Закон о коллекторской деятельности с 1 января 2021 года

Сделки с криптовалютой

132 0

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.

Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).

Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:

1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:

а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);

б) специализированному финансовому обществу;

в) физическому лицу.

В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.

Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.

2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:

• запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
• устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.

Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.

Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.

В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.

Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».

Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

• индивидуальный подход к каждому должнику. Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
• взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
• инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.

Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года. Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору. Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел ��еграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.

При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.

Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

• если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
• если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.

Закон о коллекторах: права должников

В настоящем Законе используются следующие основные понятия:

→ Должник – физическое лицо (в том числе физическое лицо – предприниматель) или юридическое лицо, имеющее обязательства по уплате денежного обязательства или имущественный поручитель по такому обязательству. К должникам в том числе относятся лица, которые в соответствии с действующим законодательством Украины имеют обязательства по погашению задолженности солидарно или субсидиарно с должником; должниками признаются также физические лица (в том числе физические лица – предприниматели) или юридические лица – поручители, залогодателя (ипотекодатели), другие физические лица или юридические лица, которые обязаны вместе с должником выполнить его обязанность перед кредитором;

→ Коллекторская деятельность – профессиональная деятельность по урегулированию просроченной задолженности, осуществляется субъектами урегулирования такой задолженности, признанными таковыми в соответствии с этим Законом, направленная на добровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности по денежным обязательствам путем устной, письменной взаимодействия с ним, его представителем (представителями) (в том числе с использованием электронного или другого технического средства связи, проведение телефонных переговоров с должником, направление письменных сообщений должнику, в том числе в рамках обязательного досудебного порядка урегулирования спора, уведомления должника о наличии задолженности с помощью автоинформатора) и т.д.;

→ Кредитор – физическое или юридическое лицо, имеющее оформленные в установленном порядке и документально подтвержденные требования к должнику по его денежного обязательства;

→ Просроченная задолженность – не выполнено в установленный срок денежное обязательство должника по уплате денежных средств, возникшее на основании договора и / или по другим основаниям, предусмотренным законодательством Украины, и должно быть выполнено на основании соответствующих сделок и норм действующего законодательства Украины. Такая денежная задолженность может включать, как сумму основной задолженности, так и другие составляющие задолженности такие как проценты за пользование предоставленными средствами, неустойка, штраф, пеня, убытки, другие штрафные санкции и выплаты в пользу кредитора;

→ Субъект коллекторской деятельности – субъект хозяйствования любой формы собственности, созданный и зарегистрированный на территории Украины, который осуществляет коллекторской деятельности на основании полученной в установленном порядке лицензии.

→ Органами государственного регулирования в сфере коллекторской деятельности является Кабинет Министров Украины, а также центральный орган исполнительной власти в сфере коллекторской деятельности.

→ Государственное регулирование в сфере коллекторской деятельности осуществляется указанными органами в соответствии с требованиями настоящего Закона, Закона Украины “О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности”, Закона Украины «Об основных принципах государственного надзора (контроля) в сфере хозяйственной деятельности” и других законодательных актов.

1. формирует и реализует государственную правовую политику в сфере организации осуществления коллекторской деятельности;
2. утверждает в соответствии с требованиями Закона собственные нормативно-правовые акты и рекомендации по коллекторской деятельности, включая лицензионные условия осуществления коллекторской деятельности и порядок контроля за соблюдением лицензионных условий осуществления коллекторской деятельности;
3. устанавливает форму и порядок представления субъектами коллекторской деятельности информации об осуществлении ими деятельности;
4. выдает и переоформляет лицензии на осуществление коллекторской деятельности, выдает дубликаты таких лицензий и принимает решение о признании их недействительными;
5. осуществляет в пределах своей компетенции контроль за соблюдением субъектами коллекторской деятельности лицензионных условий путем проведения плановых и внеплановых проверок;
6. принимает решение об устранении недостатков, аннулировании лицензии на коллекторскую деятельность;
7. вносит в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц – предпринимателей и общественных формирований сведения о лицензировании хозяйственной деятельности субъекта коллекторской деятельности.
8. осуществляет иные полномочия, предусмотренные этим и другими законами.

