Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства сбербанк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- 1Подайте заявку и документы в СберБанк Онлайн или в офисе банка, где есть кредитный менеджер.
- 2Банк проанализирует вашу ситуацию и примет решение. Срок рассмотрения заявок на реструктуризацию составляет до 10 рабочих дней.
- 3Если реструктуризация одобрена, подпишите документы.
Реструктуризация задолженности
Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка. В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду. Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.
Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:
- Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
- Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
- Участники боевых действий.
Финансирование участия государства в реструктуризации ипотечных займов происходит при помощи специально созданного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно выступает посредником между физическим лицом, которое является заемщиком, и банком, выдающим кредит. Сбербанк, будучи одним из лидеров финансового сектора страны, намного чаще других кредитных организаций принимает участие в подобных схемах.
В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:
- Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
- Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
- Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.
Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.
При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.
В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:
- хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
- отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
- отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.
Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:
- Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
- Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.
Помимо заявления, от заемщика потребуется предоставить следующий набор документов:
- Копия паспорта. Оригинал документа потребуется при подписании договора на реструктуризацию;
- Документы на право собственности по отношению к объекту недвижимости, заложенному в ипотеку;
- Документы, свидетельствующие об уровне дохода заемщика за 3 месяца;
- Документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы реструктуризации Сбербанка;
- Документы, свидетельствующие об объективном характере финансовых трудностей клиента и необходимости проведения реструктуризации.
Конкретный перечень документов определяется индивидуально. Это вполне логично, так как он зависит от конкретных жизненных обстоятельств заемщика, которые стали причиной возникновения трудностей с выплатой ипотечного кредита.
Для того, чтобы принять участие в программе реструктуризации, заемщику необходимо выполнить следующие действия:
- Изучить условия программы;
- Оформить заявление на участие в ней в отделении банка или подать онлайн-заявку на официальном сайте организации;
- При необходимости – принять участие в собеседовании с ответственным специалистом Сбербанка;
- Подписать документы по реструктуризации, если принято положительное решение.
Реструктурировать можно любой ранее полученный кредитный продукт: ипотеку, автокредит, потребительский займ. В ходе беседы с сотрудником банка следует указать, почему заемщик не может выплачивать свой долг. Затем будут рассмотрены пути решения проблемы.
При оформлении реструктуризации стоит учитывать, что рассрочка — это увеличение срока, а в итоге и суммы кредита. Причина этого проста — уменьшение ежемесячных платежей возможно только за счет увеличения срока действия кредитного договора. Как следствие, проценты за пользование кредитом придется платить дольше, что выльется в рост суммы переплаты.
Реструктуризация кредита в Сбербанке представлена 4 схемами:
- Отсрочка выплат по основному долгу. Особенность этого способа в том, что в оговоренное между банком и клиентом время (от полугода) заемщику нужно будет платить только проценты. Сумма основной задолженности в этот период не погашается. Так можно на время снизить размер ежемесячных взносов без роста итогового размера кредита. Но тогда позже вам придется погашать взносы, которые будут увеличены на ту сумму, которую вы не доплатили во время отсрочки.
- Увеличение срока займа. Срок реструктуризации потребительских кредитов — максимально на 3 года, ипотечных займов — до 10 лет. Так заемщик может снизить размер ежемесячных платежей, однако общая сумма переплаты значительно возрастет.
- Полная отсрочка платежей. Здесь банк вводит кредитные каникулы, в течение которых заемщик совсем не платит кредит. Но это приводит к существенному пересмотру графика платежей и росту самой суммы долга — ведь проценты за месяцы «отдыха» заемщика будут насчитываться.
- Если задолженность уже просрочена, то, как правило, банк реструктуризацию дает крайне неохотно. Потому что считается, что добросовестный заемщик, попав в тяжелую жизненную ситуацию, должен позаботиться о том, как он сможет договориться с банком, заранее. Но все равно попытаться договориться можно. По крайней мере, банк может пойти на уступки и списать пени и штрафы.
Также среди заемщиков востребовано изменение схемы взносов: к примеру, вместо дифференцированного платежа с большими первоначальными взносами в пользу аннуитета с равными ежемесячными платежами. Но — опять же — банки (и Сбербанк не исключение) идут навстречу клиенту при такой просьбе неохотно.
Реструктуризация оформляется с одной целью: чтобы заемщик получил время улучшить собственное финансовое положение и смог погасить свой кредитный долг полностью. Если заемщик не смог выполнить всех условий банка, не вернул кредит в установленные сроки, но обращается в банк с заявлением о повторной реструктуризации, ему будет отказано.
Реструктуризация, как и кредитные каникулы, оформляется только один раз в течение действия договора кредитования. Если погасить кредит не удалось с учетом измененного графика платежей, то тогда поможет только рефинансирование кредита, за которым, скорее всего, придется обращаться в другой банк, или признание гражданина банкротом.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021
Сбербанк довольно лоялен к своим клиентам. Порядка 90% из тех, кто обратился за оформлением реструктуризации, получили положительное решение. Однако рассрочка — это именно тот случай, когда без сбора бумаг обойтись невозможно.
