Расторжение договора ОСАГО по инициативе страховщика судебная практика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора ОСАГО по инициативе страховщика судебная практика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Расторжение договора страхования автомобиля

2. Страховая расторгла договор ОСАГО – имеет ли право и вернут ли деньги?

2.1. Могут ли отказать в возврате средств

3. Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

4. Особенности расторжения договора ОСАГО

5. Как расторгнуть договор страхования

6. Общие вопросы (заключение, изменение, расторжение договора ОСАГО)

7. Как расторгнуть договор ОСАГО: условия, документы

8. История о том, как Росгосстрах ОШИБОЧНО расторг мой договор ОСАГО

Правила «автогражданки», по которым осуществляется страхование автотранспорта, допускают возможность аннулирования соглашения раньше установленного времени.

Причины для завершения действия автостраховки:

смерть собственника машины;
авто не подлежит ремонту после ДТП;
прекращение деятельности организации;
продажа транспортного средства.

В случае непредвиденной кончины собственника автомобиля, расторгнуть договор могут лица, которые имеют доверенность на машину либо наследники умершего. Потребуется предоставить чек об оплате, ОСАГО и ксерокопию свидетельства о кончине хозяина авто. После этого действие автостраховки прекращается автоматически.

Когда авто было полностью уничтожено, то есть уже не подлежит восстановлению, сотрудничество меж страховщиком и компанией также приостанавливается. Помимо этого, одной из причин разрыва соглашения может быть государственная программа утилизации автотранспорта. В таких вариантах потребуется предоставить полис, чек об оплате и акт об утилизации.

Когда у фирмы отозвали лицензию, это также способно быть поводом для аннулирования сотрудничества. Но вернуть деньги при таком варианте будет практически невозможно.

Аннулирование «автогражданки» из-за продажи машины — самый частый повод для преждевременного завершения сотрудничества страхователя и страховщика. Действующий договор при смене владельца авто становится бесполезным, так как новый собственник не может им пользоваться.

Расторжение договора страхования автомобиля

Закон гласит, что при преждевременном прекращении соглашения, в случаях, которые предусмотрены правилами автострахования, страховщик возвращает застрахованному часть денег в размере дали, предназначенной для страховых выплат и приходящейся на оставшейся срок действия документа или не прошедший период сезонного использования авто.

То есть возвращается лишь часть средств, которые предназначены для выплат. Эта сумма соразмерна оставшемуся сроку действия соглашения.

Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.

Вернуть (частично) сумму при преждевременном расторжении страховки можно в большинстве прецедентов. Но есть варианты, когда финансы забрать не удастся.

Возвратить средства не получится в таких ситуациях:

Когда владелец транспорта предоставил неправдивую информацию о себе и авто. Не редко водители удаются к таким махинациям, чтобы понизить стоимость страховки. Если компания выявляет факт недобросовестного сотрудничества, она преждевременно расторгает договор без права возврата средств.
Когда оплата обязательного страхования происходит в рассрочку, и очередной взнос не был произведен.
Когда владелец хочет аннулировать страховку по причине того, что он не планирует использовать машину длительное время. В этом варианте разорвать соглашение преждевременно можно, но забрать деньги вряд ли получится.
Когда компания-страховщик обанкротилась. Так как фирма считается неплатежеспособной, забрать оставшуюся сумму не представляется возможным.

Владелец авто, представитель собственника либо его наследник может получить не использованную сумму в течение 14 суток после подачи заявления о преждевременном разрыве страхового акта.

Но на практике организации редко придерживаются установленных сроков. Поэтому следует знать, когда фирма не вернула деньги вовремя, она обязана выплатить неустойку размером в 1% за каждый день просрочки. Но этот платеж не может превышать стоимость полиса.

Если по прошествии двух недель после документального оформления денег, они не были выплачены, следует обратиться в офис страховой компании. Вполне возможно, что финансы задержалась на уровне бухгалтерии.

В противном случае потребуется взять ксерокопию соглашение, заявление о расторжении и посетить Союз Российских страховщиков. Данное учреждение регулирует работу страховых компаний. Можно попробовать через нее добиться возврата средств.

