Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где взять деньги на открытие бизнеса с нуля с плохой кредитной историей». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.
Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.
Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.
У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?
Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.
В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.
Три вышеперечисленных пути — не единственные. Есть еще:
- краудфандинг. Это сбор средств на различные проекты при помощи специальных интернет-площадок. Работает по принципу пожертвований. Нужно разместить на сайте презентацию и ждать, пока поток денег не зальет вас с головой. Ну или не зальет — тут уж как повезет. В любом случае, рассчитывать привлечь серьезные деньги через краудфайндинг не стоит;
1
Заём — это аналог краткосрочного кредита, с некоторыми отличиями. Получить заём очень просто, так как займодавец практически не интересуется финансовым состоянием бизнеса. Но заёмщик за такую лояльность платит сроком, который гораздо короче, чем при кредитовании в банке, и процентом, который, наоборот, намного выше.
Например, lemon.online. Займ одобряют за 30 минут. Сумма — 1 000 000 рублей. Максимальный срок — 6 месяцев. И все бы было ничего, если бы не процентная ставка — 3 % ежемесячно. То есть 26 % годовых.
Если не получилось ни накопить, ни одолжить денег у знакомых или родственников, да к тому же совсем нечего продать – лучшим вариантом для вас, начинающие бизнесмены, будет поиск инвесторов или партнёров.
Для этого необходимо:
- Составить жизнеспособный бизнес-план – это основа для привлечения инвесторов;
- Разместить объявление на соответствующих ресурсах (интернет, газета «Из рук в руки», «Ярмарка»).
Есть даже целые группы потенциальных инвесторов — «Бизнес-ангелы».
Второй вариант – это получение субсидии от государства, если ваша деятельность относится к списку приоритетных.
Третий вариант – взять банковский кредит или обратиться в союз предпринимателей.
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет (на момент окончания кредитования);
- официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.
Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.
2
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
- Найдите инвестора.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
- Обратитесь в фонды поддержки малого бизнеса.
Тем более что у вас уже готов полный пакет документов, которые там потребуют.
- Заложите имущество.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
- Отправьте повторную заявку.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Желаем успехов и процветания вашему бизнесу!
Помните крылатую фразу? «Существуют три вида лжи: ложь, наглая ложь и статистика». Не скажу, что в сфере оценки кредитования малого бизнеса эта максима полностью соответствует действительности, однако нечто подобное наблюдается.
С одной стороны, официальные органы информируют нас о повальном кредитовании малого и среднего бизнеса, прежде всего через государственные программы ФОТ — их целых три. Это кредиты под 0%, 2% и 3% для пополнения оборотных средств и выплаты зарплаты. Замминистра экономического развития Татьяна Илюшникова ранее сообщала, что они позволили сохранить для россиян более пяти млн рабочих мест.
Кроме этого, весь 2020 год и первый квартал 2021 года банки отчитывались о стабильном росте кредитования малого и среднего бизнеса. Но стало ли проще получить кредит в банке? Мы работаем на «земле», непосредственно с предпринимателями, и знаем, что им отвечают в кредитных организациях, когда бизнесмены приходят туда за деньгами. В реальности все выглядит несколько иначе, чем в отчетах.
Программы льготного кредитования от государства не такие уж дружелюбные. Часто предприниматели рассказывали нам об отказе в кредитовании, поскольку компания формально не соответствовала указанным в программе параметрам. Например, в качестве основного вида деятельности (ОКВЭД) у предпринимателя обозначен такой, который не подходит по программе.
Допустим, компания работает в сфере гостиничного бизнеса, владеет небольшим отелем. Но в качестве основного вида деятельности у нее указан другой ОКВЭД, например, торговля продуктами питания (что тоже случается в гостиницах). И хотя предприятие испытывает острую необходимость в деньгах — получает отказ.
Что касается банков, то их требования к заемщикам на фоне снижения оборотов и высокого риска закрытия компаний напротив ужесточились. Бывают ситуации, при которых малому бизнесу отказывают из-за установленных банками стандартов. Например, из-за недостаточности соотношения общей суммы долговой нагрузки к EBITDA. Причем тут вообще значение EBITDA? Это же малый бизнес, и показатель трудно посчитать. Этот вопрос вообще остается без ответа.
Плюс все также отказывают в случае непредставления залога. Или если компания не хочет закрывать расчетные счета в сторонних банках и не желает проводить определенный объем средств через счета банка-кредитора.