Реструктуризация возможна на следующих основаниях:
- заемщик не получает того дохода, который у него был в момент взятия кредита, его заработная плата значительно уменьшилась;
- гражданина призвали на службу в армию, из-за чего он не получает доход;
- заемщик ушел в отпуск по уходу за ребенком;
- была утеряна трудоспособность (временно или постоянно);
- у заемщика есть еще одна или несколько задолженностей в Сбере, но они появились по другому кредиту.
Важно обратиться в банк как можно раньше, если заемщик понимает, что просрочки ему не избежать.
Если заемщик подал заявление на реструктуризацию, ему обязательно нужно продолжать платить. Во время рассмотрения заявки сотрудники банка будут обращать внимание на благонадежность клиента.
Законодательство не запрещает банкам отказывать в реструктуризации. Кроме случаев, когда они гарантированы заемщикам определенных групп по ипотеке.
Банк оставляет за собой право отказать в реструктуризации должнику. К этому нужно быть готовым и рассматривать другие варианты.
Есть несколько альтернативных способов:
- Обратиться в другой банк за рефинансированием кредита в Сбербанке.
- Получить займ в другой кредитной организации и погасить из этих денег задолженность.
- Взять взаймы у родственника или знакомого.
- Признать себя банкротом. Здесь, в зависимости от доходов заемщика, может также быть введена реструктуризация задолженности. Но сроком не более чем на 3 года. Или же можно будет полностью списать свои долги, пожертвовав всем или только частью имущества.
Однако стоит учесть, что банкротство — это непростая процедура, и становится оно целесообразной только при долгах более 300–400 тысяч рублей, причем желательно не перед одним, а несколькими кредиторами.
Признать себя банкротом можно только в рамках судебного разбирательства. Если суд примет заявление должника, а собрание кредиторов утвердит план реструктуризации, то Сбер будет вынужден принять его условия. Если возможности взыскать задолженность не будет, то долг будет полностью списан после процедуры реализации имущества должника.
Реструктуризация долга в Сбербанке предполагает изменения условий уже действующего кредита. В то же время рефинансирование — это оформление новой ссуды для погашения имеющихся займов.
При реструктуризации не происходит значительного улучшения условий кредитования для заемщика. Ее оформляют, когда возникает опасность просрочки или риск невыплаты займа в целом. При рефинансировании подбирается такая программа, которая будет выгодна заемщику. Однако, в этом случае необходимо доказать свою платежеспособность, а также иметь хорошую кредитную историю.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Вклады
- Дебетовые карты
- Дистанционное обслуживание
- Ипотечные кредиты
- Кредитные карты
- Кредитование бизнеса
- Лизинг
- Обслуживание юрлиц
Отзывы о реструктуризации кредитов банка СберБанка
Точный пакет документов лучше уточнять в банке, которому вы выплачиваете ипотечный кредит. Но в целом пакет документации везде примерно идентичен. Вот стандартный пример:
- паспорт заявителя;
- справка 2-НДФЛ. Если заемщик ИП, налоговая декларация. Если пенсионер — справка из ПФР о размере пенсии;
- выписка из трудовой книжки или иной аналогичный ей документ. Если заемщик — безработный, тогда требуется справка из ЦЗН, он должен стоять там на учете;
- приказы об изменении должности, размера оплаты труда, если речь идет о понижении зарплаты;
- если планируется сокращение, тогда соответствующий приказ;
- если женщина уходит в декрет или отпуск по уходу за ребенком, это тоже нужно подтвердить документально;
- если заемщик уходит в армию, нужна справка из военкомата.
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Cпocoбы pecтpyктypизaции кaждый бaнк ycтaнaвливaeт caм. Кaк пpaвилo, ecли y зaeмщикa yxyдшилacь cитyaция и oн нe cпpaвляeтcя, этo тaкиe виды:
3aeмщик мoжeт выбpaть oтcpoчкy пoгaшeния ocнoвнoгo дoлгa пpи этoм пpoдoлжaя eжeмecячнo выплaчивaть пpoцeнты либo выбpaть вoзмoжнocть в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни вooбщe нe внocить плaтeжи пo кpeдитy. B cooтвeтcтвии c нoвыми нopмaми, ycтaнoвлeнными зaкoнoм oт 01.05.2019 № 76-Ф3, тaкaя oтcpoчкa пpeдocтaвляeтcя мaкcимyм нa шecть мecяцeв.
Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.
Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.
Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.
Реструктуризация ипотеки — что это, виды
Pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo жилищнoгo кpeдитa чaщe вceгo cтaнoвитcя aктyaльнoй для зaeмщикa, ecли eгo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя, блaгoдapя чeмy пaдaeт ypoвeнь дoxoдoв.
Pecтpyктypизaция кpeдитa пpoиcxoдит, нaпpимep, в cвязи c тaкими coбытиями:
- измeнeния в paбoтe – пoтepя мecтa, пoнижeниe зapплaты и пpoчee;
- пoтepя тpyдocпocoбнocти;
- oтпycк пo yxoдy зa peбeнкoм дo пoлyтopa или тpex лeт;
- пpизыв нa cpoчнyю вoeннyю cлyжбy в apмии;
- paзвoд.