Страховая расторгла договор ОСАГО – имеет ли право и вернут ли деньги?

Страховка, как практически любой контракт, имеет возможность отменены. На практике досрочное расторжение договора страхования — случай распространенный. Существуют определенные правила прекращения обязательств, которые необходимо учитывать. Спецификой обладают контракты, заключенные с кредитными организациями в качестве обеспечительной меры.

Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:

гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.

В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказать от сделки, договор личного страхования можно расторгнуть и вернуть деньги по предварительному заявлению, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.

Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. Отдельный закон о расторжении договора со страховой компанией отсутствует, законодатель предусмотрел систему правовых актов включающих общие положения ГК РФ, закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1.

Основные положения этого закона:

Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.

По закону, причины отказа от договора страхования жизни, как и любого другого, не имеют значения. Общие основания, имеющие значения по ГК РФ, указаны в ст. 958 кодекса. В условиях страхового соглашения стороны вправе согласовать случаи, когда совершается расторжение с выплатой части премии. К общим причинам расторжения относятся:

гибель имущества;
прекращение занятием предпринимательской деятельностью (страхование риска в коммерческой области);
смена владельца имущества (продажа автомобиля);
отзыв лицензии у страховой компании.

Исчерпывающий перечень оснований на законодательном уровне не устанавливается. Расторжение ставится в зависимость от возможности наступления страхового случая. Нормативными актами установлено, в каком случае производится расторжение договора страхования по инициативе страховщика, например, при не своевременном внесении суммы страховой премии. К таким основаниям относят и увеличение страхового риска при отсутствии согласия страхователя на увеличение премии.

Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация. По практике принятия обращений, в заявлении потребуется указать следующие сведения:

наименование СК, страховщика;
наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
название заявления;
выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
реквизиты для перечисления премии;
подпись, дата.

К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы. На законодательном уровне не установлено какие документы нужно приложить при расторжении договора страхования от несчастных случаев, применяются общие нормы. При обращении через представителя обязательно прикладывается доверенность. Копии заверяются соответствующим образом: для простой письменной формы указывается «Копия верна, дата, подпись, расшифровка, место хранения оригинала документа»; для нотариально-заверенной доверенности требуется нотариальная копия.

Статьей 958 ГК РФ срок возврата страховой премии при расторжении договора не установлен. Обычно он указывается в самом контракте либо в правилах СК. В соответствии с ФЗ о кредитах, премия, возвращаемая по заявлению об отказе от контракта в период охлаждения, перечисляется или выдается гражданину в течение 7 рабочих дней.

Могут ли отказать в возврате средств

Отказ СК возможен, если конкретный случай не подпадает под указанные в законе (они указаны выше) или соглашении.

Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.

«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».

В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.

Особенности расторжения договора ОСАГО

Досрочное расторжение договора ОСАГО – это не миф, а реальность. Данное действие регулируется нормативно-правовыми актами РФ. Но стоит учитывать, что не во всех случаях, возможно, вернуть деньги за не истекший период пользования страховкой.

Если вы решились разорвать отношения со страховой компанией, в силу определенных обстоятельств, то внимательно изучите данную статью, в которой вы найдете ответы на все имеющиеся у вас вопросу по поводу досрочного расторжения обязательств с компанией-страхователем.

Вы наверняка уже знаете, как переводится аббревиатура ОСАГО. Ключевым в ней является второе слово – «страхование». «Автогражданка» полезна, когда попадаешь в аварию. Это ваша финансовая «подушка безопасности» на случай, если виноваты в ДТП вы.

Страховая компания возместит финансовые потери пострадавшему автомобилю, у вас не будет необходимости платить из собственного бюджета. А стороне, понёсшей ущерб, не нужно собственноручно выбивать из виноватого деньги на восстановление транспортного средства. За участников происшествия финансовые вопросы решают страховые агенты.

Второе важное слово в аббревиатуре ОСАГО – «обязательное». Гражданин не может выбирать, застраховать своё авто или нет. Закон запрещает управлять не застрахованной машиной. Если вы пользуетесь автомобилем, регулярно выезжаете на дорогу, вы обязаны иметь полис.