Нередки случаи отказа компаниям, действующим сравнительно недолгое время. Банк полагает, что не может точно спрогнозировать дальнейшее развитие бизнеса в рамках применяемых стандартных процедур андеррайтинга.
Так что рост кредитования, о котором говорят, — это просто математический расчет. Он основан не только на увеличении количества выданных кредитов, но и на снижении общего количества малых и средних компаний.
Кроме этого, советуем обратить внимание на один интересный документ — это индекс изменения условий банковского кредитования, формирующийся Банком России при участии около 60 крупных банков. По результатам анкетирования банки отметили высокий уровень жесткости условий кредитования для малого и среднего бизнеса в первом квартале 2021 года, превышающий средние показатели 2019 года по краткосрочным кредитам в четыре раза и в два раза — по долгосрочным.
«Процент малых и средних предприятий, имеющих хотя бы один действующий кредит, в России составляет всего 22 против 42% в среднем по развитым странам. То есть с доступностью капитала для МСП у нас хуже, чем в других странах», — сообщил недавно РБК уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов.
Мы полагаем, что доступность кредитования для малого бизнеса осталась в лучшем случае на том же уровне, что и в кризисный 2020 год. И примерно около половины компаний продолжает получать отказ в банках.
На практике часто возникает ситуация, когда гражданин, у которого кредитная история испорчена, открывает предпринимательство, с намерением взять кредит на ИП. Такой подход обусловлен заблуждением, касающимся кредитных историй ИП и физлица, уверенностью, что это разные кредитные истории. Формально так и есть, но фактически дело обстоит намного сложнее.
Банк, прежде чем выдать кредит индивидуальному предпринимателю, в первую очередь проверяет КИ гражданина, открывшего ИП, как физлица. Для банка КИ учредителей (в данном случае под это понятие подпадает как раз физлицо) – один из важнейших показателей благонадежности заемщика. Если на ней обнаружатся «темные пятна», кредитовать предпринимательство банк откажется.
Вывод очевиден: прежде чем претендовать на кредитование от банка ИП, гражданин должен разобраться с проблемами личной кредитной истории. Аналогичное мнение и у юристов: КИ физлица непосредственно влияет на одобрение или неодобрение кредита банком.
На заметку! По обязательствам, к которым относятся и кредиты, ИП отвечает всем своим имуществом.
Итак, плохая КИ физлица, равно как и ИП, открытого им же, осложняет доступ к кредитным средствам банка. Кроме того, практически нереально получить заметную сумму, если ИП работает менее полугода. Разберемся, как «минусовую» КИ предприниматель может исправить и получить кредит, зная вышеперечисленные требования банков.
Выход из этой ситуации в последовательных и целенаправленных действиях со стороны заемщика – ИП. Прежде всего, следует помнить, что «общая база кредитных историй», к которой имеют доступ все банки, где можно предпринимателю взять кредит – миф. Каждый банк работает с ограниченным массивом данных кредитных историй заемщиков. Это дает шанс предпринимателю на одобрение кредитной заявки хотя бы в одном из банков.
Затем предпринимателю может пригодиться информация о банках, имеющих специальные программы для клиентов с негативной КИ. Понятно, что суммы в этом случае будут невелики, а проценты – значительны и, вероятнее всего, понадобятся еще какие-то гарантии, например имущественные.
Если ИП всерьез намерен изменить минус на плюс в оценке своей кредитной истории, на быстрый результат рассчитывать не приходится:
- Предприниматель, зарегистрированный менее года, работающий менее 6 месяцев, имеет возможность сформировать КИ заявкой на малый кредит, затем вовремя его погасить. Далее можно будет претендовать на получение более крупной суммы, в первую очередь, в этом банке. Постоянные клиенты, как правило, пользуются доверием у кредитного учреждения. Плюсом будет такой шаг и для работы с иными банками, имеющими доступ к этой базе данных.
- Если отрицательная КИ уже сформирована, прежде всего, погасить долги и урегулировать споры с кредитными учреждениями, а затем обратиться с заявкой на новый, пусть и символический по сумме, кредит.
Есть еще ряд важных моментов, которые следует учитывать:
- Если у ИП есть документы, оправдывающие просрочки по кредитам, целесообразно предоставить их все в банк.
- Поручители: частные или юридические лица, залоговое имущество (некоторые банки принимают в залог даже земельные участки и авто) – все это может помочь и при отрицательной КИ.
- Иногда есть смысл обратиться во вновь открывшийся банк. Перспектива привлечь клиентов может перевесить необходимость тщательной проверки их кредитных историй.