B кaждoм кoнкpeтнoм cлyчae мoгyт быть cвoи ocнoвaния для пpoвeдeния pecтpyктypизaции, oднaкo cлeдyeт пoмнить, чтo pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo кpeдитa – этo дoбpaя вoля бaнкa. A нeкoтopыe бaнки и вoвce нe бyдyт paccмaтpивaть зaявлeниe нa pecтpyктypизaцию, пoкa зaeмщик нe дoпycтит пpocpoчкy, cлeдyя лoгикe, чтo paз пpocpoчки нeт, знaчит клиeнт cпpaвляeтcя и y нeгo вce xopoшo. Oднaкo нaдo лoвить пpaвильный мoмeнт, пocкoлькy пpocpoчeнный плaтeж в тeчeниe тpex мecяцeв тoжe бyдeт ocнoвaниeм для oткaзa в pecтpyктypизaции.
Taк чтo дaжe ecли y зaeмщикa вoзникли yкaзaнныe oбcтoятeльcтвa, бaнк нe oбязaн зaключaть c ним дoпcoглaшeниe и мeнять ycлoвия кpeдитa. Ecли бaнк нe coглaceн нa pecтpyктypизaцию, нaличиe тaкиx oбcтoятeльcтв нe ocвoбoждaeт зaeмщикa oт нeoбxoдимocти иcпoлнять cвoи oбязaтeльcтвa пo дoгoвopy и пoгaшaть кpeдит, a тaкжe выплaчивaть пpoцeнты в cpoк.
Oднaкo pecтpyктypиpoвaть бaнк мoжeт и дoлг дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa. Пpи пepвoм paccмoтpeнии этo мoжeт выглядeть кaк пooщpeниe — кoгдa бaнк cнизит пpoцeнтнyю cтaвкy c 14% дo 10,9%. Нo этo тoжe pecтpyктypизaция, и дpyгиe бaнки бyдyт вocпpинимaть ee кaк нeгaтивный oтпeчaтoк нa кpeдитнoй иcтopии. Пoэтoмy ecли в дaльнeйшeм тaкoй клиeнт зaxoчeт пpoвecти peфинaнcиpoвaниe пoд 9,5% oчeнь вeликa вepoятнocть, чтo eмy oткaжyт. Oчeнь мaлo бaнкoв, кoтopыe гoтoвы oфopмить peфинaнcиpoвaниe пocлe пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции.
B oтдeлeниe бaнкa, гдe oбcлyживaeтcя вaш кpeдит нaдo пpeдcтaвить зaявлeниe c дoкyмeнтaми. Mнoгиe бaнки дaют вoзмoжнocть пepeдaвaть тaкиe oбpaщeния oнлaйн. Ecли в вaшeм бaнкe ecть тaкaя ycлyгa, вы мoжeтe eю вocпoльзoвaтьcя, нo лyчшe ocтaвить этo нa coвceм кpaйний cлyчaй. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe вce-тaки oбpaтитьcя в бaнк личнo – нaпишитe зaявлeниe, вoзьмитe c coбoй втopoй экзeмпляp и пoпpocитe, чтoбы нa нeм пocтaвили вxoдящий нoмep и pacпиcaлиcь в пoлyчeнии.
Пepeчeнь дoкyмeнтoв, кoтopыe нeoбxoдимo пpилoжить к зaявлeнию, бyдeт paзличaтьcя в зaвиcимocти oт тpeбoвaний бaнкa и oбcтoятeльcтв, кoтopыe зacтaвили зaeмщикa oбpaтитьcя зa pecтpyктypизaциeй. Oднaкo в любoм cлyчae вoзникнoвeниe y зaeмщикa ocнoвaний, нa кoтopыe oн ccылaeтcя, нyжнo пoдтвepдить дoкyмeнтaльнo.
B cвязи c этим, кaк пpaвилo, для paccмoтpeния вoпpoca o pecтpyктypизaции пpeдcтaвляют:
- пacпopт или дpyгoй дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть;
- дoкyмeнт o финaнcoвoм пoлoжeнии зaeмщикa зa пocлeдниe нecкoлькo мecяцeв – к пpимepy, cпpaвкy o дoxoдax;
- дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшиe oбcтoятeльcтвa, из-зa кoтopыx тpeбyeтcя pecтpyктypизaция.
К пocлeднeмy пyнктy мoжнo, к пpимepy, oтнecти:
- кoпию yвeдoмлeния o пpeдcтoящeм coкpaщeнии, зaвepeннyю paбoтoдaтeлeм;
- кoпию пpикaзa oб измeнeнии ycлoвий тpyдoвoгo дoгoвopa – в тoм чиcлe yмeньшeниe зapaбoтнoй плaты, тaкжe зaвepeннyю пpeдпpиятиeм;
- дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшyю нeтpyдocпocoбнocть – лиcтoк нeтpyдocпocoбнocти, cпpaвкa oб инвaлиднocти и пpoчee;
- cпpaвки дpyгиx кpeдитopoв, c кoтopыми y зaeмщикa зaключeны дoгoвopы зaймa, c yкaзaниeм cyмм ocтaткa дoлгa, cpoкa пoгaшeния и пpeдycмoтpeннoгo гpaфикa плaтeжeй.
Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть пpeдocтaвить дpyгиe дoкyмeнты для pecтpyктypизaции ипoтeки, ecли coчтeт, чтo пepeчиcлeнныx нeдocтaтoчнo для пpинятия peшeния.
