Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

2. Суть реструктуризация при банкротстве физического лица.

3. Последствия несоблюдения плана

4. Отличия от внебанкротной реструктуризации

5. Что такое реструктуризация долга по кредиту для гражданина

6. Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

7. Реструктуризация долга без суда и при банкротстве физического лица

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

выясняются причины банкротства физлица;
назначается финансовый управляющий;
определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
Не должно быть действующих административных наказаний.
Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?

Что такое банкротство
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Суть реструктуризации
Особенности процедуры банкротства
Ограничения в правах во время банкротства
Сколько времени занимает процесс банкротства
Последствия признания гражданина банкротом
Опасные советы недобросовестных юристов
Что делать с просроченными кредитами
Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

сам гражданин;
кредитор (банк или другие финансовые организации);
государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества. Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:

реструктуризация долгов;
реализация имущества.

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Здесь возникают трудности в следующем:

на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Суть реструктуризация при банкротстве физического лица.

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей. Вместе с тем, банк вправе отказать в реструктуризации долга, так как закона, обязывающего его провести реструктуризации нет. Однако мы рекомендуем, при невозможности исполнить обязательства перед банком в установленный срок обратиться в банк с заявлением о реструктуризации заранее, еще до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность, и, возможно, банк в свою очередь пойдет вам навстречу, тем более, если у вас хорошая кредитная история. Такой вариант наиболее благоприятен для должника, так как, как правило, не требует значительных расходов, затрат времени и сил.

Для банка такой вариант тоже может быть выгоднее банкротства:

банк сохраняет клиента и доход от предоставления кредита, хоть и растянутый во времени
при банкротстве остается риск для банка/кредитора не получить все суммы долга, особенно, если отсутствует залог.

Последствия несоблюдения плана

Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур банкротства гражданина (при банкротстве гражданина в суде применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение).

Данная процедура предшествует процедуре реализации имущества, назначаемой в исключительных случаях:

гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом
собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина и суд не утвердил данный план, воспользовавшись правом, предусмотренным законом в этом случае
арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина
производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в связи с отменой определения о реструктуризации долга (реализации имущества) в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам или возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения.

Таким образом, при признании заявления о признании физического лица банкротом суд вводит в первую очередь процедуру реструктуризации. Вместе с тем, по ходатайству должника (именно должника, кредитора не вправе заявить подобное ходатайство), если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, суд вправе (но не обязан!) вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (минуя процедуру реструктуризации).

Для реструктуризации долгов нужен финансовый управляющий. В определении о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов суд назначает финансового управляющего (кандидатуру представляет СРО, должник вправе выбрать СРО, кредитор при обращении с заявлением о банкротстве вправе выбрать также кандидатуру самого ФУ), поэтому без финансового управляющего процедура реструктуризации долга в судебном порядке невозможна.

План реструктуризации может быть представлен не для всех граждан. Воспользоваться реструктуризацией не смогут физические лица, признанные банкротами в течение последних 5 лет или воспользовавшиеся реструктуризацией долга в течение последних 8 лет. Гражданин должен также соответствовать следующим требованиям: 1) иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов и 2) не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Срок для включения в реестр требований кредиторов — 2 месяца с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Срок процедуры реструктуризации законом прямо не установлен, однако его можно исчислить исходя из промежуточных сроков для отдельных действий, которые могут быть (должны быть совершены) в этой процедуре: включение требований в реестр кредиторов — 2 месяца с даты публикации; предоставление плана реструктуризации — 10 дней с даты истечения предыдущего срока; проведение первого собрания кредиторов — в течение 60 дней с даты истечения срока для включения в реестр, проведение судебного заседания для утверждения плана — примерно 14-30 дней с даты собрания. То есть срок данной процедуры до утверждения плана реструктуризации составляет примерно 4,5 — 5 месяцев + срок выполнения план (максимальный срок выплаты долга согласно плану реструктуризации может быть 3 года, а в случае утверждения плана судом вопреки решению собрания кредиторов — 2 года).