Нарушать этот закон, значит, подвергать себя риску получить за это наказание в виде штрафа.

Ответственность не наступает лишь в том случае, если ваш железный конь стоит в гараже, на автомобильной стоянке и по назначению не используется. Для таких авто полис не обязателен.

Страховка не нужна, если у вас выставочный образец автомобиля. Когда машина является музейным экспонатом, стоит в павильоне и в дорожном движении не участвует.

Перечислим трудности, с которыми может столкнуться автомобилист, подписавший договор со страховой компанией:

— Халатное отношение страховщика к выполнению обязательств по договору. От операторов компании не дождаться ответа, проблемы клиентов игнорируют, выплаты откладывают или вовсе уклоняются от них.

Наступление страхового случая у застрахованного в такой компании будет стоить огромного количества времени, денег и принесёт массу неприятных эмоций.

— Лишение компании-страховщика лицензии. Отзыв лицензии указывает на то, что страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства на должном уровне. После отзыва лицензии договор с такой компанией использовать невозможно.

Если вашу СК лишили лицензии, вы всё равно можете рассчитывать на выплату по страховке. В таких ситуациях финансовую нагрузку берёт на себя Российский союз автостраховщиков. РСА компенсирует ущерб пострадавшим в авариях, когда:

Страховая компания виновного в аварии лишилась лицензии или обанкротилась на момент выплаты;
Лицо, совершившее аварию, не известно;
Виновник происшествия не имеет ОСАГО.

Средства на выплаты для этих целей выделяются из особого резервного фонда союза страховщиков.

Как расторгнуть договор страхования

Вот ещё несколько жизненных ситуаций, при которых договор по ОСАГО необходимо расторгнуть:

У машины сменился собственник. Новый автовладелец обязан приобрести новый полис. В случае если на момент перехода машины в другие руки до окончания действия предыдущего договора ещё осталось время, продавец машины расторгает его.
Стоимость ремонта автомобиля, побывавшего в аварии, выше 65% от суммы его страховки. Эта ситуация на языке страховых агентов называется «полная гибель автомобиля». Если машину восстановить уже невозможно, то и вреда другим участникам движения нанести она уже не в состоянии. Поэтому полис этому авто не нужен.
Гибель владельца машины.

Процесс расторжения договора со страховой компанией прост. Всё делается по заявлению. Однако без потерь для бюджета провести эту процедуру не получится. Полную сумму страховки вы никогда не вернёте. Дело в том, что при прекращении договорных отношений по полису сумма возврата рассчитывается по особой схеме.

Размер возвращённой суммы будет соответствовать сумме страховки за неиспользованный период. При этом из него вычитаются 23% – вознаграждение страховщика за его услуги. В этот бюджет компания включает расходы на ведение дел клиента.

Допустим, полис стоит 10 000 рублей. Из этой суммы нужно вычесть 23%, получается 7 700 рублей. А также отнять время использования полиса. В итоге вы получаете размер суммы, на которую можете рассчитывать.

У СК есть 14 календарных дней на возврат не использованной страховой суммы на расчётный счёт страхователя. Отсчёт срока начинается с момента получения компанией вашего заявления. Либо с того дня, когда исполнитель по договору получил информацию о гибели застрахованного или его транспортного средства.

Кому перечисляются деньги за не использованную страховку:

Владельцу машины;
Наследнику погибшего застрахованного лица;
Страхователю, когда он же владелец машины;
Страхователю по доверенности от владельца автомобиля на право получить деньги.

Если при продаже транспортного средства его владелец остаётся собственником, а продажа осуществляется по «генеральной доверенности», новый владелец просто вписывается в страховой полис. Прекращать действие договора не нужно.

По закону, расторжение ОСАГО может проводиться определенными людьми, указанными в 34 пункте стандартного договора, они же получают компенсации:

владелец транспортного средства;
лицо, указанное в договоре, при условии, что это владелец автомобиля;
доверенное лицо, имеющее заверенную у нотариуса доверенность от владельца ТС;
законные наследники владельца.