Oбpaтитe внимaниe – ecли вы yвoлилиcь пo coбcтвeннoмy жeлaнию или paбoтoдaтeль paccтaлcя c вaми из-зa нapyшeний тpyдoвoй диcциплины, пoлyчитcя, чтo вы caми yxyдшили cвoe финaнcoвoe пoлoжeниe, a знaчит нe впpaвe пpeтeндoвaть нa пoблaжки. A вoт ecли вac coкpaтили, или вaш paбoтoдaтeль ликвидиpyeтcя, или вac зaкoнчилcя cpoк тpyдoвoгo дoгoвopa, этo дeйcтвитeльнo yxyдшeниe и вы мoжeтe пpocить oб пpeдocтaвлeнии пoмoщи.
Бaнк yчтeт вce oбcтoятeльcтвa вaшeгo дeлa, пpoaнaлизиpyeт вoзмoжнocть пpoвeдeния pecтpyктypизaции, в зaвиcимocти oт peзyльтaтoв пpимeт пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe peшeниe и cooбщит вaм o нeм.
3aявлeния мoжeт paccмaтpивaтьcя oкoлo двyx нeдeль. Ecли пpинятoe peшeниe бyдeт пoлoжитeльным, бaнк cooбщит вaм, нa кaкиx ycлoвияx oн гoтoв пpoвecти pecтpyктypизaцию.
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, разработанная государством, позволяет обеспечить поддержку отдельным категориям граждан. Стоит иметь в виду, что действие этой льготы распространяется далеко не на всех. И прежде чем заручится поддержкой государства следует удостовериться, что кредитная компания пойдёт на встречу заёмщику и поддержит рефинансирование.
Кто может рассчитывать на поддержку и финансирование от государства?
- Семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
- Заёмщики, имеющие статус ветерана боевых действий.
- Инвалиды любой категории.
- Родители, воспитывающие детей инвалидов или их официальные опекуны.
Главным условием чтобы было основание обратиться за дополнительной поддержкой является уменьшение среднемесячного дохода. При этом не каждое уменьшение является причиной для обращения. Оправданным считается просьбы реструктуризации в случае, когда доходы заёмщика сократились более, чем на 30% в сравнении с доходами во время подачи документов на оформление ипотеки. В случае если ипотека была получена в иностранной валюте, то причиной обращения может послужить увеличения платежа боле чем на 30%.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу с помощью государства
Часто такое решение становится единственным возможным, чтобы не потерять приобретённое жилое помещение и не испортить собственную кредитную историю. Какие ещё плюсы имеет такое решение?
- За период послабления требований по обслуживанию займа можно восстановить финансовое благополучие, на это даётся приличный промежуток времени.
- Перерасчёт может уменьшить ежемесячный платёж и снизить нагрузку на семейный бюджет, однако, стоит помнить, что в этом случае увеличивается срок кредитования, и общая переплата увеличивается.
- Будет спасена кредитная история, представляющая сейчас особую ценность.
Основной недостаток такого подхода уже указан выше, это увеличения общей суммы возвратных средств за счёт продления срока обеспечения займа.
Прежде чем выбрать такой подход пользователи часто посещают тематический форум и читают отзывы клиентов Сбербанка, обращавшихся за подобным решением в кредитную организацию. Многие из них содержат информацию о том, что несмотря на обстоятельства банк принял отрицательное решение и выдал отказ. Такой поворот событий не редкость. И как быть если банк отказывает выполнить реструктуризацию, а справиться с ситуацией самостоятельно не получается?
В таком положении стоит сделать выбор, что именно важнее в данный момент сохранение кредитной истории или жилплощади. В случае, когда квартира становится неподъемной обузой, можно продать её и при этом не испортить отношений с кредитором. Для этого нужно найти покупателя и пройти специальную процедуру продажи жилья с ипотечным обременением. При этом если будущий владелец не имеет полного объёма денежных средств для покупки жилья банк может переоформить долговые обязательства на него, а первоначальный заёмщик получит разницу между стоимостью квартиры и остатком задолженности. В случае если квартира представляет большую ценность нужно искать другие выходы из положения, занимать средства у родственников или искать дополнительный источник дохода, делать все чтобы обеспечить выплаты по кредиту.
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке осуществляется несколькими способами:
- Продление срока действия договора. Увеличивается количество месяцев для погашения кредита. Соответственно размер ежемесячных выплат немного уменьшается. Важно понимать, что данный способ реструктурирования ипотеки приводит к увеличению переплаты: чем дольше срок кредитования, тем больше сумма начисленных процентов. Пролонгация кредитного договора возможна на срок от 3-х до 10-ти лет, но в общей сложности период кредитования не должен быть дольше максимально допустимого.
- Предоставление кредитных каникул — отсрочка в погашении основного долга (тела кредита) на некоторое время. В этот период заемщик вносит ежемесячно некоторую сумму, которая идет в пользу погашения процентов. Остаток основного долга в данном случае остается неизменным. Этот вариант реструктуризации также влечет за собой увеличение переплаты, поскольку срок погашения долга автоматически продлевается на период каникул.