План реструктуризации вправе представить должник, конкурсные кредиторы, уполномоченный орган, а утверждает его суд (а если представлено 2 и более планов, то первоначально план утверждается собранием кредиторов), но только после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, задолженности перед кредиторами 1 и 2 очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов и при соблюдении следующих условий: а) план соответствует требованиям закона, план содержит полные и достоверные сведения; б) соблюден порядок принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина.

Уже при введении процедуры реструктуризации долговое бремя становится легче. О последствиях введения процедуры реструктуризации читайте далее.
План реструктуризации может быть отменен судом.

Суд отменяет план в следующих случаях:

при наличии в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений
при неисполнении гражданином обязанности по уведомлению кредиторов о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина
при неисполнении гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана

Суд отменяет план реструктуризации по основанию, предусмотренному в пункте 2 при наличии ходатайства любого конкурсного кредитора (уполномоченного органа). В случае, предусмотренном пунктом 3, план отменяется только при наличии ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

С введением данной процедуры закон связывает наступление серьезных последствий для должника и кредиторов, а именно:

вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением некоторых
срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим
требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей и некоторых иных требований, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве
прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина
приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением некоторых.

Вместе с тем, процедура реструктуризации долга накладывает также ограничения на должника в части совершения сделок. В ходе реструктуризации долгов гражданина он вправе совершать ряд сделок только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. К таким сделкам относятся сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина, по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. Также с даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные сделки.

Требуется юрист по банкротству физического лица? Позвоните нам по телефону 8 (495) 223-48-91 или оставьте заявку для бесплатной консультации.

Доверяя нам, будьте уверены: если мы беремся за что-то, то относимся к делу с полной самоотдачей. Мы не возьмемся за то, что не является нашим профилем. Мы не будем делать вид, что Ваша тема — наш профиль, если это не так. Хирург должен заниматься хирургией, а стоматолог — улыбками людей. И мы точно знаем: в юриспруденции специализация не менее важна.

+7 (343) 286-13-53

[email protected]

г. Екатеринбург, ул. Мамина-Сибиряка 101, оф. 9.08

Отличия от внебанкротной реструктуризации

Для проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение следующих условий, которые свидетельствуют о неплатежеспособности гражданина:

— суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
— на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
— должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
— официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.

Кроме того, должны выполняться и следующие требования:

— должник является добросовестным заемщиком и предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
— должник не скрывает свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства.
— должник работает или пытается трудоустроиться (в этом случае обязательно быть на учете официальной службы занятости).

Чтобы объявить себя банкротом в 2021 году, можно подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд или же обратиться в МФЦ.Этапы процедуры банкротства:

1) сбор документов;2) оплата госпошлины;3) выбор финансового управляющего;4) подача документов в суд;

5) рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;6) предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.

— Реструктуризация — это восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам. Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов, — пояснила Лилия Ших.

Такое промежуточное решение суда говорит о том, что:

— заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям;
— у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить;
— он отвечает признакам неплатежеспособности;
— если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет на него возражений.

Если же реструктуризация невозможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.После того, как сообщение об обоснованности заявления будет опубликовано, у кредиторов есть 2 месяца на предъявление требований к должнику.

Чтобы можно было применить в отношении физлица процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать требованиям:

— получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности;
— не быть судимым за экономические преступления;
— не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством;
— не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет;
— не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.
— План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества, — пояснила юрист.

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учетом очередности). Суд выносит соответствующее решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней сообщает об этом кредиторам и предлагает им предъявить свои требования.

— В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля. Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, после чего предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества, — отметила Лилия Ших.При этом, взыскание нельзя наложить:

— на жилое помещение, если оно является единственным жильем;
— на земельный участок, где расположено единственное жилье;
— на предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
— на алименты на детей;
— на пенсию и пособия;
— доход в размере прожиточного минимума.