Если автомобилист желает лично расторгнуть договор со страховой компанией, руководствуясь законными поводами, то лучше это сделать как можно быстрее. Чем раньше обратитесь в офис, тем больше будет сумма за неиспользованный срок. Если же владелец погиб, то родственники могут обратиться за компенсацией в любое удобное время, так как срок отсчитывается со дня смерти.

Общие вопросы (заключение, изменение, расторжение договора ОСАГО)

Иногда досрочное расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя нецелесообразно. Страховая компания предлагает неплохую скидку на следующий полис, если водитель не попадал в ДТП.

Например, автомобилист решил продать свое транспортное средство и приобрести новую машину, если страховка скоро закончится, то гораздо выгоднее получить бонусы на новый полис, чем аннулировать старый документ.

Многие водители возмущаются тем, что не могут аннулировать страховку ОСАГО по причинам, не указанным в договоре. Ведь бывают ситуации, когда человек временно прекращает ездить, не доволен страховой компанией или машина просто сломалась. Правила заключения договора автострахования допускают аннулирование сделки по причинам, не указанным нормативно-правовых актах. Но большая часть автомобилистов не обращает на это внимания, таким образом, разорвать сделку со страховщиком по личным причинам можно, но нужно проявить настойчивость и знать свои права.
Еще одним спорным моментом является требование страховой компании предъявлять ПТС с отметкой о новом собственнике. Никто не может заставить владельца показывать этот документ, главное – иметь подтверждение сделки купли-продажи. Своими действиями страховщик просто пытается проверить подлинность продажи автомобиля, ведь некоторые люди, для расторжения ОСАГО, оформляют фиктивную продажу ТС, но в реальности оно остается у прошлого хозяина.
В настоящее время продвинутые автомобилисты интересуются, как расторгнуть договор ОСАГО онлайн. К сожалению, страховые компании не предоставляют подобной услуги, поэтому для аннулирования даже электронного полиса необходимо лично обратиться в офис, взяв с собой все необходимые документы.

Аннулирование ОСАГО – не всегда простая процедура, в законе имеется несколько моментов, которые можно понять двояко и обернуть в пользу, как страховой компании, так и клиента.

Судебные разбирательства, чаще всего, выигрываются автомобилистами, но многим не хочется столько хлопотать из-за небольших итоговых выплат.

Все вклады
Накопительные счета
Вклады онлайн
Дебетовые карты
Страхование вкладов
Полезные статьи

Кредиты наличными
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты
Микрозаймы
Полезные статьи

Конечно, отнюдь не любая ошибка или опечатка дает страховой компании право на расторжение полиса. Страховщик может воспользоваться данным правом, лишь когда искаженные сведения привели к занижению размера платежа.

В частности, существенное значение для определения страхового риска имеет место прописки автовладельца.

Именно по прописке определяется значение базовой ставки и коэффициента территории преимущественного использования транспортного средства.

В случае с легковыми автомобилями критичное значение имеет и мощность двигателя. Иногда сотрудники ГИБДД указывают в Свидетельстве о регистрации ТС мощность двигателя в киловаттах, а страховые компании всегда рассчитывают платеж на основании мощности в лошадиных силах.

Если в документах фигурирует мощность в киловаттах, то перед заполнением соответствующего поля в онлайн-анкете при покупке полиса ОСАГО нужно умножить цифру на 1,36, переведя мощность двигателя в лошадиные силы.

Кроме того, причиной расторжения полиса ОСАГО могут стать искаженные сведения о водителях. Естественно, если такая информация привела к занижению размера платежа.

Как расторгнуть договор ОСАГО: условия, документы

Есть шанс избежать расторжения полиса при наличии ошибок и опечаток, повлиявших на размер платежа, только в том случае, если клиент своевременно заметит неточность и обратится в страховую компанию с заявлением на внесение изменений в полис.

Естественно, в таком случае необходимо внести доплату, размер которой определяется как разница между уже внесенной суммой и суммой, которую необходимо было бы внести, если бы не было ошибки или опечатки.