- Списание начисленной неустойки за просрочку, штрафов и пени. Применяется данный метод тогда, когда у заемщика имеется длительный период просрочки, повлекший за собой штрафные санкции и увеличение суммы долга. В результате списания пени и штрафов, размер задолженности уменьшается. В итоге заемщику остается оплатить только основной долг и начисленные проценты согласно двустороннему соглашению.
- Изменение графика ежемесячных платежей по кредиту. К примеру, дату внесения обязательного ежемесячного платежа можно перенести на другое число месяца, если так будет удобнее клиенту. Сумма начисленных процентов в данном случае останется неизменной, а вместе с ней и сам период кредитования.
- Снижение процентной ставки по кредиту. Этот вариант применяется в основном в тех случаях, когда ставка изначально не была зафиксирована при заключении ипотечного договора и заметно выросла с момента подписания соглашения.
- Перевод валютного кредита в национальную валюту. В данном случае заемщик выигрывает в том, что при дальнейших скачках курса иностранной валюты и удешевлении рубля, размер его долга не будет расти.
Чтобы банк согласился реструктурировать задолженность по ипотечному займу, у заемщика должны быть веские основания для этого. Если клиенту нечего предъявить кредитору, он откажет ему в пересмотре условий кредитования. К уважительным причинам можно отнести:
- Увольнение с работы. Важно, чтобы потеря работы не была инициативой заемщика или следствием его вины (нарушение трудового распорядка, превышение должностных полномочий и т.д.). Допустимо, когда клиент теряет источник прибыли в результате сокращения штата, ликвидации или банкротства предприятия и т.п.
- Простой на предприятии или перевод на менее оплачиваемую должность, в результате чего размер ежемесячного дохода заемщика заметно уменьшился. Это может быть перевод на полставки или на четверть, вынужденный отпуск за свой счет и т.д.
- Заболевание или получение группы инвалидности, что повлекло за собой временную или постоянную потерю трудоспособности, а соответственно и потерю источника прибыли. К примеру, перелом руки/ноги предполагает длительный период восстановления, на который больной будет лишен возможности работать и зарабатывать.
- Пополнение в семействе. Рождение малыша также может расцениваться банком как уважительная причина. Главное доказать, что финансовые трудности в семье связаны именно с этим радостным событием. К примеру, на момент оформления ипотеки работали мать и отец. С появлением на свет малыша мать ушла в декретный отпуск, а семью стал содержать один отец. В результате совокупный доход семьи уменьшился вдвое, плюс прибавились дополнительные траты, связанные с рождением младенца. К примеру, банк редко отказывает в пересмотре условий кредитования многодетным семьям или тем, в которых родилась двойня или тройня.
- Смерть близкого родственника или одного из созаемщиков (если такие были). Здесь подразумевается, что в результате кончины одного из вышеприведенных лиц совокупный доход семьи заемщика существенно сократился. Необязательно, чтобы созаемщик был членом семьи. При оформлении ипотеки, если привлекается один или несколько созаемщиков, то в совокупный доход основного заемщика входят также доходы семей каждого созаемщика. Поэтому смерть одного из этих лиц приводит к уменьшению заявленного заемщиком среднемесячного дохода, который послужил основанием для выдачи ему кредита.
Внимание! Могут быть и другие веские основания для пересмотра условий кредитования. Важно, чтобы они были достаточно уважительными для банка и документально доказаны.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
В конце августа прошлого года в Сбербанке стали проводить реструктуризацию проблемных ипотечных займов в рамках государственной Программы помощи некоторым категориям должников. Суть этой программы заключается в реструктурировании кредитов, выданных социально незащищенным слоям населения, которые в силу обстоятельств попали в непростое финансовое положение и не могут впредь в полном объеме выполнять свои кредитные обязательства.
Реструктуризация — это банковская услуга, предоставляющая человеку с финансовыми затруднениями возможность их решения и погашения действующего кредита на удобных условиях. Ипотека — это кредит на жилье и в случае неисполнения финансовых обязательств заемщик может ее лишиться. Но если возникли трудности с деньгами, не зависящие с человека (сокращение на работе, болезнь), то терять квартиру или дом и сразу из-за этого расстраиваться не стоит. Бездействие — худший враг заемщика, необходимо бежать в банк и просить реструктуризировать ипотеку.
Можно ли реструктуризировать ипотеку в Сбербанке — вопрос хороший. Ответ на него «Да», но есть и условия использования данной программы.
Изменить правила выплаты ипотечного займа банк сможет таким клиентам:
- Попавшим под сокращение и лишившимся работы не по своей воле (закрытие предприятия, уменьшение штата и т.д.).
- Которым работодатель стал выплачивать меньшую зарплату, чем было на момент взятия ипотеки.
- У которых кто-то из ближних родственников серьезно заболел или умер и понадобились деньги.
- С серьезной болезнью (речь про заемщика), когда требуется дорогостоящее лечение или операция.
- Если их валютный займ оказался не выгодным, так как курс резко подскочил и переплаты теперь составляют большой процент.
Сбербанк в этих случаях может согласиться провести реструктуризацию по ипотеке, если заемщик предоставит все необходимые документы, чтобы показать наличие уважительной причины долга по кредиту и невозможность в ближайшем будущем оплачивать его согласно установленным ранее условиям Сбербанка.