- Обращение в микрофинансовую организацию скорее скажется негативно на КИ, чем улучшит ее, поскольку условия кредитования в них крайне невыгодные для заемщика.
- Кредитная история – информация о том, как предприниматель расплачивался по ранее предоставленным ему банковским кредитам. Отрицательная КИ часто является причиной отказа в предоставлении кредитных средств. Отрицательная КИ физлица – гарантированная причина отказа в кредите для ИП, открытого им же.
- ИП, деятельность которого длится менее полугода, проблематично получить крупный кредит. Если кредитная история ИП нулевая, она фактически приравнивается банком к отрицательной. Необходимо вначале запросить небольшую сумму и вовремя расплатиться по ней. Если КИ отрицательная, нужно отдать все имеющиеся долги и также запросить небольшую сумму, погасить кредит вовремя.
- Положительную роль может сыграть наличие поручителей, залога и корректного бухгалтерского учета у ИП.
- Во многих крупных банках имеются спецпрограммы кредитования предпринимателей с отрицательной КИ.
Следующий способ более рискованный, нежели предыдущий, и на то есть ряд причин: поиск инвестора отнимает много времени, согласование всех условий — еще больше. Вы можете найти идеального инвестора, который будет хотеть иметь слишком много контроля над вашей компанией. Самое сложное в данной ситуации — достичь компромисса.
По мнению управляющего партнера маркетингового агентства «Биплан» Ильи Грошикова, выход на инвестора — самый очевидный и действенный способ привлечения денег на развитие бизнеса. «Конечно, это сложный путь, который требует больших усилий и везения. Правда, если ваш проект способен приносить реальную прибыль, то волноваться за результат не стоит, — уверен он. – Мы были в похожей ситуации 7 лет назад и приложили много трудов, чтобы продемонстрировать инвестору нашу продуктивность. Помогли успешные кейсы прошлых проектов и положительные отзывы клиентов. Можно найти партнера-покровителя, который возьмет ваш бизнес под крыло, или оформить кредит в банке. Но стоит помнить, что в обоих случаях вы подвергаете себя большому риску».
Алексей Менн из фонда Sun Capital считает, что для ранней стадии бизнеса привлечение бизнес-ангела помогает решить часть проблем, особенно если это будет человек, обладающий не только возможностью проинвестировать проект, но и знаниями, необходимыми для того, чтобы вывести этот проект на новый уровень.
4
Лимит
До 45 дней
Срок использования
Для звонков по России
- Банк
- Кредитные карты
- Дебетовые карты
- Премиум
- Кредит наличными
- Рефинансирование
- Автокредит
- Вклады
- Платежи
- Бизнес
- Расчетный счет
- Регистрация бизнеса
- Среднему бизнесу
- Эквайринг
- Кредиты
- Госзакупки
- Продажи
- Бухгалтерия
- Инвестиции
- Лента
- Каталог
- Что купить
- Премиум
- Брокерский счет
- ИИС
- Тарифы
- Партнерам
Банки дают кредиты на развитие дела с хорошим бизнес-планом. В плане пишут действия, которые приведут к прибыли, а также указывают возможные убытки.
Бизнес-план — это пошаговая инструкция. Чтобы увеличить шансы на получение денег, закажите разработку бизнес-плана у специалистов. Самостоятельно составлять такой документ сложно и долго.
Стоимость бизнес-плана в компаниях, на момент написания статьи, — 70–100 тыс. руб. У частников дешевле в два-три раза.
Предпринимателям предлагают несколько видов кредита на развитие предприятия.
-
Стандартный кредит. Этот вид не отличается от потребительского кредита. ИП или учредителю ООО дают деньги под проценты. Средняя ставка — 15% годовых. Срок — до десяти лет.
-
Овердрафт. Позволяет выводить со счета сумму, которая превышает остаток. Такой кредит выдают держателям пластиковых карт или при наличии расчетного счета в банке. Средняя ставка — 12–18% годовых.
-
Кредитная линия. Не самый распространенный вид кредитования, но иногда встречается. Деньги выдаются не единовременным платежом, а частями. Проценты начисляются на фактический долг.
-
Коммерческая ипотека. Кредит под залог недвижимого имущества. Характеризуется меньшей ставкой по сравнению со стандартным кредитом.
-
Целевой кредит. Банк дает деньги на цель — покупку оборудования или специальной техники, закупку товаров и сырья для производства. Как правило, купленный продукт является залогом по кредиту.