Но и в данном случае нет гарантий, что страховая компания пойдет навстречу клиенту, согласившись принять доплату.

Поэтому единственным способом избежать расторжения договора является внимательное заполнение онлайн-анкеты в калькуляторе ОСАГО.

Также желательно заполнять анкету самостоятельно, не прибегая к помощи посредников, например, менеджеров или агентов страховой компании.

В частности, агенты нередко умышленно искажают сведения в онлайн-анкете, чтобы снизить размер платежа. Делается это в попытке заинтересовать клиента выгодными условиями. Впоследствии практически невозможно доказать, что ошибку допустил агент, а не автовладелец. Следовательно, при оформлении онлайн-ОСАГО стоит полагаться исключительно на собственную внимательность.

Оспорить действия страховой компании в случае расторжения полиса ОСАГО вряд ли получится. Как правило, страховщики идут на этот шаг, только когда в результате ошибки в анкете клиента действительно занижен размер платежа.

Однако если автовладелец уверен, что страховая компания расторгла полис без достаточных оснований, то можно попытаться оспорить это решение, подав жалобу в Банк России.

Недостаток данного метода решения проблемы в том, что Банк России вправе рассматривать заявление в течение тридцати дней. Всё это время автовладелец будет вынужден пользоваться транспортным средством без действующего полиса ОСАГО, рискуя получить штраф.

Кроме того, если за время рассмотрения заявления Центробанком автовладелец спровоцирует ДТП, а ЦБ РФ в итоге признает правоту страховой компании, то клиенту придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.

Соответственно, автовладельцу придется либо покупать другой полис ОСАГО, либо приостановить использование транспортного средства.

Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:

ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).

Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:

смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
утилизация ТС;
ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто — причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.

Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.

Страховая премия обычно возвращается страхователю за неистекшее время, начиная со следующего дня от момента подачи заявления. В случае смерти собственника, страхователя или потери авто, договор разрывается автоматически и время исчисляется с этого момента. Размер остатка рассчитывается по формуле:

S = (P * 0,77) * (N / 365), где:

P – стоимость полиса;
N – количество неиспользованных дней;
S – сумма к возврату.

Например, автовладелец заплатил за годовой полис ОСАГО 15 тыс. руб. со сроком страхования до 30.09.2017 г. 20 декабря 2016 г. он обратился в компанию с заявлением о закрытии договора страхования по своей инициативе. Причина — продажа авто. Таким образом премия, подлежащая возмещению, должна компенсировать 284 дня страхования. Соответственно, сумма остатка, подлежащая выплате будет составлять 8 986,84 руб.

При расчете суммы остатка по договору ОСАГО необходимо понимать, что часть страховой премии в размере 23 % идет на оплату услуг СК и отчисления в РСА. Это расходы, которые страховщик несет в любом случае. Сохранять за собой эту сумму страхователь может согласно Письму ФССП № 56 и методическим рекомендациям РСА № 10. Некоторые компании устанавливают «льготные» правила, согласно которым РВД не взимается, если от подписания полиса до его расторжения по инициативе клиента прошло от 3 до 6 месяцев.

Настойчивые водители через суд возвращали и эти проценты — практика знает подобные случаи. С тех пор, как ЦБ стал регулятором рынка страхования, «положение о 23%» появилось в Правилах ОСАГО. Тем не менее эту норму многие автовладельцы и эксперты считают нарушением прав потребителя, и суды часто встают на их сторону.

Для того, чтобы провести досрочное расторжение договора ОСАГО, необходимо подготовить следующие обязательные документы:

заявление с реквизитами банковского счета для перечисления денег (если СК не выплачивает средства через кассу);
оригинал полиса ОСАГО (возвращается СК);
копии паспорта заявителя и оригинал для сверки;
доверенность, если от имени собственника/страхователя обращается представитель.

Заявление пишется на адрес страховой компании (ее филиала). В «шапке» прописывают ФИО автовладельца, место регистрации, телефон, номер полиса и дату его приобретения.