→ Лицензирование коллекторской деятельности осуществляется в порядке, определенном Законом Украины “О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности”, с учетом особенностей, определенных настоящим Законом.

→ В случае аннулирования лицензии субъекта коллекторской деятельности по основаниям, предусмотренным пунктами 4-8 ч. 5 ст. 7 Закона, выдача новой лицензии этому субъекту, созданным им или его учредителем (учредителями) новым субъектам хозяйствования допускается не ранее чем через год со дня аннулирования лицензии.

→ К заявлению о выдаче лицензии на коллекторскую деятельность прилагаются документы, подтверждающие соответствие установленным условиям привлечения и отсутствие ограничений в отношении сотрудников, задействованных во взаимодействии с должником, его представителем (представителями).

Решение об устранении субъектом коллекторской деятельности недостатков, выявленных при осуществлении государственного надзора (контроля), принимается центральным органом исполнительной власти в сфере коллекторской деятельности на основании нарушения требований настоящего Закона по:

• условиям привлечения граждан к коллекторской деятельности и / или порядка подготовки и переподготовки персонала субъекта коллекторской деятельности, осуществляющих взаимодействие с должником, его представителем (представителями)
• заключению договоров об осуществлении коллекторской деятельности.

1. заявление лицензиата об аннулировании лицензии;
2. прекращение юридического лица (слияние, присоединение, разделение, преобразование или ликвидация);
3. смерть физического лица – предпринимателя;
4. акт о выявлении недостоверных сведений в документах, поданных субъектом хозяйствования для получения лицензии;
5. акт об установлении факта передачи лицензии или ее копии другому юридическому или физическому лицу для осуществления хозяйственной деятельности;
6. акт об отказе лицензиата от проведения проверки органом лицензирования или специально уполномоченным органом по вопросам лицензирования;
7. акт о невыполнении субъектом коллекторской деятельности решения по устранению недостатков;
8. акт о несоблюдении субъектом коллекторской деятельности части первой, пунктов 1, 2, 3, 6, 10 части второй, части третьей статьи 7 настоящего Закона.

Новый Закон о коллекторах 2021 вступил в силу в Украине

→ Название субъекта коллекторской компании должно обязательно содержать слова “субъект коллекторской деятельности“.

→ Субъект хозяйственной деятельности не может использовать в своем названии слова “субъект коллекторской деятельности”, его аналоги или производные, использовать в рекламе или иной деятельности на украинском или иностранном языках слова “субъект коллекторской деятельности” его аналоги или производные, включать в текст объявления деятельности такого субъекта хозяйственной деятельности информацию о предоставлении им профессиональных услуг путем обеспечения устранения должниками их задолженности перед кредиторами, в случае если такой субъект не имеет лицензии на право осуществления коллекторской деятельности.

→ Не допускается использование субъектами хозяйственной деятельности, которые не имеют лицензии на право осуществления коллекторской деятельности, наименований, которые могут привести к ошибке в восприятии их потребителями как субъектов, предоставляющих услуги в сфере коллекторской деятельности.

→ коллектор обязан до начала осуществления деятельности застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами.

→ коллектор обязан заключить договор страхования на новый срок не позднее чем за 10 дней до окончания действия договора страхования.

→ Минимальный размер страховой суммы по договору страхования гражданско-правовой ответственности, заключенным субъектом коллекторской деятельности, должен составлять 10 процентов общей суммы задолженности по просроченным обязательствам, находящихся на исполнении у коллектора в течение года, но не менее 10000 малых размеров заработной платы по состоянию на начало соответствующего календарного года.

→коллектору запрещается осуществлять коллекторскую деятельность без действующего договора страхования гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами.

Статья 1. Предмет регулирования и сфера применения настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

2. Настоящий Федеральный закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).

3. Настоящий Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

4. Настоящий Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

2. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) должник — физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство;

2) государственный реестр — государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

3) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.