Продажа конкурсной массы осуществляется на торгах. На их проведение отводится два месяца, после чего происходит погашение задолженности. Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами.

Однако в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам) недопустимо:

— если гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство;
— если гражданин уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные данные;
— если при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

— Суд отказывает в принятии заявления, когда в нем имеются грубые ошибки (оно должно соответствовать АПК, ст. 37 и 213.3 4 ФЗ о банкротстве), пакет документов не полон, отсутствует квитанция. Кроме того, это происходит, если гражданин не доказал свою неплатежеспособность, и когда между должником и кредиторами имеется спор, который нужно разрешать через исковое производство, — пояснила Лилия Ших.

Что такое реструктуризация долга по кредиту для гражданина

— Во время процедуры банкротства формируется конкурсная масса (имущество, денежные средства, которые могут удовлетворить требования кредиторов в какой-то части). Зарплата и пенсия также входят в конкурсную массу, но важно отметить, что должнику остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на него и на членов его семьи, — рассказала Екатерина Кузнецова.

До процедуры банкротства нельзя совершать сделок, которые могут быть оспорены финансовым управляющим во время процедуры банкротства, например, фиктивные сделки.Также во время процедуры банкротства все права в отношении имущества, состояния конкурсной массы осуществляются только финансовым управляющим и не могут осуществляться гражданином лично. Сделки, совершенные гражданином лично без участия финансового управляющего, ничтожны.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

Иметь источник дохода;
У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
прекращается начисление процентов по обязательствам;
приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

погашение должником текущих обязательств;
погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

план являлся экономически исполнимым;
при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Реструктуризация долгов гражданина — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
неустойки, пени и штрафы не начисляются;
реализация имущества должника не производится.

не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру — 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Банкротство — единственная законная процедура, в ходе которой гражданина признают финансово несостоятельным для погашения имеющихся задолженностей и освобождают от них по завершении. Причины могут быть разными — сложные жизненные ситуации, увольнение и потеря единственного источника дохода, болезнь, утрата близких, но суть остается одной — у человека нет возможности продолжать выполнять свои финансовые обязательства. В таком случае единственным цивилизованным способом избавиться от долгового бремени становится официальное признание финансовой несостоятельности.

Процедура проходит в несколько этапов, которые могут длиться разное время — от пары месяцев до нескольких лет. Сроки зависят от суммы долгов, наличия имущества, кроме единственного жилья, выбора формы действий.

Финансовое банкротство наступает после того, как арбитражный суд признает, что обстоятельства не позволяют гражданину закрыть долговые обязательства и рассчитаться по имеющимся долгам.

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо выполнение только одного условия: уровень доходов гражданина или совокупная стоимость имущества, находящегося в его собственности, не покрывают размера скопившихся долговых обязательств. Чаще всего подобная ситуация возникает при просрочках платежей по кредитам, нарушении сроков возврата займов.
В отдельных случаях заявление разрешается подать и раньше, если должник понимает, что ситуация в ближайшее время не улучшится. Яркий пример – объявление о сокращении, предстоящем увольнении или снижении заработной платы в ближайшие недели или месяцы.
Убеждение, что на банкротство можно подать только при большой сумме долга (более 500 тыс. руб.) и длительной просрочке (от 3 месяцев и более), ошибочно.
Не стоит ждать, что ситуация улучшится сама собой, если вы уже прекратили выполнять свои финансовые обязательства, просрочка уже превышает 10 % за месяц, а стоимость имущества меньше суммы задолженности.
На явную неплатежеспособность также указывает факт прекращения исполнительного производства судебными приставами из-за отсутствия имущества на взыскание.