Видео:
Реструктуризация подразумевает изменение действующих условий по выплате ипотеки с целью облегчить финансовую нагрузку. Сбербанк может предложить заемщику любой вариант из списка ниже:
- Увеличить срок действия ипотеки, тогда платежей станет больше, но они уменьшаться в размере.
- Изменить график внесения обязательного платежа, можно будет вносить сумму не каждый месяц, а ежеквартально, если человеку это выгодно (заработная плата начисляется раз в квартал, а то и реже, или ожидается вскоре получение крупной суммы денег).
- Валютная ипотека может быть изменена на рублевую, чтобы уменьшить переплаты из-за скачка курсов.
- Временно можно оплачивать лишь проценты, а потом начать платить за сам кредит.
- Процентная ставка по ипотеке максимально может быть снижена до 9,5%.
- Сбербанк может снять с заемщика начисленные штрафы или пенни за период времени, когда просрочки образовывались из-за финансовых трудностей.
Подавая заявление на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке, заемщик должен следовать определенному алгоритму действий.
| Действие | Описание |
|---|---|
| Ознакомление | На сайте Сбербанка необходимо ознакомиться со всеми актуальными условиями реструктуризации ипотеки и только после принимать решение |
| Заполнение анкеты | В анкету необходимо вписать все паспортные и контактные данные, а также информацию об ипотеке. Это бланк необходимо лично передать сотруднику банка |
| Ожидание | Сбербанк рассмотрит просьбу и заявление клиента, учтет его пожелания относительно варианта реструктуризации и после принятия решения консультант банка свяжется с заемщиком по контактному телефону или отправит письмо на электронную почту с дальнейшими действиями |
| Сбор документов | Весь вышеописанный пакет документов необходимо подготовить после получения предварительного согласия. Все бумаги сдаются в банк, и тот еще раз просматривает дело клиента. Если все соответствует требованиям, то вскоре будет дан положительный ответ |
| Ожидание | Сбербанк примет окончательное решение по поводу реструктуризации ипотеки |
| Заключение сделки | Составляется договор на реструктуризацию, заемщик подписывает его (обязательно ознакомившись со всеми требованиями и условиями). После можно начинать выплачивать ипотеку согласно новым правилам. |
Обращаясь за реструктуризацией в Сбербанк, люди начинают волноваться, правильное ли они приняли решение. Банкам люди не доверяют априори, ведь всегда ждут подвоха и часто это оправдано. Реструктуризация — это услуга, в которой есть плюсы и минусы, поэтому не стоит думать, что банк обманывает и пытается нажиться на несчастье клиента. За любую услуг требуется платить, а чем — это уже другой вопрос.
Преимуществами реструктуризации являются:
- Сохранение жилья — полная выплата ипотеки и отсутствие больших задолженностей позволяют заемщику проживать в купленном имуществе и по окончанию исполнения долговых обязательств сделать его своим личным с полными правами.
- Сохранение положительной кредитной истории — для последующих займов, даже незначительных, такой факт важен, и пренебрегать им не стоит.
- Возможность вернуться в финансовую колею и восстановиться после временного периода безденежья.
Эти преимущества являются весомыми и часто склоняют заемщиков в строну выбора реструктуризации в Сбербанке, а не иной услуги.
Но наравне с плюсами есть и недостатки у данной программы:
- Если увеличивать срок выплаты ипотеке, то возрастает суммарная переплата, так как ежегодно начисляются проценты.
- Оплата взносов ежеквартально повлечет их увеличение в размере и если вдруг человек просрочит платеж, то штрафы и пенни будут капать на большую сумму, ведь они высчитываются в определенном проценте от размера задолженности.
- Банк может предложить не выгодные условия реструктуризации (будем честны, не САМОЕ выгодное для заемщика) и тогда при отказе от такого предложения подавать в суд не будет иметь смысла (чтобы убрали начисленные штрафы), так как банк в свою пользу скажет, что он давал возможность заемщику выплатить ипотеку по правилам и полностью.
Все эти факторы необходимо учитывать, обращаясь в Сбербанк за ипотекой, ведь любая банковская услуга – это продукт, за который необходимо платить, а цена может оказаться достаточно большой.
Оставить заявку на реструктуризацию можно в отделении или на сайте Сбербанка. Для оформления анкеты в режиме онлайн потребуется выполнить следующие действия:
- Зайти на сайт Сбербанка, ввести номер телефона и подтвердить его, указав код из СМС.
- Заполнить заявление.
- Загрузить копии паспорта и 2-НДФЛ.
Далее вам позвонит менеджер и озвучит решение по заявке. Если реструктуризация одобрена, необходимо подписать договор в отделении.
Совет. При реструктуризации может повыситься переплата по кредиту. Возьмите калькулятор и посчитайте дополнительные затраты до подписания доп. соглашения, возможно, существует другой способ решения проблемы.
При подаче заявки на реструктуризацию нужно приложить копию паспорта, трудовой книжки, 2-НДФЛ, а также страховой полис на недвижимость.
Подтвердить наличие уважительных причин для реструктуризации можно с помощью:
- приказа об изменении условий труда, оплаты или об отпуске без сохранения заработной платы;
- уведомления о предстоящем сокращении;
- справки о постановке на учет в центре занятости с указанием размера пособия;
- справки от других кредиторов о размерах задолженности.