5
Показатель отказов в банках составляет 40–45%. На решение влияют многие факторы: испорченная кредитная история, судимость, участие в мошеннических схемах, указание некорректной информации, ошибки при заполнении документов, наличие долгов. Банк учитывает даже количество иждивенцев.
Чек-лист, который снизит риск отказа.
-
Соберите максимум документов. Чем больше документов вы предоставите банку на рассмотрение, тем лучше. Докажите свою платежеспособность выпиской с банковского счета или свидетельством права собственности на ценное имущество.
-
Подготовьте кредитную историю. Банк выдаст крупный кредит при условии положительной кредитной истории. Если КИ нет, создайте ее — оформите кредитную карту или небольшой заем, и вовремя вносите платежи.
-
Пишите в анкете только правду. Служба безопасности проверит каждое слово, поэтому не стоит приписывать себе несуществующую работу или слишком большой доход, которого не было.
-
Составьте грамотный бизнес-план, чтобы он привлекал банк. В особенности это касается раздела о прогнозируемой прибыли.
-
Найдите поручителя. Подготовьтесь к тому, что банк попросит предоставить поручителя. Это частая практика при кредитовании бизнеса.
-
Закройте все долги. Проследите, чтобы не осталось долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам и т. д.
Чтобы банк одобрил заявку, соответствуйте следующим требованиям:
-
ИП или учредитель ООО резидент РФ в возрасте от 23 лет;
-
это коммерческая компания;
-
срок существования предприятия — от 3–6 мес.;
-
положительная кредитная история.
Вы получили одобрение, банк приглашает на подписание договора. Внимательно ознакомьтесь с текстом договора перед подписанием. Прочитайте каждый пункт, обратите внимание на стоимость кредита, чтобы она равнялась процентной ставке.
Не забудьте узнать о штрафных санкциях за просрочку платежа — никто не застрахован от форс-мажора.
При заключении кредитного соглашения подписываются приложения, одно из них — график погашений. В назначенный день с расчетного счета списывается аннуитетный платеж, включающий часть долга и проценты. Если не внести платеж вовремя, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в 20% годовых. Банки иногда применяют дополнительные штрафные санкции — это зависит от условий кредитования.
Для снижения переплаты возвращайте кредит частично-досрочно. Проценты будут пересчитаны, что приведет к снижению переплаты.
Если вы планируете оформить кредит на открытие малого бизнеса с нуля на более простых условиях, оптимальный вариант финансирования предлагает банк Тинькофф. Многие предприниматели пользуются его кредитными программами, среди которых есть и ссуда для начинающих ООО и ИП. Это один из немногих банков, где реально получить финансирование.
Взять кредит на развитие бизнеса с нуля в Тинькофф можно только при условии открытия в нем расчетного счета. Но это простое условие. Без счета все равно не обойтись, а этот банк предлагает выгодные тарифы на РКО.
Предложения банка Тинькофф для граждан, которые желают оформить кредит на открытие бизнеса с нуля:
- можно оформить ссуду без залога, сумма выдачи — до 2000000 рублей, срок — до 3 лет. Если заявку подает ИП, ему достаточно предоставить паспорт;
- если есть возможность предоставить залог недвижимости, сумма может доходить до 15000000 рублей, а срок — до 15 лет;
- деньги перечисляются на расчетный счет в банке Тинькофф;
- ответ по заявке поступает в течение дня;
- оформление полностью удаленное. После одобрения онлайн-заявки менеджер банка сам приедет к заемщику.
В банке Тинькофф действительно реально получить кредит для начинающих предпринимателей. Но если он вам отказал, и если вы не можете получить ссуду пол бизнес-план, тогда рассмотрите вариант оформления кредита просто как физическое лицо.
Не обязательно оформлять именно бизнес-кредит. Вы можете получить простой нецелевой кредит, который выдается физическим лицам, и на полученные деньги организовать собственный бизнес.
Условия выдачи:
- должна быть официальная работа и приличный стаж по ней. От заемщика требуется предоставление справок о доходах. Только при таких обстоятельствах можно оформить кредит для открытия бизнеса с нуля на приличную сумму до 0,5-1 млн. рублей и даже больше;
- если нужно получить больше 1 млн. рублей, потребуется предоставление залога недвижимости. В этом случае можно получить деньги на самых выгодных условиях.
При подаче заявки не говорите, что берете деньги на открытие своего дела. Эта цель не приветствуется, вам откажут.