Есть еще один вариант признания финансовой несостоятельности. Государство с 01.09.2020 позволило оформление банкротства и вне суда, через МФЦ, но этот вариант для большинства неприемлем. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо представить «Постановление об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью исполнения». Документ подтверждает, что у должника отсутствуют источники доходов и не осталось имущества, на которое можно обратить взыскание. В этом отношении банкротство через суд выглядит предпочтительнее: у должника есть реальные возможности для сохранения имущества и накоплений.

Однако в некоторых случаях упрощенная процедура может помочь гражданам решить финансовые проблемы бесплатно.

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

Все нюансы процедуры признания финансовой несостоятельности прописаны в законе, поэтому подать на банкротство физического лица без выполнения какого-либо этапа невозможно. С момента подачи заявления в суд до вынесения судебного решения может пройти от 2 недель до 3 месяцев.

Далее, если все было сделано юридически правильно, вводится процедура реализации имущества, стандартный срок которой составляет 6 месяцев.

В практике «Бажена Консалт» были случаи, когда этот этап сократился до 4 месяцев, а общая продолжительность мероприятий в рамках процедуры банкротства составила всего 5 (вместо обычных 9).

Если в документах были допущены ошибки либо выбрана неправильная стратегия, то процедуре реализации имущества судом будет предшествовать процесс реструктуризации долговых обязательств, который дополнительно займет до 6 месяцев. В итоге, если оформлять все самостоятельно или ненароком выбрать юристов, не специализирующихся в вопросах банкротства, то процедура растянется минимум на год.

Нужно учитывать, особенно при самостоятельной подаче документов, что суд не всегда признает банкротство. В некоторых случаях он может оставить заявление без рассмотрения:

заявление оформлено некорректно и не по установленному шаблону;
нет признаков неплатежеспособности;
есть иное заявление о банкротстве от гражданина в течение предыдущих 5 лет;
задолженность уже погашена, обязательства перед кредиторами выполнены;
должник оспаривает требования кредиторов, не согласен с ними;
документы собраны не в полном объеме.

У суда нет права не рассматривать заявление с недостающими документами, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. Оно в любом случае принимается в производство, а недостатки устраняются по ходу процедуры.

Арбитраж может прекратить производство по делу, признав заявление необоснованным в случае:

необоснованной задолженности перед кредиторами или ее погашения;
отсутствия признаков неплатежеспособности;
если должник не соответствует условиям признания несостоятельности;
имеются спорные вопросы между кредиторами и должником, для решения которых требуется исковое производство.

В случае признания заявления обоснованным и опубликования этой информации официально кредиторам дается два месяца, чтобы предъявить финансовые претензии к должнику.

Официально банкротство граждан – физических лиц наступает после того, как суд признает должника неплатежеспособным. С этого момента прекращаются любые преследования, звонки, письма, касающиеся погашения долга. Кредиторы больше не имеют юридических оснований для подобных действий, так как финансовый управляющий предпринял все необходимые меры для удовлетворения их интересов.

Добавим, что некоторые виды долгов нельзя списать в рамках кредитного банкротства (алименты, компенсация морального вреда или ущерба здоровью и пр.). Требования по ним могут возникнуть даже в том случае, если гражданин имеет статус банкрота. Подробнее об этом можно узнать на бесплатной консультации юристов «Бажена Консалт».

Банкротство физ. лиц – процедура недешевая, и это один из главных минусов для многих граждан. Также на время разбирательства должник не имеет права:

без согласия финансового управляющего покупать или продавать движимое и недвижимое имущество, передавать его в залог;
брать новые кредиты или займы, а также выступать поручителем, не сообщив кредитной организации о своем банкротстве;
распоряжаться денежными средствами на своих счетах в банках.

Есть некоторые ограничения и после завершения процедуры. 3 года нельзя управлять юридическим лицом (но владеть долей можно), 5 лет — быть руководителем МФО, страховой компании, негосударственного пенсионного фонда. И 10 лет нельзя становиться руководителем кредитной организации.

Каждый сам для себя решает, насколько значимы указанные минусы. Однако для большинства банкротство через суд – это единственный шанс и цивилизованный, законный способ избавиться от долгового бремени. После признания гражданина банкротом:

Он имеет право не оплачивать накопленные к этому времени обязательные платежи (кроме тех, что возникли уже после признания банкротом — налоги, сборы, ЖКХ).
Он имеет право не рассчитываться по требованиям кредиторов — все подобные операции отныне будут рассматриваться только в рамках дела о финансовой несостоятельности.
Прекращается начисление пени (процентов), штрафов и иных санкций по имеющимся долгам.
Прекращается исполнительное производство по имущественным взысканиям: приставы перестают удерживать деньги из зарплаты, снимаются аресты, запреты и т.д.

То есть после признания физического лица банкротом любые требования со стороны кредиторов считаются необоснованными, а значит, не подлежат исполнению.

На нашем сайте уже публиковалась информация о стоимости банкротства. Если кратко, то общая сумма расходов рассчитывается следующим образом:

оплата госпошлины при подаче заявления – 300 руб.;
обязательное вознаграждение за услуги финансового управляющего – по 25 тыс. руб. за каждую проведенную процедуру;
публикация сведений о банкротстве в ЕФРСБ – около 430 руб. за каждое сообщение (а их может быть несколько, по числу кредиторов);
оплата сопутствующих юридических услуг – сумма зависит от сложности дела и выбранной стратегии;
платное оформление справок, выписок и других документов – нередко бесплатные услуги занимают слишком много времени. Пока одни бумаги еще оформляются, другие теряют актуальность (яркий пример – «срок жизни» справки из ЕГРИП об отсутствии статуса ИП всего 5 дней);
публикация в «Коммерсанте» — от 4 тыс. руб.

Если должник не может оплатить процедуру банкротства, она прекращается, поэтому стоит заранее взвесить все финансовые риски и возможные выгоды. Когда размер долговых обязательств невелик, вопрос об удовлетворении требований кредиторов можно решить и вне рассмотрения дела о банкротстве.

Планируя начать процедуру признания финансовой несостоятельности, нужно внимательно оценить все преимущества и возможные последствия подобного решения. Нелишним будет проконсультироваться у юристов, чтобы учесть все риски и нюансы предстоящего мероприятия. Мы будем рады ответить на любые вопросы по банкротству физических лиц на бесплатной консультации.

Что нужно, чтобы легально списать долги через банкротство? Долг, с которым не рассчитаться:

при задолженности в 50 000-500 000 рублей возможно обращение в МФЦ за бесплатным списанием долгов;
при задолженности от 300 000 рублей можно признать себя банкротом в Арбитражном суде.

Какие долги учитывать:

кредиты наличными и на карту, микрозаймы, овердрафты;
залоговые кредиты, ипотеки;
договоры поручительства;
алименты, долговые расписки;
обязательства в связи с предпринимательской деятельностью;
задолженности по коммунальным услугам;
налоги, штрафы в ГИБДД.

Даже если вы продадите все машины, квартиры, украшения и ноутбук, денег не хватит, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Не нужно самостоятельно продавать последнее — некоторое имущество не забирают при банкротстве.

Что остается с должником:

квартира, дом и земельный участок, на котором построено жилое здание (единственное жилье);
автомобиль, если он нужен по инвалидности;
профессиональное оборудование, инструменты для работы;
хозяйственные постройки, домашний скот, семена для посева, если должник живет в сельской местности;
мебель, техника, одежда, личные вещи.

Если кроме перечисленных вещей ничего нет, вам спишут кредиты, а имущество остается за вами. Если есть автомобиль или, например, гараж, дача — от кредитов освободят после продажи этой собственности.

Существует ситуация, когда банкротство становится не правом, а обязанностью. Она описана в п.1 ст. 213.4 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротства)».