Сбербанк предлагает снизить нагрузку по ипотеке также в рамках госпрограммы. Она предусматривает реструктуризацию и возврат 30 процентов оставшегося долга из средств бюджета. Максимальная сумма госпомощи – 1 500 000 р.
Важно! Вы не получите деньги наличными. Они будут направлены сразу на погашение долга по ипотеке. Вернуть ранее заплаченные проценты вы также не сможете.
Рефинансировать ипотеку с помощью государства можно в следующих случаях:
- если воспитываете детей до 18 лет или являетесь родителем ребенка-инвалида;
- у вас на иждивении находится школьник или студент-очник младше 24 лет;
- вы являетесь инвалидом или ветераном боевых действий.
Для участия в программе должны выполняться условия:
Для участия в программе необходимо написать заявление в свободной форме, приложив к нему паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.
А также нужно подтвердить наличие оснований для получения господдержки, для этого можно представить:
- свидетельства о рождении детей;
- заключение медико-социальной экспертизы;
- справку из института;
- выписку из ЕГРН;
- отчет об оценке недвижимости (на дату заключения договора);
- ипотечный договор и график платежей по нему.
Как оформить реструктуризацию ипотеки в Сбербанке
Ипотека – это одна из разновидностей залоговых банковских кредитов. Заемщик берет у залогодателя денежные средства, приобретает недвижимость и отдает ее банку в качестве залога.
Важно! Залог – это гарантия выплат. Если средства не будут возвращены в установленной срок, банк имеет право продать залоговое имущество и компенсировать свои расходы.
Заемщик оформляет собственность на недвижимость и использует ее в полной мере без права самостоятельного отчуждения. Ипотеку можно погасить досрочно, тем самым сэкономив часть личных средств.
Ипотечное кредитование – это единственная возможность для большинства российских семей получить отдельное жилье. Процентные ставки по данному виду кредитов на протяжении последних двух лет демонстрируют стойкое снижение. В большинстве банков, в том числе и в Сбербанке, ипотеку можно оформить в режиме онлайн.
Главным недостатком жилищного кредита является длительный срок. Для уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки клиенты стараются оформить ипотеку на максимально возможный срок, который составляет до 30 лет. Теоретически, это треть жизни. За это время ситуация у заемщика и его семьи может измениться не в лучшую сторону. Ежемесячные платежи, которые раньше легко вносились, становятся непосильными для заемщика. Возникает угроза потери жилья, в котором семья прожила уже много лет.
При появлениях финансовых трудностей заемщику необходимо сразу оповестить об этом кредитора. Банк предложит несколько способов выхода из кризиса. Одним из них является реструктуризация ипотеки.
Являясь крупнейшим кредитором российских граждан, Сбербанк дорожит каждым своим клиентом и желает улучшить качество их жизни. Однако предложить реструктуризацию ипотеки банк может не всем.
Такая процедура проводится для незащищенных слоев населения, в числе которых такие граждане:
- потерявшие работу;
- заемщики с инвалидностью;
- юноши, призванные на срочную военную службу;
- женщины в декрете;
- граждане, доход которых стал значительно меньше вследствие потери должности на работе, переходе предприятия на неполную рабочую неделю.
Заемщик должен документами подтвердить факты, которые привели к ухудшению финансового положения. Одновременно он должен понимать, что никак не может повлиять на решение банка о возможности изменения условий кредитного договора. Такое решение принимается исключительно в одностороннем порядке.
Увеличить свои шансы на получение более выгодных условий кредитного договора можно с помощью подготовки максимально полного комплекта документов. Пакет собирается для каждого заемщика в индивидуальном порядке.
Общие требования к списку документов:
- заявление на имя кредитора с описанием проблемы. Главное — точно описать проблему и события, которые к ней привели;
- документ, идентифицирующий личность;
- справка о доходах от работодателя;
- справка из пенсионного фонда;
- копия трудовой книжки или выписка из нее.
Далее необходимо подготовить документы, подтверждающие необходимость и важность процедуры реструктуризации:
- при изменении условий работы, которые привели к уменьшению зарплаты, потребуется копия приказа работодателя об изменении условий труда. Нужен документ о переводе на сокращённую трудовую неделю. Иногда требуется справка о предоставлении отпуска без сохранения заработной платы;
- при потере работы нужна копия приказа об увольнении или копия предупредительного письма работодателя о планируемом сокращении штатов;
- справка из фонда занятости о постановке на учет и сумме предоставленного пособия по безработице;
- в случае смерти заемщика (созаемщика) необходимо свидетельство о смерти;
- в случае получения инвалидности нужны справки из социальных органов с указанием размера социальной пенсии, а также программа реабилитации;
- в случае ухудшения состояния здоровья требуются медицинские обследования, листки нетрудоспособности, справки из стационара. Нужно предоставить рекомендации лечащего врача по поводу дальнейшего лечения, чеки из аптек на покупку лекарств;
- в случае рождения ребенка потребуется свидетельство о рождении или справка об усыновлении.
Способы проведения реструктуризации ипотеки стандартны для всех банков:
- уменьшение процентной ставки;
- увеличение срока действия договора и уменьшение размера ежемесячного платежа;
- предоставление кредитных каникул;
- изменение валюты договора.
Сбербанк своим клиентам предлагает три способа реструктуризации:
- отсрочка погашения;
- увеличение срока;
- изменение валюты.
Колебания курса основных мировых валют на фоне мирового экономического и политического кризиса влияют на ипотеку. Заемщики, оформившие ранее валютную ипотеку, не могут исполнять обязательства по ней. Им предлагается перевод валюты договора в российские рубли.
Негативными последствиями этого является значительное увеличение срока договора (иногда втрое). Однако это дает деньги для семьи на жизнь, предоставляет возможность сохранения жилья и погашения долга.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году для физических лиц
Если залогодатель теряет работу или у него временно падает доход, банк может предложить кредитные каникулы. Это длительный период (от 1 до 2 лет), в течение которого заемщик будет выплачивать символические суммы за кредит за счет заморозки начисления процентов. За это время необходимо улучшить свою платёжеспособность, найдя другую работу или дополнительный заработок.
Такой вариант удобен для женщин в декрете, а также лицам, потерявшим работу. Заемщик должен быть уверен, что сможет быстро найти другого работодателя. Главное в этот период активно искать другое место работы, тогда временные трудности пройдут без тяжелых последствий.
После того как финансовое положение клиента стабилизируется, банк произведет пересчёт ежемесячного платежа и доначислит проценты. Есть вероятность того, что ежемесячный взнос станет немного больше, чем в первом варианте договора.
После того как время кредитных каникул пройдет, посещать отделения банка для пересчета месячного взноса не требуется. Это произойдет в автоматическом режиме.
Этот способ помогает уменьшить кредитную нагрузку на клиента путем уменьшения ежемесячного платежа. Заемщику выдается новый график погашения, согласно которому он будет вести расчеты с банком до полного закрытия долга. Переплата по кредиту в этом случае увеличится, но должник не потеряет жилье. Банк при этом сэкономит средств на судебных издержках и подготовке залогового имущества к реализации.
Проект реструктуризации ипотечных займов, принятый государством, предоставляет помощь некоторым категориям населения. Нужно учесть, что льгота предоставляется не всем гражданам. И перед принятием решения об обращении за помощью к государству нужно узнать, что банковское учреждение одобрит проведение процедуры рефинансирования.
Какие категории граждан могут получить финансовую поддержку от государства:
- Семьи, в составе которых есть от двух детей младше 18 лет;
- Лица, удостоившиеся звания ветерана боевых действий;
- Инвалиды всех групп;
- Родители, ухаживающие за детьми инвалидами либо их законные представители.
Основное требование для запроса государственной помощи является снижение среднего ежемесячного дохода семьи. Однако не каждое понижение является основанием для запроса субсидии. Весомым считается просьба пересмотра, когда финансовые поступления клиента уменьшились свыше 30% от дохода, имеющегося во время получения ипотечного займа. При оформлении ипотеки в валюте отличной от рубля, основанием для запроса может быть прирост ежемесячного платежа свыше 30%.
Для лиц, не входящих в перечень категорий, соответствующих под требования господдержки, имеются стандартные положения проведения реструктуризации. Для использования такой возможности следует обратиться в офис банковской организации и оформить заявку, детально описав свою проблему. Реструктуризация ипотеки Сбербанка на стандартных положениях предоставляется тогда, когда банк примет серьезность оснований запроса, но кроме этого он может запросить предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния.
Кроме снижения благосостояния семьи, весомым основанием для согласования реструктуризации является призыв клиента на военную службу, появление ребенка и начало декретного отпуска родителя, затянувшаяся болезнь с подтверждением документально путем предоставления медицинской справки, потеря работы. Эти обстоятельства будут приняты к сведению и на их основании представится ответ.
Кроме личных причин, лимиты устанавливаются и на купленную недвижимость. Во-первых, жилье должно быть основным и покупалось для семейного проживания. Оно не является элитной недвижимостью и не имеет большую площадь.
К изучению на пересмотр берутся заявки по кредитам, которые были оформлены более года назад. Кроме этого во время этого периода не должно быть задержек в оплате ежемесячных обязательств. При соответствии указанных условий банковская организация примет и изучит запрос клиента на пересмотр действующих положений по договору.
После завершения процедуры рассмотрения и положительном ответе, кредитное учреждение может выдвинуть физическому лицу ряд вариантов:
- Кредитный каникулы, предполагает временное освобождение клиента от выплат по основному долгу, однако платежи по процентам продолжают вноситься;
- При возникновении просроченных платежей банк освобождает клиента от уплаты штрафа и выставленных к оплате пеней, аннулировав их;
- Кредитор может увеличить срок по ипотечному кредиту, если его срок соответствует условиям, уменьшая обязательный платеж по графику;
- При желании возможно в соответствии с пересчетом пересмотреть график погашения, с учетом внесенных новшеств;
- По реструктуризации может предлагаться перерасчет общего долга на меньшую годовую ставку;
- При действующем кредите в зарубежной валюте кредитор может произвести конвертацию ипотечного займа на рублевый счет.
Выбор варианта решения зависит от банковской организации для каждого заемщика в индивидуальном порядке. Аналогично действиям, выполняемым при рассмотрении заявления о выдаче ипотеки, кредитор может отказать в проведении реструктуризации не объясняя причин.