Статья 3. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности

1. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности (действий, направленных на возврат просроченной задолженности) осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также международными договорами Российской Федерации.

2. Положения настоящего Федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Статья 4. Способы взаимодействия с должником

1. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

3. Предусмотренное частью 2 настоящей статьи соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона.

4. Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

5. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

6. Согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

8. Положения частей 5 — 6 настоящей статьи не применяются к случаям, предусмотренным частью 3 статьи 6 настоящего Федерального закона, касающимся взаимодействия:

1) кредитора (цедента) с другим лицом (цессионарием) при переходе к такому лицу права требования и в ходе переговоров об уступке права требования;

2) кредитора с другим лицом (агентом) при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении его соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности, а также в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности.

9. Предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5 — 10 настоящего Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом.

10. Требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные настоящей статьей, а также статьями 5 — 10 настоящего Федерального закона, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

Статья 12. Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр

1. Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.

2. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр в течение двадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее — заявитель) в уполномоченный орган следующих документов и сведений:

1) заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и номеров контактных телефонов;

2) копии учредительных документов;

3) выписка из единого государственного реестра юридических лиц, полученная не ранее чем за 30 дней до даты представления документов;

4) сведения об учредителях (участниках), органах и работниках юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

5) документы, содержащие сведения о размере чистых активов юридического лица, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов;

6) копия договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности;

7) копии документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом;

8) копии документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

9) выписка из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;

10) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

3. Документы, которые органы, предоставляющие государственные услуги, и органы, предоставляющие муниципальные услуги, не вправе требовать от заявителя в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», заявитель вправе представить по собственной инициативе.

4. В заявлении о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр декларируется соответствие юридического лица требованиям, установленным подпунктами 5, 10 и 11 части 1 статьи 13 настоящего Федерального закона.

5. Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе.

6. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.

7. Уполномоченный орган при отсутствии установленных статьей 15 настоящего Федерального закона оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр.

8. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр устанавливается уполномоченным органом.

9. Информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Коллекторам могут разрешить взыскивать с граждан долги по ЖКХ

Коллекторы, которые профессионально занимаются взысканием долгов с физических лиц, за последние годы стали в Украине настоящей притчей во языцех: принято считать, что они ради получения денег не гнушаются никакими методами. СМИ полнятся душераздирающими рассказами жертв коллекторов об их методах. Там есть все — от непристойных объявлений о детях должников до постоянных ночных звонков, от угроз физической расправы до силового выселения из квартиры. Доходит до того, что коллекторы даже берут заложников — но полиция, если верить жалобам пострадавших, или не всегда реагирует, или реагирует весьма сдержанно.

Обычная практика в Украине — когда коллекторские (факторинговые) фирмы покупают по невысокой цене у банков, финансовых компаний, других коллекторов или даже у коммунальных предприятий долги граждан. При этом законодательство позволяет владельцу долга требовать у должника выплаты всей суммы, включая накопившиеся проценты и штрафные санкции.

Нередко это используется во вред человеку: например, когда он почему-то не внес последний платеж по потребительскому кредиту. Коллекторы могут сознательно выждать несколько лет, пока не окажется, что сумма к выплате — в десятки раз больше, чем человек был должен, потому что договором были предусмотрены высокие штрафные санкции, которые со временем превратили сумму долга в неподъемную.

При этом коллекторы обычно не торопятся действовать через суд (или, по крайней мере, это далеко не основной их инструмент). Причин тут несколько:

• суд имеет право по заявлению должника уменьшить размер неустойки, если она в разы превышает размер долга по основному обязательству — коллекторам это невыгодно,
• зачастую исковая давность по взысканию задолженности уже закончилась, так что суд просто откажет в удовлетворении иска,
• процесс может затянуться на годы, а расходы на него могут превысить сумму, которую коллекторы рассчитывают взыскать с должника,
• у коллекторов далеко не всегда имеются все документы, которые обязательны для взыскания задолженности.

