Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Назначение земли для строительства дома под ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ипотечный кредит на загородные участки и дома банки выдают значительно реже, чем на городские форматы. «Банки не хотят обзаводиться неликвидным балластом, который тяжело продать и компенсировать потери в случае, если кредит не будет выплачен, поясняет управляющий директор «Миэль-Сеть офисов недвижимость» Александр Москатов. По оценкам аналитиков, в среднем банки выдают ипотеку на ИЖС по ставкам на 1–3 п.п. выше (9–12%), чем на жилье в многоквартирных домах, и часто то, что банки называют ипотекой на собственный дом, является обычным потребительским кредитом.
Сейчас на загородном рынке отмечается дефицит качественного и доступного предложения домов, потенциально интересных банку как объект залога для ипотеки, считает генеральный директор девелоперской компании VSN Invest Денис Волкович. По его словам, при колоссальном затоваривании на загородном рынке Подмосковья с привлечением ипотеки реально купить не более 5% от всего объема, что делает такой формат неконкурентным по сравнению с квартирами, говорит Волкович. Есть сложности для заемщика, ведь у загородной недвижимости минимальный первоначальный взнос больше, чем у городской, и средняя ставка по загородной ипотеке примерно на 1% выше, добавляет Москатов.
Как получить кредит на постройку дома по программе сельской ипотеки?
- документ, подтверждающий право собственности на земельный участок, на котором будет вестись строительство;
- договор-основание или проект договора на строительства дома и работ по подведению коммуникаций на земельном участке;
- смета строительства со стоимостью материалов и работ, а также смета работ с указанием стоимости по подведению коммуникаций на земельном участке, на котором ведется строительство, и материалов для проведения работ;
- разрешение на строительство.
Для одобрения ипотеки на строительства дома российские банки также предъявляют ряд требований. Недвижимость не должна быть в залоге у другого банка или быть под арестом, участок должен быть размежеван, а границы четко обозначены в документах. Также банк потребует страхование дома в пользу банка на весь срок кредита.
Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.
Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.
В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.
«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.
Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.
Условия могут отличаться в различных банках. Как правило, перед принятием решения о выдаче кредита банки оценивают уровень дохода потенциального клиента, его кредитную историю, а также подтверждающие документы на земельный участок.
Процесс оформления ипотеки на земельный участок аналогичен процессу ипотеки на квартиру или другую недвижимость.
Банки-заемщики в дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки требуют документы, подтверждающие статус земельного участка.
Среди подтверждающих документов могут потребоваться:
-
справка об отсутствии строительных объектов на участке;
-
документы о праве владения участком;
-
кадастровый план земельного участка;
-
отчет оценщика.
Чтобы взять такую ипотеку, требуется обычный для этой процедуры набор документов, в числе которых заявление-анкета, справка о доходах, трудовая книжка, если она не в электронном виде. Хорошо, если заемщик даст доступ к тем сведениям о своих доходах, которыми располагает ПФР. Также будет плюсом, если человек, решивший взять кредит на ИЖС, получает жалованье по зарплатному проекту в ДОМ.РФ: в обоих случаях ставка для него будет минимальной – 6,1%. Иначе чуть выше – 6,5%.
После того, как ДОМ.РФ одобряет заемщику кредит, у него есть 3 месяца, за которые нужно найти земельный участок для будущего строительства, согласовать его с банком и заключить договор стройподряда. Это должен быть участок, на котором можно построить индивидуальный жилой дом, включая сельхозземли с ВРИ для дачного строительства или земли ИЖС населенных пунктов. Важно, чтобы будущему дому можно было присвоить «милицейский адрес», и там можно было зарегистрироваться.
Банк обязательно проведет оценку земельного участка. Приведем пример: участок продают за 2,5 млн рублей, а оценщик оценивает его в 1 млн руб. В этой ситуации банк будет выдавать кредит на 1 млн руб. Конечно, можно нанять своего оценщика и попросить его сделать отчет с ценой предложения, но у банка есть своя независимая экспертная служба.
Однако это частный случай. Системная проблема в другом. Например, продается участок с проведенными инженерными сетями, из-за чего его цена, скажем, 1 млн руб. за сотку. Оценщик же оценивает по среднерыночной цене 350 тыс. руб. за сотку, потому что сети его не волнуют. Что делать?