В основной части заявитель информирует СК о решении досрочно расторгнуть договор по своей инициативе, указывает основания и дату. Далее идет просьба рассчитать и вернуть остаток. Если СК не допускает возвращение денег наличными, нужно включить реквизиты счета в тело заявления.

Ситуационные документы подаются в заверенных копиях (на каждом листе надпись «Копия верна», дата и подпись):

договор купли-продажи (справка-счет);
акт передачи (для юридических лиц);
акт утилизации;
свидетельство о смерти (акт ликвидации юрлица);
справка от нотариуса о скором вступлении в наследство (или свидетельство о вступлении).

По одной копии заявления и полиса всегда необходимо оставить себе — они пригодятся в суде, если СК откажет в возврате денег.

В соответствии с правилами страхования ОСАГО, деньги могут получить следующие категории лиц:

собственник ТС;
страхователь по доверенности от владельца на получение средств от СК;
наследники собственника/страхователя;
их представители по доверенности.

Неистекший период исчисляется от даты подачи заявления, если был возврат ОСАГО при продаже автомобиля. В других случаях (смерть или ликвидация собственника, отзыв лицензии СК, гибель ТС) время идет от наступления события.

В свою очередь средства, подлежащие возврату, страхователю могут быть выплачены следующим образом:

наличными через кассу в отделении СК;
на расчетный банковский счет собственника — физического или юридического лица.

Заявление рассматривается в течение 14-ти дней. Это срок, за который СК обязана закрыть договор и выплатить остаток средств.

Законом предусмотрена возможность водителя отказаться от добровольного страхования (в том числе КАСКО, ДСАГО и др.) без объяснения причин в течение пяти дней после оформления полиса. Премия при расторжении договора в этот, так называемый «период охлаждения», возвращается гражданину в 100-процентном объеме. К ОСАГО это правило не применяется. Тем не менее его можно использовать в тех ситуациях, когда предприимчивые менеджеры страховых компаний не соглашаются оформлять обязательную страховку без «нагрузки». Сразу же после покупки ОСАГО, не выходя из офиса, автовладелец вправе оформить отказ от ненужных навязанных полисов. Деньги будут возвращены в полном объеме в 10-дневный срок.

Отказ СК в закрытии договора ОСАГО по инициативе клиента может быть вызван разными причинами. Вот самые распространенные из них:

пакет документов оказался неполным;
по договору страхования ОСАГО совершались страховые выплаты.

Законом устанавливается исчерпывающий перечень документов, которые страховщик может попросить у своего клиента. Но стремясь защитить себя, СК требуют дополнительные, например, копию ПТС с вписанным в него новым хозяином как подтверждение свершившейся продажи. Предоставление этих бумаг — право гражданина. Если СК отказывает в выплате денег на основании отсутствия необязательных документов, это можно оспорить в суде.

Законом не установлены иные правила досрочного расторжения ОСАГО и выплаты остатка премии при наличии убытков. Если действия СК явно неправомерны, гражданин может отстаивать свои права в досудебном порядке, путем жалоб руководству страховщика, в РСА или в ЦБ, как главному регулятору страхового бизнеса в России.

Иск в суд — наиболее эффективная мера, если претензии не помогли. В суде можно не только добиться выплаты в полном объеме, но и рассчитывать на неустойку в размере 1% от общей суммы за каждый просроченный день, и даже возмещения морального вреда.

От КБМ (коэффициента бонус-малус) зависит стоимость ОСАГО. Так, безаварийная езда в течение года дает скидку на покупку полиса на следующий год. Максимально можно уменьшить цену страховки на 50 %.

Досрочное расторжение ОСАГО по инициативе водителя не увеличит скидку, то есть стоимость полиса не изменится в следующем периоде. Если в это время были выплаты (убытки), они учитываются в дальнейшем. Таким образом, если до конца действия договора осталось немного, а водитель сменил авто и собирается оформить новый полис, стоит рассчитать, будет ли это выгодно.

Например, автовладелец оформил годовой полис ОСАГО стоимостью 15 тыс. руб. сроком страхования до 30.12.2016 г. (его КБМ = 3, он заплатил за полис его полную стоимость). 10 декабря 2016 г. он направил в компанию заявление об отказе от ОСАГО по своей инициативе после продажи авто. Средства подлежат возмещению в течение 20 дней. Соответственно, сумма остатка будет равна 648,88 руб. Если бы он не отказался от ОСАГО, на следующий год его цена его страховки составила бы 14 250 руб. В итоге он остался в минусе на 101 руб.

Причин, по которым вы захотите расторгнуть договор автогражданки и вернуть деньги за неистекший период, может оказаться много, но страховые компании отреагируют на ваше пожелание только в трех случаях, описанных в пп. 33 и 33.1 Правил ОСАГО:

автомобиль был продан прямым владельцем (не по генеральной доверенности);
владелец машины или страхователь умер;
транспортное средство непригодно к эксплуатации (ДТП, износ) и подлежит утилизации.

Если у вас – один из трех перечисленных случаев, то страховщик обязан согласиться на расторжение договора автострахования и вернуть вам неиспользованную сумму денег (-23% комиссии от остатка). При этом неистраченная сумма будет рассчитана со дня, следующего за днем прекращения действия ОСАГО.

Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:

еще действующий полис ОСАГО (+квитанцию об оплате);
гражданский паспорт автовладельца (копия).

Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:

копия договора купли/продажи при смене владельца авто (+копию ПТС с отметкой о новом владельце);
акт утилизации машины при утилизации (+копию ПТС с отметкой об утилизации);
копию свидетельства о смерти автовладельца или страхователя (+копии нотариально заверенных документов о вступлении в права наследования).

Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.

Важно! Если вы намерены вернуть часть неистраченной суммы по ОСАГО – не тяните с обращением к страховщику: срок прекращения действия договора при смене владельца (и суммы возврата) начинает отсчитываться с момента подачи заявления и пакета документов. Несколько проще обстоят дела с утилизированным авто и смертью владельца – в документах указаны конкретные даты событий, которые будут приняты за точку отсчета.

Важный момент: неиспользованная по расторгнутому ОСАГО денежная сумма выплачивается только адресно: владельцу проданного автомобиля/страхователю, страхователю, имеющему нотариально заверенную доверенность с правом получения денег, или наследникам умершего страхователя.

Не забудьте, по законодательству РФ, в права наследования граждане вступают только через полгода после смерти завещателя, следовательно, документы вы получите с задержкой, и выплата денежного остатка по автогражданке также будет произведена только после получения свидетельства о наследстве. Если наследников несколько – сумма будет разделена между ними пропорционально.

История о том, как Росгосстрах ОШИБОЧНО расторг мой договор ОСАГО

На возврат неиспользованных по ОСАГО денег у страховой компании есть 14 дней. Если по их завершении, вы не получили возврата, обратитесь в офис компании и уточните номер платежки по вашему делу.

В случае, если СК пытается увильнуть от возврата денег и игнорирует ваше обращение, следует обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА) и ФССН с жалобами на нарушения закона об ОСАГО. Если и после этого проблема не решится, необходимо подать в суд на страховщика. В этом случае, компанию могут обязать дополнительно к сумме возврата заплатить еще и штраф в вашу пользу.

Страховые компании согласятся в любое удобное для вас время расторгнуть договор ОСАГО согласно требованиям пункта 33.1 Правил автострахования:

если транспортное средство сменило собственника;
если у самого страховщика отозвали лицензию;
если имеет место любой другой случай, оговоренный законодательством РФ.

В остальных случаях расторжение договора и выплата неистраченных по нему средств будет произведена при наступлении оговоренного законом случая и в установленные сроки. «Личное желание» автовладельца в законе не рассматривается.

В законе об обязательном страховании ОСАГО про удержание 23% из суммы возврата при расторжении договора ничего не сказано. Но страховщики руководствуются структурой тарифа ОСАГО, утвержденного Правительством РФ:

77% — чистая стоимость страховки, из которой возвращается неиспользованный остаток при досрочном расторжении договора;
20% — затраты компании на обслуживание договора и собственную деятельность;
3% — взнос страховой компании в резерв компенсационных выплат РСА.