С другой стороны, формально коллекторского бизнеса в Украине не существует. Однако ни для кого не секрет, что некоторые банки и финансовые компании имеют собственные или аффилированные коллекторские агентства, другие же — обращаются к тем, кто работает на рынке. В целом коллекторская схема выглядит следующим образом: банки продают коллекторским компаниям долг со скидкой от 50 до 90%. То есть коллекторская фирма может заплатить всего 10% от суммы задолженности и забрать должника. «Работает» с ним, а потом может неформально поделиться с банком тем, что она получила, в благодарность за наводку.

НБУ, конечно, главный бенефициар — он получает массу новых полномочий, соответственно, вместе с бюджетом под них. Также усилится влияние Нацбанка на внебанковском финансовом рынке. Что интересно, НБУ объединит в себе нормотворческую и контрольную функции — он будет сам определять, по каким критериям относить фирму к числу коллекторских и сам же следить за выполнением этих критериев.

Но здесь нам придется сделать неутешительный прогноз. Для тех коллекторов, которые и прежде работали полностью в рамках закона, теперь мало что изменится. Разве что придется регулярно подавать отчеты о своей деятельности, да проверяющие появятся. А для серых коллекторов, работающих по большей части за пределами закона, не поменяется вообще ничего.

Методы их «работы», скорее всего, подпадают под регулирование нормами Административного и Уголовного кодексов. А значит, для избавления от «коллекторского беспредела» в Украине должны начать нормально работать и правоохранительные органы, и суды.

А вот заемщикам придется вникнуть в новые законодательные нормы и при подписании кредитных договоров следить, чтобы там были четко прописаны условия передачи их долга коллекторам. В принципе, при жестком соблюдении норм закона, проблем возникать не должно.

Но — при соблюдении. А в реальной жизни всегда остается место для теневых коллекторов, которым будут безразличны требования по взаимодействию с должниками. Сделать это взаимодействие цивилизованным — задача уже скорее не НБУ, а правоохранительных органов. Равно как и избежать ситуации, когда коллекторская компания имеет официальную и теневую составляющую своей работы.

«Законопроектом предлагается наделить НБУ полномочиями по осуществлению надзора за соблюдением коллекторскими компаниями законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг. А также — создать публичный реестр коллекторских компаний, который будет вести НБУ, обязать такие компании зарегистрироваться в общем реестре. Это позволит НБУ проверять компании и их владельцев, — говорит юрист Gracers Law Firm Никита Губриенко. — НБУ также получит возможность налагать штрафные санкции или исключать нарушителя из реестра коллекторских компаний в случаях нарушений. Такие нормы дают НБУ эффективные полномочия по защите прав потребителей финансовых услуг».

Другой эксперт напоминает, что коллекторская деятельность долго была проблемой для украинского общества. И это уже вторая за последние два года попытка унормировать их деятельность.

«Коллекторы не смогут вводить в заблуждение о размере долга и последствиях невыполнения договора, звонить должнику ночью, скрывая свои номера, звонить работодателям, родственникам, распространять персональные данные, отправлять текстовые, голосовые, почтовые и другие сообщения с угрозами. Согласно Уголовному кодексу, они не могли делать это и раньше, но доказать факт угроз в Нацполиции было сложно, так как звонившие лица не имели идентификацию, — напоминает управляющий партнер ЮК Winner Игорь Ясько. — Будем надеяться, что закон действительно будет работать. И очень важно ко второму чтению подготовить проект таким образом, чтобы он смог учесть как можно больше нюансов, ведь коллекторские компании будут пользоваться любыми способами обойти закон».

• С 1 июля 2020 года кредитор при передаче долга коллекторам обязан публиковать эти сведения в ЕФРСБ.
• Исполнительный иммунитет из-за COVID-19 действует до 19.07.2022 года (например, рассрочка по долгам пенсионеров, запрет на арест движимого имущества за исключением ТС).
• Мораторий на банкротство действует до 7 января 2021 года.
• Запрет на уступку прав требования по долгам ЖКХ, включая кредитные организации и лиц, которые осуществляют деятельность по возврату задолженности.
• Преференции для должника через внесудебное банкротство.