Человек обязан отнести заявление в Арбитражный суд в течение одного месяца, если:

его задолженность превысила 500 000 рублей;
оплата части кредитов приведет к невозможности внесения платежей по другим обязательствам.

Как это понимать?

Иванов взял кредитные карты в Сбербанке (долг 60 000) и Русском Стандарте (долг 80 000), платеж по 7 000 на каждую карту ежемесячно. И еще есть кредит наличными в Альфа банке (долг 450 000), платит 10 000 каждый месяц. Из-за коронавируса квартальные премии на работе отменили, а также отменили ежемесячный бонус за выполнение плана — зарплата была 80 000, а осталось всего 45 000 руб.

С мая 2020 Иванов может платить не больше 10 000 рублей, он кладет деньги в Альфа банк, а по картам капают проценты, пени и штрафы. По закону Иванов не выбирает, в какой банк платить, а по какому копить долг. Он обязан обратиться в суд за признанием несостоятельности. Через процедуру банкротства физ. лица Арбитражный суд спишет Иванову долги перед всеми тремя банками, а также проценты и пени. А заодно и долг по ЖКХ, налоги и небольшой заем на отпуск, о котором Иванов счастливо забыл.

Что будет, если НЕ обратиться в суд?

Кредиторы подадут заявление сами, и суд введет принудительное банкротство. Процедурой будут управлять банки: дело пойдет по обвинительному сценарию.
Банки и МФО продадут долги коллекторским агентствам или обратятся к приставам.
В банкротстве кредиторы получат основания привлечь вас к ответственности за недобросовестные действия. Они могут обвинить вас в злостном уклонении от неуплаты (ст. 177 УК РФ), в недобросовестности действий (ст. 159 УК РФ). Если суд посчитает, что они правы, вам могут не списать долги вообще.

Срок процедуры составляет 7 до 9 месяцев. Считаем сроки:

Подготовка документов, заявления и поиск финансового управляющего: 1 месяц.
Рассмотрение заявления: 1-2 месяца.
Реализация имущества: 6 месяцев.

Реализация продлевается, если проводятся торги, и нужно время для продажи имущества.

Сколько стоит процедура? На старте потребуется 26 000 рублей, в дальнейшем для публикаций и почтовых расходов — 30 000 рублей. Идеальных дешевых процессов не бывает, поэтому нужно готовить 100 000-150 000 рублей. Цена услуг банкротных юристов нашей компании составит от 80 000 рублей.

Подробно о расходах в арбитражном деле мы рассказали здесь.

Процедура банкротства приостанавливается в исключительных случаях.

Основанием приостановления дела может послужить:

обжалование решения о признании гражданина банкротом;
обжалование мирового соглашения, подписанного между должником и кредиторами;
обжалование решений собрания кредиторов;
иные случаи.

Ходатайство о приостановлении дела о банкротстве могут подать сам должник или любой кредитор. С момента вынесения определения и до возобновления дела с должника снимаются ограничения, наложенные процедурой несостоятельности.

Реструктуризация долга без суда и при банкротстве физического лица

После окончания процедуры банкротства непогашенные долги списываются.

Существуют обязательства, которые не прекращаются после завершения дела о банкротстве. Гражданин обязан будет выплатить следующие долги:

возникшие в связи с возмещением вреда жизни и здоровью;
по заработной плате, не выплаченной своевременно работникам (если гражданин проходит процедуру банкротства ИП);
текущие платежи, возникшие в деле о банкротстве (вознаграждение финансового управляющего, почтовые расходы и другие);
алименты на несовершеннолетних детей;
возмещение морального вреда;
задолженность, взысканная с гражданина в связи с привлечением к субсидиарной ответственности.

Если гражданин решит запустить новую процедуру банкротства, перечисленные требования не будут погашены. Гражданину придется выплатить все долги полностью.

Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:

выяснить причины финансовых проблем должника;
назначить финансового управляющего;
определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.

Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.

Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.

Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.

Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.

Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.

Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:

доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.

Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:

Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.