При оформлении такой ссуды важно объективно оценивать себя и реальное положение дел. После оформления вам нужно будет, уже начиная со следующего месяца, вносить ежемесячные платежи. Если вы планируете увольняться, сделайте себе финансовую «подушку безопасности», чтобы не уйти в просрочку.
Займы без залога и поручительства могут получить малые предприятия, которые соответствуют критериям банка.
Обратите внимание! Чтобы получить кредит на открытие и развитие бизнеса без поручителей и залога, в договоре должны быть четко обозначены цели, на которые будут потрачены заемные деньги.
Предприниматели могут оформить заявку на кредит для решения следующих задач:
- обновление технологического оборудования компании;
- ремонт недвижимости, используемой для бизнеса;
- закрытие кассовых разрывов (например, чтобы избежать задержки в выплате заработной платы сотрудникам);
- развитие предпринимательства (открытие новых филиалов, освоение других направлений бизнеса, расширение торгового ассортимента и пр.);
- проведение рекламных и маркетинговых кампаний;
- закупка товаров для их последующей реализации.
Не в каждом банке кредиты выдаются на все эти цели. Заемщику при этом важно доказать, что полученная прибыль или иные источники дохода гарантируют возврат денег с процентами.
Так как кредит оформляется целевой, в договоре будет указано, на что выдаются средства предпринимателю. Заемщик, в свою очередь, должен документально отчитаться о том, каким образом были потрачены деньги.
У каждой финансовой организации свои критерии для клиентов-предпринимателей. Приведем наиболее распространенный перечень требований, которым должны соответствовать ООО и ИП:
- компания зарегистрировано минимум 12 месяцев на момент подачи заявки;
- у юридического лица нет непогашенных долгов по другим кредитам (также желательно, чтобы в прошлом у нее не было просрочек);
- в штате предприятия – не менее ста человек;
- у компании нет проблем с ФНС (в том числе подозрительных операций, долгов по налогам и пр.);
- предприятие получает прибыль, достаточную для выплаты займа – с учетом размера ежемесячного взноса;
- компания не имеет задолженности по заработной плате перед своими сотрудниками;
- фирма имеет договора с другими предприятиями, проекты соглашений и может подтвердить свою реальную финансовую деятельность.
Взять кредит без поручителей и залога могут те компании, которые четко обозначают цель получения денег и докажут свою платежеспособность.
6 способов достать деньги для бизнеса
Чтобы выбрать подходящую программу, важно проверить, соответствует ли предприятие требованиям финучреждения, а цель кредитования – условиям банка. Для этого перейдите на страницу с описанием интересующего вас займа на финансовом портале Выберу.ру.
Рассмотрим программы пяти банков, которые предлагают наиболее выгодные кредиты для бизнеса.
- Сбербанк. Всего действует 10 программ для ООО и ИП. Четыре из них предполагают кредитование без залога:
- «Экспресс-Овердрафт». Программа предусматривает выдачу кредита на сумму до 2,5 млн руб. заемных денег сроком на 1 год. Процентная ставка – 14,5%. Если клиент – ИП, залог и поручительство не требуются, если ООО – поручителем выступает владелец компании;
- «Бизнес-Овердрафт». Лимит кредитования – до 17 млн руб. Срок погашения также составляет 1 год. Процентная ставка при этом ниже – 12%;
- «Доверие». Программа рассчитана на развитие бизнеса и предполагает заем до 3 млн руб. на срок до 3 лет. Ставка составляет 15,5% годовых. При этом программа хотя и не предполагает залога, необходимо участие поручителя. Для ИП им может стать физлицо, для ООО – собственник предприятия;
- «Бизнес-Доверие». Основные условия такие же, как у предыдущей программы, но при этом деньги можно взять на любые цели.
- Тинькофф. Предлагает три программы для предпринимателей. Процентная ставка – нефиксированная и зависит от срока кредитования.
- «Увеличение оборотных средств». В долг заемщик может взять до 1 млн руб. на срок до полугода. Ставка – от 12 до 36% годовых (зависит от периода погашения, чем он дольше – тем больше переплата);
- «На любые цели». Заемщик может получить до 2 млн руб. на срок до 3 лет. Минимальная ставка 12%. Два главных плюса программы: пересчет процентов при досрочном закрытии долга и нецелевой характер кредитования;
- «Закрытие кассового разрыва». Происходит овердрафт на сумму до 400 тыс. руб. Ставка определяется для каждого клиента индивидуально.
- ВТБ. Также предлагает три выгодные программы для предпринимателей:
- «Овердрафт». Программа предполагает до 150 млн руб. Лимит зависит от объема оборотом компании по расчетным счетам – 50% от суммы. Срок кредитования – до 2 лет. Процентная ставка – 11,5% годовых;
Важно! Средства по программе поступают в течение 60 дней.
- «Экспресс-кредитование». Предприниматель может взять сумму до 5 млн руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка – 13−16% годовых. Минус программы – необходимо поручительство. Плюс программы – быстрое рассмотрение заявки;
- Кредит для участия в электронном аукционе. Предусматривает до 35 млн руб. на срок до 1 года. Процентная ставка – 12% годовых.
- Альфа-Банк. Предлагает две программы кредитования малого бизнеса без залога:
- «Экспресс-овердрафт». Клиент может получить до 40 млн руб. на срок до 3 лет. Процентная ставка определяется индивидуально;
- «Займы для частных инвесторов». Средства выделяются через инвестиционное общество «Альфа-Поток». Бизнесмен может получить до 5 млн руб. на срок до 6 месяцев. Процент переплаты также рассчитывается в индивидуальном порядке.
- Модульбанк. Предлагает три программы для предпринимателей:
- «На закупку товаров». Предоставляет до 2 млн руб. на срок до 2 лет. Процентная ставка – 14% годовых;
- «Под обороты кассы». Возможно оформление кредита на сумму до 500 руб. на срок до 2лет. Плюс программы – выгодная ставка – всего 1% годовых;
- «Овердрафт». Предусматривает перевод до 2 млн рулей. Процентная ставка варьируется от 19 до 21%. Срок кредитования устанавливается индивидуально.
Получить финансовую помощь можно во многих ведущих банках, таких как ВТБ, Тинькофф, Совкомбанк, Сбербанк, Альфа Банк, Россельхозбанк. Оценив и сравнив условия нескольких кредитных предложений, необходимо подать заявку в выбранную финансовую организацию. Получив положительное решение, необходимо посетить отделение банка с полным перечнем необходимых документов.
Подбор кредитов в банках России
Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- не иметь судимость;
- с чистой кредитной историей;
- без долгов, штрафов, неоплаченных налогов;
- быть платежеспособным;
- иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
- в возрасте от 30-40 лет и состоять в браке;
- иметь собственную недвижимость.
Для развития предпринимательства с нуля подходят несколько видов займов.
- Потребительский кредит выдается на открытие дела с нуля, для наращивания оборотных средств, приобретения нового оборудования.
- Овердрафт доступен держателям кредитных карт. Он позволяет снять с расчетного счета сумму денежных средств, превышающую остаток. Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от степени доверия банка, длительности сотрудничества и оборота компании.
- Банковская гарантия представляет собой поручительство при выполнении обязательств по тендеру.
- Кредитная линия позволяет получать денежные средства по частям для погашения текущих расходов.
- Специфические займы предназначены для решения узких задач. К таким относят факторинг и лизинг.
- Ипотека выдается на приобретение коммерческой недвижимости.
Перед обращением в банк с заявлением следует выполнить следующие шаги:
- разработать бизнес-план;
- выбрать франшизу;
- подготовить залог.
Рассмотрим подробнее каждый из этих пунктов.
Бизнес-план включает в себя полное описание проекта и направления развития. В ряде случаев привлечение инвесторов, которые готовы вложить свои финансы, позволяет повысить шансы на получение кредита. Бизнес-план включает обзор рынка, бухгалтерские расчеты, видение работы и график погашения займа.
Вероятность получить банковскую ссуду для независимого бизнеса невысокая. Кредитные учреждения чаще выдают кредиты на покупку бренда. Только необходимо удостоверится, что выбранная франшиза является проверенной и доходной.
При предоставлении имущества в качестве залога повышаются шансы на одобрение заявки для выдачи займа. В качестве обеспечения выступает автотранспорт, производственное оборудование, недвижимость или ценные бумаги. При отсутствии залога начинающий предприниматель должен будет внести стартовый капитал в сумме 30% от предполагаемого бюджета проекта. Физическое и юридическое лицо может выступать в роли поручителя для получения кредита на открытие бизнеса с нуля.
При обращении в банк необходимо выполнить следующие шаги:
- выбрать программу кредитования;
- зарегистрировать и поставить на налоговой учет ООО или ИП;
- подать заявку и предоставить банку полный пакет документов;
- оформить залог, получить деньги.