Закон о коллекторах: статьи для защиты должников

Единая ответственность. Новая редакция ст. 14.57 КоАП регламентирует унификацию мер ответственности (размеров и санкций) для коллекторских и кредитных организаций.

ФССП станет и прокурором, и судьей. Изменения в 23.90 КоАП наделят ФССП полномочиями по рассмотрению дел об административных правонарушениях по аналогии со штрафами ГИБДД. Иными словами, ФССП будет выступать и следователем, и прокурором, и судьей.

Компенсация расходов оплаты за услуги ЖКХ. Программа субсидирования граждан на оплату ЖКХ действует с 1994 г. Недавно в ГД был внесен законопроект, который предлагает компенсировать 100 % расходов за ЖКХ тем, кто имеет доход равный или меньше МРОТ.

Запрет на взаимодействие с третьими лицами. В рамках принудительного взыскания задолженности планируется полностью запретить взаимодействие с третьими лицами без их письменного согласия.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту также пересмотрят в рамках 353-ФЗ. В первую очередь предлагается гасить сумму процентов, затем — штрафы и пени, предоставлять отсрочки по уплате основного долга в случае уплаты основных процентов по договору потребительского кредитования.

Запрет на изъятие домашних животных. Поправки к статье 446 ГК РФ запретят изымать в счет долгов домашних животных.

Запрет на любые договоры о передаче долгов по ЖКХ. Действующее законодательство регламентирует запрет на заключение договоров цессии с коллекторами, а поправки к 155 ст. ЖК РФ запретят заключение любых гражданско-правовых договоров о взыскании задолженности. При этом уже есть положительная судебная практика, хотя закон еще не принят.

Новые требования к рекламе кредитов и займов. Реклама предоставления кредитов и займов должна будет содержать предупреждение о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам своим имуществом. Предполагается, что сейчас он не успевает оценить масштаб рисков, которые могут повлечь за собой займы.

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Закон о коллекторах с 1 января 2021 года № 230

Отдельное внимание уделено в законе письменным уведомлениям в адрес должника. Во всех письменных уведомлениях, направленных должнику либо по адресу регистрации, либо по адресу фактического местонахождения, должна содержаться исчерпывающая информация о банке или МФО, выдавшем деньги должнику, а также о коллекторском агентстве, осуществляющем взыскание от имени этого банка или МФО. Таким образом, в каждом письме, адресованном должнику, с 2021 года должны быть указаны как минимум ИНН, ОГРН, полное наименование, адрес местонахождения и почтовый адрес коллекторского агентства, кроме того указано ФИО должностного лица — представителя коллекторского агентства, контактный телефон и адрес электронной почты. В тексте-обращении к должнику должна содержаться информация о том что, кому, куда и когда вы должны погасить. Текст должен быть изложен доступно и понятно, на русском языке и хорошо читаемым шрифтом.

В СМИ и в Интернете уже давно муссировались слухи о скором внесении поправок в закон о коллекторах. В результате, в начале прошлого года такой законопроект был принят и стал основным документом, защищающим права должником и позволяющим гражданам обращаться в правоохранительные и другие уполномоченные органы для получения защиты от давления коллекторов.

Закон о коллекторах с 1 Января 2021 начнал действовать, а в то время что осталось судебные приставы должны успеть создать некий журнал (реестр) всех подобных агентств, а так же создать целый ряд актов. К примеру заявление о «прекращении взаимодействия с должником».
Должник имеет законное право огородить себя от общения с коллекторским агенством.

Поэтому теперь многие микрофинансовые организации значительно подняли планку для потенциальных клиентов, из-за чего многие нуждающиеся в займе люди не смогут пройти проверку и получить необходимые деньги. Так как раньше больше половины неплательщиков спокойно дожидались истечения сроков исковой давности и, таким образом, «списывали» с себя долги, то после принятия закона №230, такое практически невозможно.

Похожие записи: