обращения.

Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Страхование жизни — дело добровольное, и теоретически от его оформления заемщик вправе отказаться. Однако на практике все оказывается немного иначе. В банковском учреждении заемщика могут «припугнуть» отказом в выдаче средств или предложением менее выгодных условий. Такое поведение банка является не чем иным, как незаконным навязыванием страховки, отмечает эксперт по страхованию Инна Вялкова.

«Договоры потребительского кредита и связанные с ипотекой могут заключаться и без страхования жизни, — уточняет эксперт. — Закон этого не требует. Более того, по закону услуги страхования жизни и здоровья навязывать запрещено. Об этом говорит статья 935 Гражданского кодекса России».

Если речь идет об ипотечном кредитовании, закон требует обязательного оформления только страховки на недвижимость. На жизнь и здоровье это правило не распространяется. Однако банки тем не менее обычно стоят на своем. И вариантов развития событий в случае, если заемщик не соглашается оформлять еще один страховой договор, может быть два.

Первый — в выдаче кредита откажут, и для этого банку даже не нужны «особые» основания. Банковские учреждения вправе сами решать, кому «одалживать» средства, а кому — нет. Своим отказом потенциальному заемщику они закон не нарушают.

Второй вариант — процентная ставка окажется выше, чем заявленная в рекламе или на которую изначально рассчитывал клиент. Она может оказаться выше на один-два процента. А если в долг берут значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще сроком на 15-25 лет, переплата окажется куда больше, чем стоимость дополнительной страховки. Клиента изначально ставят в условия, когда отказываться невыгодно — выйдет себе дороже.

Факт. Банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае отказа от оформления страхования жизни лишь в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Если в нем такого пункта нет, то и повышать ее нельзя.

Если страховка все же была оформлена, это не значит, что обратного пути нет. В банковской сфере существует так называемый «период охлаждения», когда страхователь может абсолютно спокойно расторгнуть договор страхования. Точно так же, как любой покупатель имеет право вернуть в магазин не подошедшую по размеру вещь.

Но при этом, по словам эксперта Инны Вялковой, должны быть соблюдены условия. Во-первых, законом определена продолжительность «периода охлаждения». Она составляет 14 дней. Если в течение двух недель страхователь передумал, нашел более выгодные условия или просто решил отказаться от услуги без объяснения причин, он может вернуть премию целиком или ее часть.

Во-вторых, страховщики могут по своему усмотрению увеличивать этот период. Законом установлен минимальный порог, а максимальный прописывается в соглашении. Кстати, если в договоре со страховой компанией или дополнительном соглашении к нему нет ни слова о «периоде охлаждения», это нарушение закона. С 2018 года все страховщики обязаны вносить пункт об этом периоде в соглашение с клиентом.

И в-третьих, именно условиями страхового договора обычно и определяются риски для страхователя. Банковские учреждения защищают себя на случай, если заемщик оформит кредит и страховку, но в течение первой же недели откажется от последней. На этот случай в договоре ипотеки может быть прописано, что процентная ставка вырастет или даже банк может расторгнуть соглашение и потребовать вернуть средства. Так что и здесь клиент может оказаться в невыгодной ситуации: нужно внимательно ознакомиться с бумагами, прежде чем принимать решение об отказе от страховки.

Другое дело, когда кредит уже погашен, а срок действия страховки еще не подошел к концу. В этом случае можно заявлять требование о возврате страховой суммы.

«Необходимо уточнить дату заключения кредитного договора, — отмечает Инна Вялкова. — Если он был заключен до 1 сентября 2020 года, когда вступили в силу поправки к закону, возможность вернуть деньги зависит только от условий, прописанных в договоре со страховщиком».

По словам эксперта, в самом соглашении могут быть прописаны разные условия. Например, если страховщик изначально указал, что после погашения кредита страховка все еще действительна, тогда и претендовать на возврат премии нет смысла. В ее выплате откажут. Если же подобной формулировки нет, считается, что погашение кредита автоматически аннулирует потребность в страховании, а значит, премию должны вернуть.

Если же договор заключен после 1 сентября 2020 года, страхователь находится в более выгодных условиях и шансы вернуть часть денег, выплаченных страховщику, куда выше. При этом должны соблюдаться три главных условия:

1. договоры кредита и страховки оформлены на одного и того же человека;
2. заемщик подал заявление о возврате части страховки;
3. страховой случай за время действия полиса так и не наступил.

Эти условия распространяются только на страховку, которую оформляли для обеспечения условий договора потребительского займа. И в этом случае страховая компания не может отказать в возвращении средств. Но важно понимать, что вернуть сумму целиком не получится, комментирует Инна Вялкова.

В полном объеме можно потребовать назад средства лишь в течение «периода охлаждения». Если же его срок прошел, можно рассчитывать лишь на часть денег. Сумму рассчитают пропорционально тому периоду, когда страховка уже не будет действовать.

Это самый безболезненный вариант. Если на бумаге не узаконено соглашение между клиентом и банком, то никаких обязательств ни у кого нет. Одобренная заявка не обязывает клиента в обязательном порядке перейти к следующему этапу – подписанию соглашения.

Что нужно сделать, чтобы сделать отказ до подписания? Никакие письменные заявления не нужны. Желательно просто предварительно сообщить об этом банковскому сотруднику. Можно просто прекратить общение с банком, но это не самый лучший вариант. Лучше закончить коммуникацию, объяснив причину отказа. Иначе в дальнейшем можно оказаться в черном списке банка, в который вы обращались.

Взял кредит, но он не понадобился: что делать?

Официально можно отказаться от ссуды в течение 14 дней после подписания соглашения. Ссылаться можно на Федеральный закон «О потребительском кредите». К слову, в это время можно отказаться от денег как полностью, так и частично. То есть как вернуть все средства, так и просто уменьшить финансовый лимит.

После отказа нужно будет вернуть всю сумму, которую перевел банк, а также проценты за использование средств. Обычно это символическая сумма, за небольшой срок не может быть начислено больше.

По закону банк не может препятствовать возврату в течение первых 14 дней. Однако если появились вопросы, можно написать досудебную претензию, чтобы решить конфликт.

Как отказаться от одобренного кредита, если прошло больше 14 дней после подписания договора? Расторгнуть договор можно, но это не будет называться официально отказом. После 14 дней можно только досрочно погасить долг. Но тут есть свои подводные камни. Запретить досрочное погашение банк не может. Не может банковская организация и выставлять штрафные санкции за такую операцию. Но при этом есть несколько условий для досрочного погашения:

• многие банки прописывают в договоре условие: досрочное погашение можно совершить только через несколько месяцев после выдачи денег. Это делается для того, чтобы банк мог получить прибыль в виде процентов хотя бы за небольшой срок;
• уведомить кредитную организацию о раннем погашении нужно заранее. Стандартный срок – 30 дней, но некоторые банковские учреждения существенно сокращают срок.

В случае нецелевого займа поступать нужно, как было рассказано выше:

• если отказаться от кредита нужно до момента перечисления денег, то письменные заявления не нужны, только устное оповещение сотрудников;
• если отказ происходит после получения денег и подписания договора, то нужно написать заявление о расторжении соглашения, и вернуть средства с процентами. Все это нужно успеть сделать в 14-дневный период после оформления;
• если с момента подписания прошло 14 дней, то вместо отказа можно только досрочно погасить долг.

Ситуация с целевым займом осложняется тем, что есть залог имущества – транспорт. То есть возврата средств недостаточно, нужно переоформить залог.

Чтобы расторгнуть отношения с банком, нужно:

1. Заполнить заявку в банке – сообщить в письменной форме об отказе.
2. Если деньги выданы, а машина еще не куплена, то нужно сделать досрочное погашение. То есть заранее оповестить об этом банк, а затем внести нужную сумму вместе с процентами.
3. Если авто уже куплено, то провести процедуру будет сложнее. Во-первых, нужно будет перепродать машину. Для перепродажи нужно взять разрешение банковской организации. Если продавать придется долго, то придется все это время платить проценты за использование средств.

Для закрытия ипотеки есть два сценария – в зависимости от того, на какой стадии сейчас находится кредитование.

Вариант 1. Договор заключен, а деньги еще не перечислены. В этом случае нужно в кратчайшие сроки обратиться в Росреест, ведь при заключении соглашения сделка регистрировалась там. После нужно будет вернуть средства с процентами.

Вариант 2. Договор заключен, деньги переведены. Здесь не получится отказаться от займа, возможно только досрочное погашение. В этом случае обращаться в Росреестр не нужно. Необходимо после оповещения банка внести всю сумму долга плюс проценты. Если нужен не отказ, а изменение условий, можно попробовать обратиться за реструктуризацией в банковскую организацию, с которой подписан договор. Если не получилось договориться – возможен вариант с рефинансированием в другой организации.

Похожие записи:

• Какие льготы отменят в 2021 году
• Критерии малоимущей семьи в 2021 году с 1 апреля
• Какой штраф за превышение скорости от 20 до 40 километров