Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой платеж лучше аннуитетный или дифференцированный». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• 1. Что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платеж?
• 2. Основные различия между схемами погашения
• 3. Способы расчета разных видов платежей
• 4. Какая платежная схема кому подходит?
• 5. Достоинства и недостатки схем
• 6. Специфика досрочного погашения кредита
• 7. Какую схему выбрать?

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

• размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
• проценты начисляются на текущую величину платежа;
• неравное распределение частей тела кредита;
• небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
• график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

• размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
• проценты начисляются на остаток долга;
• тело кредита поделено равными частями по месяцам;
• на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
• на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

• одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
• в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
• схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

• значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
• досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

• уменьшение ежемесячной платы со временем;
• незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
• быстрое сокращение суммы основного долга;
• выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

• повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
• необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
• ограничения на размер заемной суммы.

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

1. Что на самом деле важно знать&nbsp
2. Какие различия между схемами погашения&nbsp
3. Какой вид платежей по кредиту выгоднее
   1. Аннуитет
   2. Дифференцированная схема
4. Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
5. Что надо запомнить

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

1. Процентную ставку по кредиту.
2. Срок кредитования.
3. Условия досрочного погашения задолженности.
4. Условия участия в страховой программе.
5. Схему погашения кредита.

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

• снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
• досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

• размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
• в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.

Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.

Диффepeнциpoвaннaя cиcтeмa вoзвpaтa oзнaчaeт, чтo нa этo пepвoм этaпe кpeдит oплaчивaeтcя бoльшими cyммaми, нo eжeмecячныe взнocы пocтeпeннo yмeньшaютcя. Пpoцeнты нaчиcляютcя нa ocтaтoк дoлгa, пoэтoмy зaeмщик зaинтepecoвaн в тoм, чтoбы внecти пepвыe плaтeжи кpyпными cyммaми. B peзyльтaтe ocтaтoк дoлгa бyдeт yмeньшaтьcя вмecтe c диффepeнциpoвaнными плaтeжaми.

Пo cyти зaeмщик внaчaлe paвными дoлями выплaчивaeт тeлo кpeдитa и пpoцeнты нa ocтaтoк. B peзyльтaтe выплaты пo пpoцeнтaм нa этoм этaпe дoвoльнo cyщecтвeнны. B дaльнeйшeм oни coкpaщaютcя вмecтe c тeлoм кpeдитa, пoэтoмy к кoнцy кpeдитнoгo дoгoвopa oбъeмы выплaт cтaнoвятcя мeньшe.

Пpи этoм ecли зaeмщик xoчeт cдeлaть чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe, coкpaщaтьcя бyдeт тoлькo eжeмecячный плaтeж. Пpи этoй cиcтeмe oплaты yмeньшeниe cpoкa кpeдитa нe пpeдycмoтpeнo.

Кpoмe тoгo, зa cчeт пocтoяннoгo измeнeния cyммы плaтeжa зaeмщикy тpyднo плaниpoвaть cвoи pacxoды. B peзyльтaтe нepeдки cлyчaи, кoгдa зaeмщик нe paccчитывaeт cвoи cилы, yпycкaeт из видy кaкиe-тo oбязaтeльныe, нo нeyчтeнныe пpи oфopмлeнии кpeдитa тpaты, и нaчинaeтcя пpocpoчкa пo выплaтaм.

Bpeмeнa, кoгдa тaкoй плaтeж пoльзoвaлcя y бaнкoв пoпyляpнocтью, дaвнo пpoшли. Teпepь бoльшинcтвo бaнкoв иcпoльзyют тoлькo aннyитeтнyю плaтeжнyю cиcтeмy, кaк бoлee выгoднyю для ceбя и для клиeнтa. Пoэтoмy бoльшинcтвo бaнкoв вooбщe нe paccмaтpивaeт вoзмoжнocть пpeдocтaвлять кpeдиты нa ycлoвияx диффepeнциpoвaннoй плaтeжнoй cиcтeмы. Пpи этoм в тex бaнкax, чтo вce-тaки включaют в ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa диффepeнциpoвaнныe плaтeжи – oкoлo 10 пo вceй Poccии – нeт oчepeди из жeлaющиx вocпoльзoвaтьcя этoй вoзмoжнocтью.

Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.

Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.

Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.

Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.

• Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
• Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
• Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.

Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.

Bы мoжeтe выбpaть нe тoлькo фopмyлy, нo и вид cтaвки, вapиaнт кoмиccии зa oбcлyживaниe cчeтa, плaтeжныe пepиoды и дpyгиe дeтaли.

• Cтaвкa мoжeт быть фикcиpoвaннoй и eдинoй нa вecь cpoк или фикcиpoвaннoй, нo paзличнoй нa paзныe пepиoды кpeдитoвaния. Нaпpимep, в пepвый гoд oнa cocтaвляeт 13%, вo втopoй 14%, в пocлeдyющиe – 15%. Или пepвыe 5 лeт дeйcтвyeт oднa cтaвкa, зaтeм oнa мeняeтcя, нo yкaзaнa в дoгoвope;
• Cтaвкa мoжeт быть пepeмeннoй и зaвиceть oт pынoчнoгo индикaтopa, y нee мoгyт быть гpaницы измeнeния – к пpимepy, oнa мoжeт быть oгpaничeнa тoлькo cнизy. Пepeмeннaя cтaвкa пepecмaтpивaeтcя нecкoлькo paз в гoд, пpи этoм кoличecтвo кoppeктиpoвoк пo paзным дoгoвopaм мoжeт oтличaтьcя. Пpи измeнeнии cтaвки, в зaвиcимocти oт пpoгpaммы бaнкa, мoжeт мeнятьcя плaтeж или cpoк;
• Cтaвкa мoжeт быть кoмбиниpoвaннoй – нa oпpeдeлeнный cpoк oнa мoжeт быть зaфикcиpoвaнa, a пocлe eгo oкoнчaния cтaнoвитcя пepeмeннoй.

• Moжeт быть выpaжeнa кaк в фикcиpoвaннoй cyммe, тaк и в пpoцeнтнoм oтнoшeнии к cyммe ocтaткa дoлгa или eжeмecячнoгo плaтeжa.
• Eжeмecячный pacxoд мoжeт пoявитьcя и зa пepeчиcлeниe eжeмecячнoгo плaтeжa из oднoгo бaнкa в дpyгoй;
• Moжeт быть пocчитaнa в пpoцeнтax oт cyммы плaтeжa, нo c oгpaничeниями – нe мeнee cтoлькиx-тo, нe бoлee cтoлькиx-тo;
• Moжeт быть выpaжeнa в пpoцeнтax oт cyммы кpeдитa.

• Ecть вapиaнты зaймoв бeз eжeмecячныx плaтeжeй, пpoцeнты cнимaютcя paзoвo нa дaтy пoгaшeния зa вecь пepиoд пoльзoвaния зaймoм;
• Ecть пpoгpaммa, пo кoтopoй плaтeжный пepиoд cocтaвляeт нe мecяц, a 14 днeй. Либo, в cлyчae кpeдитoвaния юpидичecкoгo лицa, мoжeт быть coглacoвaн гpaфик кpeдитoвaния c пepиoдaми бoльшe мecяцa;
• Ecть вoзмoжнocть oкpyглeния плaтeжa зa cчeт yмeньшeния чacти гaшeния дoлгa, пpи этoм нeвыплaчeннaя cyммa пepeнocитcя нa пocлeдний плaтeж, кoтopый мoжeт быть вышe oбычнoгo.

• Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки oплaты ocнoвнoгo дoлгa – c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo oплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты;
• Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки, кoгдa c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo выплaчивaeтcя тoлькo пoлoвинa (или дpyгaя чacть) плaтeжa. К пpимepy, в yкaзaнный пepиoд выплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты, бeз yплaты ocнoвнoгo дoлгa. Или нaoбopoт – кaкoe-тo вpeмя нe плaтятcя пpoцeнты, кoтopыe пocлe внocятcя:
  1. eдинoвpeмeннo пo oкoнчaнии кaникyл;
  2. пocлeдним плaтeжoм пo oкoнчaнии кpeдитoвaния;
  3. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa зaдaнный пepиoд пocлe oкoнчaния кaникyл;
  4. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa ocтaвшийcя cpoк кpeдитa.

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

На первый взгляд, сложное в аннуитетном платеже только название. Означает этот термин довольно простой метод расчета по кредиту: регулярными и равными платежами в течение всего срока действия договора кредитования. Но это только на первый взгляд.

Секрет аннуитетных платежей в том, что равные эти платежи только снаружи. Их внутренние составляющие — оплата части основного долга и оплата части процентов по кредиту — будут все время разными на протяжении всего срока обслуживания кредита, хотя в сумме каждый месяц будут давать один и тот же по размеру ежемесячный платеж.

При этом в первой половине срока жизни кредита ежемесячный платеж в аннуитетной системе по большей части будет состоять из процентов за пользование заемными средствами, а во второй — уже все больше из выплат тела кредита. Доля процентов по кредиту в объеме каждого ежемесячного платежа будет постепенно снижаться в течение всего срока жизни кредита.

То есть сначала вы заплатите банку большую часть процентов, а потом — основной долг.

При этом важно понимать: проценты по кредиту при аннуитетной системе платежей в течение всего срока займа будут начисляться на полный объем одолженных в банке средств, независимо от того, сколько основного долга вы уже погасили.

Лайфхак

Тем не менее досрочное погашение при аннуитетной системе платежей поможет снизить объем нагрузки и стоимость кредитования. Но выгодным оно окажется только в том случае, если активно вносить дополнительные средства в первой половине, особенно в первой трети срока кредита, советует финансовый консультант Наталья Смирнова.

По подсчетам Натальи Смирновой, если взять ипотечный кредит в банке на сумму 3 млн руб. сроком на 10 лет по ставке 10% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж в этом случае составит около 40 тыс. руб. Через 10 лет регулярных выплат в соответствии с графиком заемщик вернет банку уже не 3 млн, а почти 4,8 млн руб. То есть переплата за кредит составит, таким образом, около 1,8 млн руб.

Но если через год после оформления кредита у заемщика появятся дополнительные 500 тыс. руб., скажем, в виде премии или неожиданного наследства, которые он решит потратить на досрочное погашение кредита, его ежемесячный платеж уменьшится до 32,4 тыс. руб. Сумма итоговой выплаты банку в этом случае может составить уже 4,5 млн руб., то есть переплата уменьшится на 300 тыс. руб. — до 1,5 млн руб. — по сравнению с первым примером.

AD_UNIT_24

Возьмем те же параметры ипотечного кредита — на сумму 3 млн руб. сроком на 10 лет по ставке 10% годовых, но платить по нему будем не аннуитетными, а дифференцированными платежами. Что получится? При дифференцированной системе платежей в первые годы обслуживания ссуды платить банку придется уже не 40 тыс., а 50 тыс. руб. в месяц. При этом в середине срока действия кредита дифференцированный платеж по нему сравняется с аннуитетным, а в последние годы сильно сократится и составит около 25 тыс. руб., подсчитала Наталья Смирнова.

Общая сумма переплаты по кредиту (без учета досрочного погашения) в данном случае составит 1,2 млн руб.

Но все не так прямолинейно, и только лишь материальная выгода не определяет все преимущества того или иного типа платежей по кредиту. Что еще важно?

Аннуитетные платежи: достоинства

Это прозрачно. Поскольку аннуитетные платежи рассчитываются при оформлении кредита и предполагают одинаковые платежи каждый месяц на протяжении всего срока кредитования, они позволяют заемщику оптимально рассчитать свои силы и реалистично оценить объем взятой на себя кредитной нагрузки. Заемщик с самого начала понимает, какую сумму нужно будет выделять на погашение кредита каждый месяц, а значит, может в соответствии с этим спланировать бюджет и избежать просрочек по кредиту.

Это удобно. Зная точную сумму регулярного взноса, можно сразу же настроить в своем онлайн-банке систему автоплатежей по кредиту, чтобы не допустить просрочки и начисления штрафов по причине элементарной забывчивости или небрежности.

Это много. Принимая решение о максимально допустимой сумме кредитования, банк оценивает не только доходы клиента, но и легкость погашения ссуды. Поскольку аннуитетная нагрузка отличается своей стабильностью и предсказуемостью, банк будет готов предоставить такой кредит на большую сумму, чем клиенту с аналогичным профилем, но выбравшему для себя дифференцированную систему платежей.

Принимая решение о сумме кредита, банк берет в расчет текущую ежемесячную нагрузку по нему, которую способен выдержать заемщик. Оптимальным считается уровень совокупной кредитной нагрузки в 30–40% от общего дохода, разъясняет Наталья Смирнова. Если допустить, что ежемесячный доход заемщика составляет 100 тыс. руб., то ипотечный кредит на сумму 3 млн. руб. по дифференцированной системе расчетов с платежом в 50 тыс. руб. в первые годы этот ценз не пройдет, а вот аннуитет, с его стабильным взносом в 40 тыс. руб. в месяц, банк, скорее всего, сочтет допустимым.

Аннуитетные платежи: недостатки

Это дорого. Аннуитетный график погашения строится таким образом, что на протяжении первых лет срока кредита клиент выплачивает преимущественно проценты по кредиту, в то время как объем взятых в долг средств практически не изменяется. Таким элегантным способом банк защищает себя от риска недополучения собственной прибыли в случае погашения кредита заемщиком досрочно.

При ежемесячном аннуитетном платеже в 30 тыс. руб. в первые шесть (и более) лет на оплату основного долга — так называемого тела кредита, уходит не более 300–1000 руб. в месяц. Остальная сумма — это проценты, начисленные на взятые в долг средства. Таким образом, по кредиту на 2,5 млн руб. с аннуитетным графиком платежей, взятому 6 лет тому назад, на сегодняшний день клиент успеет выплатить банку почти 2 млн руб., из которых в зачет основного долга пойдут всего лишь около 80 тыс. руб. Остальное — это оплата процентов по займу, рассказывают эксперты ведущих банков.

Дифференцированные платежи: достоинства

Это выгодно. Дифференцированные платежи позволяют серьезно сократить сумму переплаты банку за пользование средствами. Ведь каждый месяц после внесенного платежа, в размер которого входят и основной долг, и проценты по кредиту, сумма долга банку будет уменьшаться, а проценты будут насчитываться заново на текущий объем долговых обязательств. Дополнительная выгода ожидает тех, кто сможет вносить дополнительные платежи с целью досрочного погашения. В этом случае процентная нагрузка будет еще более ощутимо снижена.

Долг платежом страшен. Гасим ипотеку аннуитетно и дифференцированно

Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.

В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.

Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.

В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

График выплат нашего кредита с дифференцированным способом погашения долга будет выглядеть следующим образом:

График выплат кредита с дифференцированным способом погашения долга

Номер платежа	Месяц	Погашение тела кредита	Погашение процентов по кредиту	Ежемесячный платеж	Долг в конце месяца
1	март, 2020	12 500,00	2 852,46	15 352,46	137 500,00
2	апрель, 2020	12 500,00	2 795,08	15 295,08	125 000,00
3	май, 2020	12 500,00	2 704,92	15 204,92	112 500,00
4	июнь, 2020	12 500,00	2 286,89	14 786,89	100 000,00
5	июль, 2020	12 500,00	1 967,21	14 467,21	87 500,00
6	август, 2020	12 500,00	1 778,69	14 278,69	75 000,00
7	сентябрь, 2020	12 500,00	1 524,59	14 024,59	62 500,00
8	октябрь, 2020	12 500,00	1 229,51	13 729,51	50 000,00
9	ноябрь, 2020	12 500,00	1 016,39	13 516,39	37 500,00
10	декабрь, 2020	12 500,00	737,70	13 237,70	25 000,00
11	январь, 2021	12 500,00	508,20	13 008,20	12 500,00
12	февраль, 2021	12 500,00	254,79	12 754,79	0,00
Итого		150 000,00	19 656,43	169 656,43

Мы разобрались, что такое аннуитет и дифференцированные платежи и в чем разница между ними. Осталось понятьф, какая схема выгоднее.

Финансовые специалисты утверждают, что для краткосрочных займов (до 5 лет), где разница по переплате практически незаметна, лучше выбирать аннуитет — это проще, удобнее и понятнее. Но когда речь идет о долгосрочных кредитах, выгоднее оказывается дифференцированный платеж.

При необходимости калькулятор дифференцированного или аннуитетного вида платежа можно найти в интернете. А мы, не вдаваясь в сложные расчеты, покажем суть на примере долгосрочного кредита.

Предположим, что оформлен кредит на 100 тысяч рублей под 10 % на 10 лет. Сумма уплаченных процентов за весь срок при использовании схемы дифференцированных платежей — 50 416,67 рубля, аннуитета – 58 580,88 рубля. То есть разница составляет 8447,53 рубля. А чем больше срок займа, тем переплата больше.

Математически все понятно. Но на практике такой существенной разницы не будет. При дифференцированных выплатах из-за того, что первое время приходится платить много, требования к клиентам жестче, а максимальная сумма займа часто ограничивается и оказывается ниже, чем при аннуитете, при этом процент устанавливается выше. А так как аннуитет проще, за ним стратегическое преимущество.

Сравнивать выгодность того или иного займа нужно, зная точные условия по ним. Запросив в банке расчет платежей, где видна переплата, сделать выводы не составит труда.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

• СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
• ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

• Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
• Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
• Годовой процент – 16%.
• Срок действия соглашения – 12 месяцев.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Дата оплаты	Размер платежа	Погашение процентов	Основной долг	Остаток
10.05.2018	27 219,26	3 945,21	23 274,05	276 725,95
10.06.2018	27 219,26	3 760,44	23 458,82	253 267,13
10.07.2018	27 219,26	3 330,64	23 888,62	229 378,51
10.08.2018	27 219,26	3 117,03	24 102,22	205 276,29
10.09.2018	27 219,26	2 789,51	24 429,75	180 846,54
10.10.2018	27 219,26	2 378,266	24 841,00	156 005,54
10.11.2018	27 219,26	2 119,97	25 099,29	130 906,25
10.12.2018	27 219,26	1 721,51	25 497,75	105 408,50
10.01.2019	27 219,26	1 432,40	25 786,86	79 621,64
10.02.2019	27 219,26	1 081,98	26 137,28	53 484,36
10.03.2019	27 219,26	656,47	26 562,79	26 921,57
10.04.2019	27 287,41	365,84	26 921,57	0,00

Совокупная сумма процентов составляет 26 699,26 рублей. Достаточно сложить все суммы, идущие на уплату процентов, чтобы получилась искомая величина. Полная стоимость кредита может быть выше, чем 326 699,26 рублей (тело кредита + проценты по договору), так как исполнение договора сопровождается побочными расходами со стороны заемщика.

Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:

ДП = СК : ПП + СП.

В формуле применяются следующие значения:

• ДП – сумма очередного платежа.
• СК – тело кредита.
• ПП – рассчитанное количество платежей в течение всего срока действия соглашения.
• СП – проценты по договору.

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9% случаев.

• Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
• Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
• Годовой процент – 16%.
• Срок действия соглашения – 12 месяцев.

Дата оплаты	Размер платежа	Погашение процентов	Основной долг	Остаток
10.05.2018	28 945,21	3 945,21	25 000,00	275 000,00
10.06.2018	28 736,99	3 736,99	25 000,00	250 000,00
10.07.2018	28 287,67	3 287,67	25 000,00	225 000,00
10.08.2018	28 057,53	3 057,53	25 000,00	200 000,00
10.09.2018	27 717,81	2 717,81	25 000,00	175 000,00
10.10.2018	27 301,37	2 301,37	25 000,00	150 000,00
10.11.2018	27 038,36	2 038,36	25 000,00	125 000,00
10.12.2018	26 643,84	1 643,84	25 000,00	100 000,00
10.01.2019	26 358,90	1 358,90	25 000,00	75 000,00
10.02.2019	26 019,18	1 019,18	25 000,00	50 000,00
10.03.2019	25 613,70	613,70	25 000,00	25 000,00
10.04.2019	25 339,73	339,73	25 000,00	0,00

При сложении всех сумм, вносимых на уплату процентов, получается результат — 26 060,27 рублей. Это и будет основная переплата по договору, которую обязан внести заемщик. Основная кредитная нагрузка ложится на заемщика в самом начале исполнения обязательств. Здесь ежемесячный платеж в большей части направлен на погашение основного долга, что уменьшает количество уплачиваемых процентов на оставшуюся сумму долга. Дифференцированная схема практически не применяется банками, так как предполагает уменьшение размера возможной прибыли с кредитного договора.

Эти виды ежемесячных платежей одинаковы по величине, но отличаются показателями соотношения процентной ставки и общей суммы задолженности. Проценты за использование кредитных средств начисляются на остаток. Из-за этой особенности в начале выплат по задолженности процентов больше, а общего долга меньше. Ближе к окончанию выплат ситуация кардинально меняется: процентов становится меньше, сумма общей задолженности напротив, возрастает.

В некоторых случаях аннуитетные платежи могут быть разными по величине. Например, если клиент, имея непогашенный кредит, выходит на пенсию. График будет рассчитываться по ступенчатой системе. До выхода на пенсию платежи будут считаться из имеющейся доходности клиента. После выхода на пенсию их величина зависит от уровня пенсионных начислений. Аннуитетный платёж вполне реально изменить, вследствие досрочного погашения задолженности. Заключая сделку, можно попросить менеджера предоставить к ознакомлению график размера платежей.

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Один из ключевых факторов, влияющих на выбор вида платежа по кредиту, заключается в периодичности получения клиентом дохода. Аннуитетный подойдёт людям, у которых имеется стабильный фиксированный доход. Заёмщику не придётся регулярно обращаться к графику платежей, его корректировке, чтобы обеспечить своевременность выплат по кредиту. Среди преимуществ можно отметить возможность уменьшения ежемесячных платежей, в случае частичного досрочного погашения задолженности.

Если у клиента нет фиксированного дохода, и сумма заработной платы может разниться – лучше остановить свой выбор на схеме дифференцированных платежей. Это удобно, поскольку к окончанию выплат по кредиту сумма ежемесячных платежей будет уменьшаться. Использование этого типа платежей позволяет снизить общую переплату по процентам, заёмщик заплатит меньше, в сравнении с аннуитетной системой платежей.

В любом случае, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», трезво оценить свои финансовые возможности, детально ознакомиться с условиями договора, и лишь после этого заключать соглашение с банком.

Дифференцированный платеж — это выгодная для заемщика система погашения кредита равными долями с минимальной переплатой и ежемесячным начислением процентов на остаток долга. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму денег, сразу погашая тело кредита, а потом проценты.

С каждым последующим взносом сумма платежа становится меньше. Тело кредита не меняется до конца выплат. Процент уменьшается, потому что напрямую зависит от основного долга, а она постоянно снижается. Изначально нужно больше отдать, но в итоге переплата меньше.

Кто берет кредит, ипотеку или машину с дифференцированной системой погашения должен знать: первые месяцы, годы придется вносить крупную сумму денег. По истечению этого времени с каждым месяцем будет оставаться все меньше долга.

Чтобы рассчитать расходы, размеры оплаты, необходимо сумму ссуды разделить на количество месяцев кредитования. Дальше составляется график выплат.

Универсальная формула расчета ежемесячного дифференцированного платежа:

D=k/m+k*Pr*z/b/100, где

D – размер дифференцированного платежа;

K – тело кредита на дату расчета оплаты;

Pr – годовая % ставка;

z – количество дней расчетного периода;

b – количество дней в году;

m – количество оставшихся процентных месяцев.

Пример расчета

Заемщик оформил ссуду, размером 10 000 000 руб. на 11 месяцев со ставкой 11%.

• Подставляем данные в формулы, считаем размер первого взноса:

D = 10 000 000/11+10 000 000*0,11/11 = 909 090,91 + 100 000 = 1009 090,91 руб.

• Теперь определим, остаток долга:

10 000 000 — 909 090,91 = 9 090 909,09 руб.

• Считаем второй взнос:

10 000 000/11+9 090 909,09*0,11/11 = 909 090,91+90 909,0909 = 1 000 000,0009 руб.

Аналогично производится расчет до конца выплат.

Похожие записи:

• Жильё многодетным семьям в 2021 году Саратовская область
• Обмен товара надлежащего качества между юридическими лицами
• ОКВЭД 2021 психологические услуги