Вернемся к предыдущему примеру. Разница в 1,5 млн для покупателя чаще всего критична. Тогда он заключает договор на землю в 1 млн рублей, но увеличивает на 1,5 млн рублей стоимость строительства дома. В этом случае в тело кредита войдет полная сумма.
И здесь кроется одно из принципиальных отличий ипотеки на ИЖС от «сельской». Во втором случае нужно детальным образом прописывать смету и согласовывать ее с банком. По кредиту на ИЖС достаточно выполнить требования к договору и иметь общую спецификацию проекта. Это оставляет возможность для более гибкого ценообразования при составлении сметы.
Ипотека на земельный участок — условия и оформление
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
Земля под индивидуальное жилое строительство (ИЖС) – участок в черте города или дачных хозяйств, у которого одно назначение: капитальное строительство дома для проживания. У такой земли должен быть свой кадастровый номер, а в выписке ЕГРН в разделе «вид разрешённого использования» должно стоять: «ИЖС».
На таком участке разрешается:
- построить трёхэтажный дом до 1500 м² (дом до 500 м² строится с уведомлением местных органов власти, а более 500 – с получением разрешения);
- вести садовое или огородное хозяйство;
- жить и регистрироваться одной семьёй;
- пристраивать бани, бытовки, теплицы, гаражи без разрешений местных органов, но с соблюдением определённой законом дистанции от дороги, жилых помещений.
Купить землю для ИЖС может гражданин России или иностранец (кроме приграничных территорий). Но существуют и ограничения, предусмотренные Земельным кодексом. Связаны они с лесными и природоохранными зонами, и с сервитутами – ограниченным правом на пользование землёй, например, в связи с проложенными коммуникациями или другими объектами.
К примеру, по участку могут проходить важные для области трубопроводы. Это означает, что хозяин должен обеспечить доступ служб к коммуникациям и не вправе строить в этом секторе ничего, что может помешать их работе. О таких нюансах нужно узнавать заранее – до оформления сделки по покупке земли для ИЖС, например, запрашивая градостроительные планы в местной администрации или изучая выписку ЕГРН.
Ограничения прав на землю могут быть бессрочными и сохраняться при переходе права собственности к другим лицам.
Сделки на рынке земли часто обжалуются в судах. Причём не только участниками, но и местными властями.
При покупке участка для ИЖС должны насторожить:
- старые документы на землю (например, до 1998 года), не переоформленные в нужное время;
- указание в выписке ЕГРН любого другого вида разрешённого использования кроме ИЖС;
- обременения, например, залог банка, судебный арест в связи с поданным иском бывших собственников (проверяется через ЕГРН и путём отправки запросов в суд в районе нахождения участка);
- наличие ЛЭП, теплосетей, узлов коммуникаций (об этом всегда делается отметка в выписке ЕГРН, как об ограничении в использовании);
- наличие любого официально оформленного сервитута с властями или службами;
- самовольная постройка на участке или свалка с отходами;
- нахождение участка рядом с военным городком, санитарной территорией, в зоне с особыми условиями, рядом с государственной границей.
Все эти мелочи могут в будущем превратится в судебные дела или запреты. «Я купила земельный участок под ИЖС, а оказалось, что на нём числится теплотрасса. Строительство дома по проекту с соблюдением норм о расстоянии между сетями и жилыми домами, становится невозможным. Я вынуждена была подать иск в суд на продавца, так как он скрыл от меня этот факт, а официального сервитута оформлено не было и никаких ограничений также не зарегистрировано», – рассказывает покупательница земли.
Суд установил, что продавец, несмотря на наличие документов на участок, не имел права продавать его для ИЖС, так как его назначение – блокированная жилая застройка. Покупательница ничего об этих нюансах не знала и планировала масштабное строительство отдельно стоящего здания с разными подходами.
Часто о запретах покупатели узнают уже после покупки участка и начале уведомительной процедуры с местными властями по поводу ИЖС. «Приобрёл участок под ИЖС и направил в Окружную администрацию уведомление о планируемой реконструкции дома-недостроя, который там находился. Мне пришёл отказ в связи с расположением объекта в охранной зоне электроснабжения», – рассказал один из пострадавших. Он попытался добиться оформления уведомления на реконструкцию через суд, но в удовлетворении иска ему было отказано.
Всегда нужно выяснять также есть ли арендатор у дома или недостроя на участке для ИЖС, поскольку по закону он вправе пользоваться участком плюс ему принадлежит преимущественное право покупки. Если обойти его интересы, он может обратится в суд и требовать расторжения договора.
Владелец участка обязан проинформировать покупателя об ограничениях по его использованию. Но на практике информирование происходит редко, ведь это всегда влияет на цену. Если после покупки земли выяснится, что не на ней запрещено строительство, то новый собственник вправе требовать расторжения договора и возврата денег через суд.
Стремясь сэкономить покупатели также соглашаются приобрести землю с иным назначением, надеясь изменить её статус на ИЖС. Соглашаться на такие сделки стоит только юристам, специализирующимся на земельном праве. Например, земля не может быть переведена, если она находится далеко за городом и не примыкает ни к какому поселению. Может также существовать мораторий на перевод земель сельхозназначения в ИЖС, например, если в области наблюдается дефицит участков для выращивания посевов. Если все эти нюансы вам неизвестны, то лучше не рисковать и выбирать для покупки землю с возможностью жилой застройки.
* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет
| Банк | Ставка | Сумма | Первоначальный взнос | Ежемясячный платёж * |
| Сбербанк | 5,3% | 300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ | от 15% | 32 260 ₽ |
| Сбербанк | 6,5% | 300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ | от 20% | 34 844 ₽ |
| ВТБ | 9,2% | 600 000 ₽ – 15 000 000 ₽ | — | 41 047 ₽ |
| Росбанк Дом | 9,4% | от 300 000 ₽ | — | 41 527 ₽ |
| Банк ДОМ.РФ | 9,9% | 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ | 20% — 29,99% | 42 739 ₽ |
| ФК Открытие | от 10,8% | 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ | — | 44 962 ₽ |
| Россельхозбанк | 11,5% | 100 000 ₽ – 20 000 000 ₽ | — | 46 727 ₽ |
Ипотека на земельный участок 2021
Ипотеку под 2,7% можно взять по программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка. Условия:
- цель – постройка своего дома или покупка готового в сельской местности;
- можно купить дом сразу с участком;
- первоначальный взнос – от 10%;
- срок – от 1 месяца до 25 лет;
- до 5 000 000? – для Ленинградской области и Дальневосточного округа, 3 000 000? – для остальных;
- до 3-х созаемщиков.
Если отказываетесь от страхования жизни/здоровья, ставка повышается до 3%. Нужно заметить, что в договоре прописано следующее: «Ипотека субсидируется государством. Если Минсельхоз когда-нибудь прекратит выдавать субсидии, процентная ставка увеличится до 11,5%».
Можно. Вообще, можно взять любую ипотеку под залог, если договориться с банком – в этом случае процентная ставка будет ниже (но все еще в пределах минимума-максимума), потому что залог квартиры дает банку больше гарантий.
Ипотеку конкретно под залог квартиры можно найти, например, у Московского Индустриального Банка:
- процентная ставка – 10%;
- сумма – от 50 000 до 30 000 000 рублей;
- срок – до 30 лет;
- первоначальный взнос – от 30%;
- требования к заемщику – от 22 до 65 лет, есть постоянный доход, стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
Зависит от банка. Некоторые дают ипотеку сразу и на участок, и на дом, в других нужно брать ипотеку именно на дом и «выкручиваться» с земельным участком. Банки, в которых можно взять ипотеку на все сразу: Россельхозбанк, Росбанк Дом, Московский Индустриальный Банк, Банк Финсервис, ТКБ, Возрождение, Открытие, Райффайзенбанк и другие.
Типичные требования:
- от (18-22) до (65-75) лет;
- стаж на последнем месте работы – (3-6) месяцев;
- общий рабочий стаж – (6-12) месяцев;
- есть постоянный доход, его можно документально подтвердить;
- есть гражданство РФ и прописка, постоянная или временная;
- общая кредитная нагрузка после взятия ипотеки составляет (30-40)% от ежемесячного дохода.
- максимальная сумма – Всероссийский Банк Развития Регионов (40 000 000 рублей);
- минимальная сумма – Россельхозбанк (100 000 рублей);
- максимальный срок – 30 лет (множество банков);
- минимальный первоначальный взнос – 10% (Банк Финсервис, Россельхозбанк).
Как купить земельный участок в ипотеку?
Минимальный первый взнос – 10%, РСХБ и Финсервис. Естественно, нет гарантии, что вы этот взнос получите – банк может потребовать больше денег в качестве первоначального взноса, если оценит вашу финансовую состоятельность как сомнительную.
В целом же по ипотекам на строительство дома требуют больший первоначальный взнос, чем на квартиру – если у квартир это около 20%, то у домов – 30-50%. Вероятно, это связано с тем, что строительство дома – более рискованное и дорогое занятие.
Ипотеку на земельный участок в 2021 году выдают многие банки, и требования у всех немного отличаются. В основном банки проверяют:
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальный – 75 лет на момент внесения последнего платежа по ипотеке.
- Общий трудовой стаж – минимум 1 год.
- Официальное трудоустройство и стабильный заработок по сумме выше прожиточного минимума. Либо соблюдение другого лимита, который установлен банком-кредитором.
- Высокий кредитный рейтинг.
Если оформляете ипотеку под залог недвижимости, понадобится подтвердить право собственности. Также банки могут предъявить дополнительные требования.
Банки проверяют соответствие условиям, как потенциального клиента, так и участка земли, который будет куплен в ипотеку под строительство жилья. У банков отличается итоговый список, но основные требования следующие:
- На земельном участке должно быть разрешено жилищное строительство. Список таких площадей утверждает местное правительство.
- Участок должен находиться в зоне действия кредитной организации, где будет одобрена ипотека, чаще не более чем в 100 км от ближайшего отделения банка.
- Нельзя приобрести в ипотеку земельный участок со статусом «Природоохранная и резервная площадь».
- Ограничения по площади участка: не менее 6 соток, но не более 50-60. Также к участку должна весть дорога, по которой можно проехать в любой сезон и при любых погодных условиях.
Минимальный размер участка ограничивают местные органы власти, в разных городах этот показатель отличается. Дополнительное условие – банк не одобрит ипотеку на участок без четких границ, без межи.
Процесс оформления ипотеки на земельный участок не отличается от оформления кредита на жилой дом. Основные этапы строятся по такой схеме:
- выберите банк и программу кредитования, изучите условия предоставления кредита;
- подберите участок, который будет соответствовать требованиям банка;
- оформите анкету и ждите решения банка;
- соберите документы, заверьте при необходимости у нотариуса;
- внесите первоначальный платеж;
- получите деньги в банки и оформите право собственности на приобретенный участок земли.
В договоре должны быть обозначены условия строительства жилого дома на купленном земельном участке. Без согласования с кредитором нельзя построить дом на выкупленной площади. Земельный участок оформляется в качестве залогового имущества и служит гарантией возврата полученной у банка суммы.
Разные статусы участков: правовые последствия
Президент Российской Федерации в феврале 2021 года поручил разработать программу ипотечного кредитования для семей с двумя и более детьми на 2021-2024 годы. Льготные условия по ипотеке действовали и раньше. Программа по ипотеке на 6,5% началась в апреле 2020 года и должна была закончиться до ноября 2020 года. Но ее продлили до 1 июля 2021 года. Уже в середине марта Антон Силуанов глава Минфина рассказал, что правительство рассматривает расширение программы и применение дополнительных льгот для семей с детьми.
В апреле 2021 года Правительство РФ приняло решение включить в программу льготного ипотечного кредитования на строительство частного дома для семей с детьми. Ипотека подразумевает процентную ставку 6% годовых. Раньше такие условия предлагали семьям с детьми только на покупку готового жилого дома, теперь недвижимость можно построить на земельном участке за счет денег, полученных в ипотеку.
Чтобы претендовать на ипотеку на льготных условиях, проверят выполнение двух условий:
- В семье 2 и более детей. Причем второй или последующие дети должны появиться позже 1 января 2018 года.
- Заключен договор подряда с компаниями или ИП, которые будут заниматься строительством дома.
Первоначальный платеж по льготной программе составляет минимум 15% от общей стоимости строительства недвижимости и цены участка. Если у заемщика уже есть участок, то 15% только от стоимости постройки.
Максимальная сумма по ипотечному кредитованию на земельный участок и строительство дома ограничена в зависимости от региона. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – максимально 12 млн рублей. Для остальных регионов кредит выдадут на сумму не более 6 млн рублей. Государство берет на себя оплату разницы между льготной и рыночной ипотечной ставкой.
По предположениям программа поможет улучшить условия проживания более чем 20 тыс. семей. На реализацию проекта банки могут потратить около 79 млрд рублей.
Банки оформляют ипотеку на следующее недвижимое имущество:
- •
частные жилые дома и таунхаусы;
- •
квартиры и апартаменты в многоквартирных домах;
- •
дачные дома, гаражи;
- •
парковочные места
- •
здания и сооружения для ведения коммерческой деятельности
Альфа-Банк предоставляет ипотечные кредиты на:
- •
квартиры и апартаменты в многоквартирных домах
- •
построенные частные жилые дома совместно с земельным участком;
- •
таунхаусы
Можно ли купить в ипотеку земельный участок? Да, если он не является муниципальной или государственной собственностью, а его площадь превышает минимальные размеры, установленные нормативами отдельных российских субъектов. Например, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области минимальный размер земельного участка для индивидуального жилого строительства составляет 300 м².
При оформлении ипотеки на землю право залога распространяется только на участок, не затрагивая находящиеся на нём здания и сооружения. Но многие банки выдают ипотечный кредит одновременно и на земельный участок, и на расположенные на его территории объекты.
Чтобы получить земельную ипотеку, могут понадобиться:
- •
акт с указанием принадлежности участка к категории земель ИЖС;
- •
кадастровый план с указанием номера и месторасположения участка, план межевания территории;
- •
правоустанавливающие документы (со стороны продавца);
- •
отчёт об оценке с указанием реальной стоимости участка;
- •
справка из БТИ об отсутствии построек на заявленном участке.
В процессе рассмотрения заявки банк вправе запрашивать дополнительную документацию, например, разрешение от органов опеки и попечительства или нотариально заверенное согласие второго супруга на продажу.
В ипотеку также можно купить частный дом. Существуют ли у этой покупки особенности? Многие банки одобряют такие кредиты только при наличии другого залогового имущества. Так, кредиторы охотнее выдают ипотеку, если потенциальный заёмщик предоставил в качестве залога квартиру или комнату.
Сложность оформления ипотеки на загородную недвижимость связана с решением земельных вопросов. Кроме того, ликвидность частных домов зачастую ниже, чем у городских квартир. Такие сделки связаны с большими рисками, поэтому взять ипотеку на покупку или строительство такого жилья можно далеко не во всех банках.
Ипотека на строительство индивидуального жилого дома имеет ряд особенностей:
- •
понадобится утверждённый проект, смета, а также документация о ведении всех этапов строительства;
- •
участок должен относиться к категории земель, где разрешено строительство индивидуальных домов для постоянного проживания (ИЖС);
- •
может потребоваться залог в виде другой недвижимости.
Земельный участок под возведение объекта должен принадлежать заёмщику на правах собственности. Готовый жилой дом можно строить только в регионе, где представлены офисы банка-кредитора.
Некоторые банки выдают кредиты на строительство дома траншами после завершения каждой стадии строительства.
Что нам стоит дом построить: ипотека на индивидуальное жилищное строительство
Поскольку квартира или другая недвижимость является предметом залога, она должна соответствовать критериям:
- •
находиться на территории России;
- •
не иметь несогласованных перепланировок и переоборудований;
- •
не стоять в планах на снос по программе реновации;
- •
иметь износ не более 65%;
- •
быть подключённой к центральным инженерным сетям;
- •
не находиться в залоге, под обременением или арестом.
Загородные дома должны быть удалены от крупных населенных пунктов не более чем на 50-100 км и не относиться к памятникам архитектуры.
Альфа-Банк предлагает ипотеку на квартиры в новостройках и вторичное жильё по минимальной ставке от 5,99% годовых. Всё, что вам нужно на первом этапе — оставить онлайн-заявку и дождаться одобрения. Кредитные программы Альфа-Банка доступны гражданам РФ от 21 года до 70 лет с общим трудовым стажем не менее года. Выдаём ипотеку наёмным работникам, индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса, а также специалистам, ведущим частную практику.