Большинство банков предоставляет возможность подать заявку на одобрение выдачи кредита для малого бизнеса онлайн. Для этого заполните анкету на сайте, указав контактные данные. Предварительный ответ банка получают в среднем в течение 3-5 рабочих дней.
При выборе программы кредитования обращайте внимание на следующие пункты договора:
- график платежей;
- процентную ставку;
- порядок начисление штрафных санкций при невыплате по кредиту;
- условия досрочного погашения займа.
Банки разрабатывают программы с разными условиями и требованиями для заемщика. При необходимости получения небольших сумм в ряде случаев выгоднее взять потребительский кредит или оформить карту с пополняемым лимитом.
Как взять кредит на открытие малого бизнеса
Независимо от выбранного банка при подаче заявления потребуется предоставить:
- паспорт и военный билет (для военнообязанных граждан);
- справку о доходах (2-НДФЛ);
- выписку из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей, ЕГРЮЛ для ООО;
- ИНН;
- документы на право собственности имущества под залог;
- составленный бизнес-план;
- подтверждение поручительства;
- договор франшизы;
- подтверждение наличия временной регистрации при необходимости;
- соглашение аренды помещений, контракты с поставщиками.
Многих начинающих предпринимателей интересует вопрос, как открыть бизнес с нуля, где брать кредит на развитие. Невозможно ответить однозначно, так как обращение в банк за финансовой поддержкой имеет свои плюсы и минусы.
Преимущества
- Быстрое получение необходимой денежной суммы для старта бизнеса с нуля. В ряде случаев кредит считается оптимальным вариантом развития компании и получения прибыли.
- Большинство банков предоставляют займы для предпринимателей на выгодных условиях с возможностью подачи онлайн-заявки на рассмотрение заявления.
- Для каждого клиента подбирают удобный график платежей с учетом индивидуальных особенностей: сроков расчетов с контрагентами, сезонностью работ.
- Сниженная ставка для ООО и ИП. Особенно для тех, кто получает заем под залог имущества. Процент по кредиту для малого бизнеса ниже, чем для физических лиц.
Возможные риски
- Высокие требования к заемщику. Банки тщательно проверяют платежеспособность и надежность фирмы при выдаче субсидий. Оформить кредит для развития малого бизнеса с нуля не так легко, как могло бы показаться. Для ИП и ООО сохраняется высокий процент отказов.
- В случае невозможности погашения долга или прекращение функционирования производства существует риск потери залогового имущества.
- Высокий процент по ставке при коротком периоде кредитования. Тем самым банк страхует себя при непогашении долга.
- Сложность внесения ежемесячных платежей, если предприниматель получает прибыль нерегулярно.
Кому подходит: Начинающим бизнесменам, у которых есть только идея, но не хватает своих ресурсов и они готовы делить бизнес с кем-то.
Как получить: Чтобы привлечь финансирование со стороны, придется убедить третьих лиц, что проект перспективный. Необходимо составить бизнес-план, рассчитать окупаемость вложений и подготовить убедительную презентацию. Если проект заинтересует, то нужно будет обсудить сотрудничество и заключить сделку. Условия сделки ограничены возможностями инвестора и его уровнем доверия к вам.
Какие условия: Инвестор или партнер вкладывает в бизнес свои средства с конкретными гарантиями. Вы либо делите с ним бизнес, либо регулярно выплачиваете часть прибыли. В любом случае вы уже не можете единолично принимать решения и всегда должны учитывать интересы того, кто участвует в проекте. Эта ситуация достаточно нестабильна, так как велик человеческий фактор — в любой момент инвестор может потребовать вернуть деньги.
Кому подходит: Действующим предпринимателям, которые соответствуют параметрам господдержки, если их бизнес попадает под действие программы и они готовы вкладывать дополнительно собственные средства.
Как получить: Чтобы получить грант или субсидию, нужно соответствовать определенным условиям. Претендовать на получение бюджетных средств могут только компании, работающие в приоритетных сферах. Так, в 2020 году предлагались льготные условия кредитования и субсидии для пострадавших от пандемии отраслей. Правительство определило список кодов ОКВЭД, для которых была доступна поддержка. Те, у кого были указаны в качестве основного другие виды деятельности, не могли претендовать на эту помощь.