Поскольку 23% – это неизбежные расходы СК, не имеющие «прямого» отношения к страховой сумме, ее владельцу полиса не возвращают. Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страховая компания имеет право на часть страховой премии в пределах срока действия договора. Хотя, если обратиться в суд, страховщика могут обязать эти 23% вернуть страхователю.

Сотрудники некоторых СК требуют от страхователя копию ПТС с отметкой о новом собственнике транспортного средства. Копия паспорта автомобиля страховщику нужна, чтобы гарантированно избежать мошенничества: рукописно сделанной подделки договора купли/продажи с целью получить страховые деньги без продажи машины. Это требование незаконно, так как вам достаточно предоставить договор купли/продажи авто или справку-счет по сделке.

Необходимость в расторжении действующего договора страхования может возникнуть по разным причинам. Наиболее распространенными считаются:

выплата денежных средств с задержкой;
некачественное обслуживание.

В таких случаях владельцы авто всерьез задумываются о смене страховой компании. В связи с тем, что законодательство регулирует отношение между сторонами, расторгнуть договор юридически грамотно становится проблематично.

Потребовать прекращения сотрудничества можно на любом этапе. У каждой компании существует собственный механизм, который помогает в разрешении данного вопроса.

В случае успешного расторжения договора ОСАГО, владелец авто вправе претендовать на получение выплат за период, который остался до истечения срока действия соглашения со страховой компанией. Необходимо учесть, что от полученной суммы вычитается 23% (20% — на покрытие расходов организации, 3% — на формирование средств Союза Российских страховщиков).

Выше перечислены объективные причины разрыва соглашения. Однако возможно досрочное расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя. Такие случаи вполне допускается законом:

в связи с продажей и последующим переоформлением автомобиля, поскольку меняется владелец – лицо, выступившее подписантом договора;
в любое время по собственной инициативе владельца ТС, о чем сказано в ст. 958 ГК.

Если решение принято, важно знать, какие документы нужны для расторжения страховки. Все зависит от причины разрыва договора. Кроме заявления, в любом случае потребуются оригиналы и копии:

полиса и квитанции оплаты (желательно);
гражданского паспорта страхователя;
нотариально заверенной доверенности на представителя, если вопрос решается не владельцем.

Перед тем как собирать пакет необходимых бумаг, рекомендуется поинтересоваться, как расторгнуть договор страхования на авто. Важно, чтобы у СК не возникли вопросы и деньги были выплачены в положенные законом сроки. Для этого нужно:

Прибыть в офис СК.
Обратиться к менеджеру, который передаст документы юристу компании.
Дождаться решения о возможности расторжения после проверки бумаг и получить деньги за неиспользованный страховой срок.

Разумеется, нам интересно знать при расторжении договора, сколько денег возвращается. Неиспользованный остаток взноса рассчитывается исходя из количества дней, оставшихся до завершения срока действия полиса. При этом формула расчета возврата страховой премии выглядит так:

Из общей стоимости полиса вычитается 23% за ведение дела (РВД).
Определяется коэффициент уменьшения суммы как отношение числа дней, в течение которых страховка действовала, к общему числу дней в году.
Итоговая сумма к возврату определяется произведением 77% от общего взноса и коэффициента уменьшения.

Полностью вернуть деньги за страховку не получится. Из 100% стоимости 3% перечисляется РСА, а 20% – на счёт СК в качестве заработной платы и премиальных за ведение страхового дела сотрудникам.

Расчет учитывает только оставшиеся 77% от цены полиса, поступающие в фонд страховых выплат.

Согласно Письму ФССН №56-ИЛ удержание при расторжении 23% считается обоснованным. Однако никакими законодательными актами это не подтверждено, поэтому можно попытаться оспорить в суде.

Если договор расторгается при продаже авто, эти 23% процента можно вернуть. Нужно договориться с новым собственником о приобретении им полиса в той же СК. В таком случае договор переоформляется на другого владельца, остаток страхового взноса учитывается в платежи за его полис, и уже новый собственник ТС может выплатить прежнему полную сумму остатка.