Одним из ключевых особенностей оформления ипотечного кредита является приобретение страховки. Страхование недвижимости снижает риски банка и заёмщика в случае непредвиденных ситуаций: порчи залогового имущества, ухудшения здоровья заёмщика и т. д.
- Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
- Свидетельство о рождении ребенка;
- В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика — документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).
-
по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
-
по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
-
по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
Ипотека на строительство загородного дома
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.
Обратная связь
Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.
В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.
Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.
Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.
· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.
· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.
Ставка 9% Общие условия Требования к недвижимости Дополнительно
Ставка 9% годовых
Действует при выполнении следующих условий:
- сумма кредита от 0,5 до 15 млн рублей
- первоначальный взнос от 30%
- заемщик — зарплатный клиент банка «Открытие»
- страхование риска утраты (ограничения) права собственности жилого дома с земельным участком
- страхование риска утраты жизни и трудоспособности
Покупка земли под ИЖС: как всё сделать правильно?
«Сельскую ипотеку» можно получить для покупки земельного участка или строительства на уже имеющемся участке жилья, для приобретения квартиры или дома, но только в сельской местности, а не в черте города. Причем объект недвижимости может быть как построенным, так и возводимым, т.е. допускается приобретение жилого помещения на различных этапах строительства.
Срок кредитования – не более 25 лет. Сумма ипотечного кредита будет зависеть от региона: в Ленинградской области и Дальневосточном федеральном округе кредит может быть предоставлен в размере до 5 млн руб., а в иных регионах – до 3 млн руб.
Процентная ставка не должна превышать 3% годовых, но она может быть снижена до 0,1% годовых и определяется в момент заключения договора. Ставка может колебаться в зависимости от разных условий: наличия или отсутствия дополнительного финансирования от региональных властей, суммы ипотеки, срока кредитования и т.д.
По общему правилу, участником программы может стать любой гражданин РФ вне зависимости от возраста, состава семьи и места жительства. Однако банки могут устанавливать дополнительные требования. Например, одним из требований Россельхозбанка к заемщикам является наличие не только гражданства РФ, но и регистрации на территории России по месту жительства или пребывания. Также заемщик должен быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Ему необходимо проработать не менее 6 месяцев на последнем месте работы, а общий стаж за последние 5 лет должен составлять не менее года.
Чтобы стать участником программы, нужно подготовить пакет документов. Полный их список банки определяют самостоятельно. Обычно в него входят: паспорт гражданина РФ; справка о доходах – 2-НДФЛ или по форме банка; копия трудовой книжки (или выписка из нее), заверенная работодателем; свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребенка (детей) – при наличии; документы на земельный участок, квартиру или дом, получаемые в кредит.
Ипотека на землю — это специальный вид кредитования, где залоговым имуществом выступает сам земельный участок (приобретаемый или тот, что уже находится в собственности). Понятие «земельная ипотека» подразумевает покупку земли под постройкой. Нередко бывает, что покупка земли и дома оформляется разными ипотеками – обычной и земельной, отдельными сделками, с разными сроками выплат.
- Возраст не менее 25 лет (но может варьироваться в зависимости от финансового учреждения);
- Наличие постоянного места работы и признание способности осуществлять регулярные платежи (в некоторых банках нет необходимости предоставлять справку о доходах);
- Наличие суммы для первого взноса не менее 25 %;
- Плюсом будет хорошая кредитная история.
Любое финансовое учреждение будет тщательно проверять участок под займ, оценивать его ликвидность, интерес для других покупателей, в случае Вашего отказа от выплат. Ликвидность при продаже земельных участков значительно ниже, чем квартир, и поэтому требования к ним более высокие:
- Желательно расположение земли максимально близко к населенным пунктам с развитой инфраструктурой;
- Участок должен иметь разрешение под индивидуальную застройку (ИЖС);
- Расстояние до ближайшего отделения банка-кредитора в пределах 50-70 км, иначе в ипотеке могут отказать, руководствуясь невозможностью выезда на осмотр из-за длины маршрута;
- Площадь участка должна соответствовать банковским критериям, и если она будет меньше – займ не дадут;
- Все документы должны быть в порядке, у участка быть собственник, четко обозначенные границы и отсутствие обременения в виде неуплаты налогов и другое;
- Удаленность от мест захоронений, отходов, вредных выбросов;
- Оценивается плодородность почв и возможность ведения на них сельскохозяйственных работ;
- Наличие близкой транспортной развязки;
- Плюсом будут наличие коммуникаций, озера, леса и другие блага.
Какое жильё можно купить в ипотеку
- Акт, в котором указана принадлежность участка к определенной категории и подтверждающий, что землю можно выкупать;
- Паспорта и индификационные коды всех участников сделки;
- Кадастровые документы (план, съемка, межевание и подписи владельцев соседних участков);
- Правоустанавливающие документы (например, предварительный договор купли-продажи, где будет указано, что земля переходит в собственность заемщика, только после окончания всех платежей);
- Документы, подтверждающие право собственности продавца на этот участок и согласие на продажу супругов, если таковые имеются;
- В случае, если затрагиваются права несовершеннолетних, потребуют наличие разрешений от органов опеки и попечительства (двух сторон: покупателя и продавца);
- Отсутствие каких-либо задолженностей и обременений.
Как описывалось выше, не каждый банк даст нужный займ. Вот несколько примеров банков, с указанными процентными ставками:
- Сбербанк — от 12,75%;
- Альфабанк — от 14,5%;
- Тинькофф — от 10,2%;
- Россельхозбанк — от 12,9%;
- Банк Санкт-Петербург — от 14,75%.
Срок кредитования — до 30 лет. Условия, как и перечень документов, которые необходимы для получения займа, у всех финансовых учреждений одинаковые:
- После оформления права собственности на участок, он переходит к банку в качестве гарантии последующей выплаты. Если сумма не будет погашена, банк сможет продать участок на торгах, для возмещения своих расходов;
- Срок кредитования не менее одного года;
- Площадь земли должна находится в пределах от 6 до 50 соток. Больший размер уже считается промышленным, и ипотека на такие территории не распространяется. В этом случае придется воспользоваться обычным кредитом;
- Кроме этого, каждый банк, по-своему усмотрению, может называть дополнительные условия, в зависимости от Вашей конкретной ситуации.
Оформление ипотеки – довольно затратная процедура. Кроме обязательных документов на земельный участок, придется оплатить услуги оценщиков, выезд специалистов на место для осмотра территории, комиссию выдачи денег.
Во всех банках предусмотрен первый платеж от 15% до 30% от стоимости и обязательно страхование: где-то только земельного участка, а в некоторых финансовых учреждениях еще и заемщика. Единственный банк, который предоставляет ипотеку с нулевым взносом – Россельхозбанк.
Далее составляется стандартный договор купли-продажи, состоящий из преамбулы, предмета договора, цены и расчетов, прав и обязательств, а также реквизитов сторон. Проводится обязательное страхование объекта. А кроме этого, отдельно составляется договор с банком, согласно которому владение переходит к банку до момента полного погашения ипотеки. Копия договора остается у банка и у заемщика.
Важно! Форма договора земельной ипотеки отличается от формы обычного кредитования. Важно обратить внимание на то, что заемщик имеет полное право застройки на обозначенной территории, поэтому нужно узнать четкие сроки возможности начала строительства и зафиксировать их письменно в присутствии нотариуса.
Кроме этого, ипотечный займ не может быть оформлен на часть земли. Все постройки неотделимы от земли, поэтому банк может распоряжаться ими по-своему усмотрению. Но реализовано это право может быть только с согласия заемщика.
Наиболее выгодными банками для получения ипотеки – являются Сбербанк и Россельхозбанк. Они предоставляют четкие прозрачные требования, максимальный срок кредитования и минимальные ставки. Только в Россельхозбанке есть возможность приобретения по данной программе сельскохозяйственной земли и не нужна справка о доходах, что упрощает процесс покупки для фермеров и предпринимателей. Любой банк охотнее пойдет по сделку, если в залог Вы сможете оставить и часть другого имущества – например квартиру.
Оформление любой ипотеки — достаточно трудоемкий процесс, и земельная — тоже не исключение. Однако при подкованности знаниями, соблюдении правил, требований банка и советов специалистов все пройдет быстро и гладко.