Для оформления господдержки необходимо представить бизнес-план с указанием бюджетной эффективности проекта и количеством созданных рабочих мест — чем больше сотрудников будет нанято и чем больше налогов уплачено, тем лучше. А еще важно выиграть в конкурсе среди нескольких заявок, так как объем финансирования ограничен.
Какие условия: Потратить средства, полученные от государства, можно только на строго конкретные цели — приобретение оборудования, выплата зарплаты, модернизация производства. Если взять деньги на покупку техники и пустить их на оплату аренды, то придется все вернуть. Также есть определенный срок, в течение которого государство следит за работой компании, получившей грант — если решите закрыть бизнес в ближайшие 1–3 года, деньги также попросят перечислить обратно.
Кому подходит: Любому работающему бизнесу с различными целями и запросами.
Как получить: Выбрать подходящую программу кредитования, рассчитать необходимую сумму кредита и допустимую долговую нагрузку, собрать документы о состоянии бизнеса, чтобы подать заявку. Это — самый быстрый и простой вариант получения средств, ведь нет никакого конкурса, не придется искать инвестора с деньгами, не нужно ничего доказывать и уверять в своей надежности.
Какие условия: Необходимо выполнить требования для получения денег, а затем вовремя вернуть заемные средства. Кредиты выдаются с разными параметрами — срок, ставка, обеспечение.
«Азиатско-Тихоокеанский банк» предоставляет для ИП кредит «Микро-лайт» в размере до 5 млн. рублей без залога. Этого хватит на открытие новой точки, запуск онлайн-продаж, расширение ассортимента. Тем более, что цели такого кредита могут быть самыми разнообразными — ограничений нет. Можно направить средства на закрытие кассовых разрывов из-за кризиса или на планы по развитию.
Погашать кредит можно в течение 5 лет, а при возможности — его легко вернуть досрочно.
Ставка — от 12,25% годовых, что ненамного выше ставки по льготным кредитам с господдержкой, которые выдаются с многочисленными требованиями к бизнесу.
Онлайн-калькулятор позволит рассчитать параметры кредита ещё до обращения в банк. Так, если кредит на 1 миллион с возвратом в течение 3 лет, то ежемесячный платеж — 35 000 р, а если взять 5 миллионов на 5 лет, платеж — 122 000 р.
Как ИП с плохой кредитной историей может получить кредит
Желая получить в банке недостающий капитал, чтобы сделать первые шаги в предпринимательстве, нужно прежде всего составить эффективный бизнес-план.
Доверить оформление документа, в котором будут отражаться основные аспекты предприятия и перспективы его развития, желательно в специализированном агентстве. Профессиональный бизнес-план с точными расчетами и взвешенной оценкой возможных рисков способен существенно повлиять на положительное решение банка в вопросе выдачи кредита.
В МФО величина кредитных средств колеблется в широких пределах – от 10 тысяч и даже до полутора миллионов рубл. Но при первичном обращении в такую структуру не стоит рассчитывать на максимальную сумму.
Как же поступить заемщику, которому нужны деньги на развитие бизнеса? Следует взять один кредит в микрофинансовой организации, а после его своевременной выплаты – обратиться в эту же компанию снова. Плохая кредитная история не сыграет роли, если заемщик стал своевременно расплачиваться по своим кредитным обязательствам.
Наряду с банковскими организациями выдают деньги в долг и частные инвесторы, найти которых можно даже в интернете на специальных площадках. Некоторые частные кредиторы не рассматривают кредитную историю заемщика. Но они далеко не всегда готовы дать в долг крупную сумму денег. Да и процентные ставки у них достаточно высоки – от 40-50% годовых и выше.
Такие посредники помогают оформить кредит в банке или подыскивают частных инвесторов. На бизнес нужна достаточно крупная сумма займа. И брокер, используя свои связи, может договориться о кредитовании. Детальнее об услугах от кредитных брокеров читайте на этой странице нашего портала
Наличие плохой кредитной истории не смущает брокера. Но нужно понимать, что его услуги стоят денег. Причем посредник берет немало – около 10-20% от стоимости всего кредита.
Все эти способы позволяют получить деньги на бизнес с плохой кредитной историей. Вам остается лишь выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
В условиях испорченной кредитной истории банки диктуют клиенту менее выгодные для него условия, например, более высокие проценты. Кроме того, банки опасаются выдавать предпринимателям, которые ранее показали себя неблагонадежными заемщиками, слишком большие суммы. Меньше и сроки кредитования: максимум срока выплаты одобряемых кредитов – 5 лет, а чаще всего – 1 год.
Похожие записи: