Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Микрофинансовая организация имеет ли право принимать вклады у населения». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.
Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения.
Особенности вкладов в микрофинансовые организации
— привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации. В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс. рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;
— простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;
— приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России. Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.
Основная деятельность МФО в России — выдача займов физлицам. Но такие организации могут также:
- предоставлять юридические услуги или консультирование клиентов;
- оформлять страховки;
- подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
- кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
- предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.
Все МФО делятся на:
- МФК — микрофинансовые компании, крупные юридические лица, которые подконтрольны ЦБ РФ и проходят ежегодную проверку главным регулятором страны. При этом собственный капитал МФК должен составлять 70 млн руб. РФ. Если объем собственных средств снижается, то Банк России исключит микрофинансовую компанию из госреестра. Если после этого компания будет выдавать займы — это нарушение законодательства.
- МКК — микрокредитные компании небольшого размера. Их контролируют саморегулируемые организации — СРО. Банк России проверяет их работу, если МКК не входит ни в одну из СРО, у ЦБ РФ есть информация о несоблюдении законов или проверяют СРО, куда входит МКК. На данный период нет требований к собственному капиталу микрокредитных компаний, но с 01.07.2020 года он должен составлять 1 млн руб. РФ. Постепенно и эта сумма будет увеличена ежегодно на 1 млн. руб. В итоге у микрокредитной компании должно быть минимум 5 млн рублей своих средств, иначе ей будет запрещено заниматься кредитованием.
Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На конец марта 2020 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе, а отконтролировать более 1700 МКК, которые работаю в РФ, Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из трех СРО — МиР, Единство или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.
Саморегулируемые организации проверяют работу микрокредитных компаний и, если возникает необходимость, то привлекают их к ответственности. Это могут быть предупреждения, штрафы, постановления, предписания или исключение из состава СРО. Если из одной СРО компанию исключили, у нее 90 дней, чтобы попасть в другую СРО, иначе МКК запрещено заниматься финансовой деятельностью.
Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.
Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2020 году.
Например, если у вас заем в 30 тысяч рублей, то взыскивать больше 75 тысяч запрещено, даже если вы не будете платить 3 года. Но если договор по займу был заключен до 1 июля 2019 года, то сумма переплаты не может превышать двойной размер первоначального займа. То есть в нашем примере это 90 тысяч рублей.
Памятка по оформлению микрозайма:
- Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 2 дня, но при минимальном сроке кредитования — полгода.
- Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который вызывает недопонимание. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
- Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
- Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму. Если заем больше 10 тысяч рублей и получен после 01.07.2019 года, то ежедневная ставка не может превышать 1%. Процент может быть выше только по займам до 10 тыс. руб. сроком меньше 15 дней. По ним МФО разрешено начислять до 30% за весь период кредитования.
- Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.
- Можно ли не выплачивать долг законно?
- Как долго можно не платить по микрозайму?
- Популярные мифы о невыплатах
- Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
- Как происходит взыскание долга
- Что делать, если МФО обратилась в суд?
- Не могу оплатить долги по займам — что делать?
- Отзывы неплательщиков
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:
-
Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
-
Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.
За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.
Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.
Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:
-
Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
-
Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
-
Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.
Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.
Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день. Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.
Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.
Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали. Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.
Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс. руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.
Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс. руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.
Не многие граждане знают, но не всё, что можно вложить является именно вкладом. Использовать в рекламе этот термин имеют право только кредитные организации. НКО (некредитные организации), к которым можно отнести микрофинансовые компании, кредитные кооперативы могут принимать вложения, но называть их «вкладами» — нет. Все дело в том, что вклад – это не просто деньги, а деньги обеспеченные страхованием по системе АСВ. До 1,4 миллиона рублей физические лица и ИП могут рассчитывать на гарантированное возмещение при банкротстве банка. Например, в МФК таких условий для инвесторов не предусмотрено.
Привлекать денежные средства физических лиц имеют право и микрофинансовые организации. Правда, не «во вклады», а именно в качестве частных инвестиций. Доходность по таким вложениям гораздо выше, чем при размещении на депозит. При этом МФО дорожат своими клиентами до предела. Ведь заполучить их – большая удача. Это дает возможность развивать микрофинансовый бизнес, выдавать займы населению под высокие проценты. Банковское фондирование МФО недоступно. Отчасти потому, что банки считают своих «братьев меньших» конкурентами, отчасти по причине отсутствия внятной схемы оценки рисков.
То есть МФО могут рассчитывать только на средства учредителей, а они исчерпаемы). Или на средства граждан, которые хотели бы получить дивиденды. Займы выдаются под 2% в день, если речь о PDL. То есть бизнес этот выгодный, заработать на нем могут не только учредители компании, но и граждане, решившие вложиться в него своими деньгами в качестве инвесторов. При этом с точки зрения расчета процентов инвестиции не отличаются, также в договоре указывается фиксированная сумма, срок и определенный процент. Бизнес народу понятен, откуда деньги – ясно, в отличие от вложений в непонятные для инвестора стартапы.
При этом МФО так дорожат своими клиентами, что при досрочном изъятии денег не прибегают к драконовским методам, какими славятся банки – снижение ставки почти до нуля (0,1%). МФО, как правило, не на много снижают процент, если инвестор вдруг забирает свои деньги раньше срока. Доход гарантированный. Именно поэтому популярность вложений в МФО за 2017 год выросла.
Представители МФО говорят о том, что увеличилось не только количество инвесторов, но и сумма вложений – с 3 млн рублей до 5 млн рублей. Важно! Возвращаясь к вопросу о терминах, МФО не имеют права привлекать средства населения во вклад, слово «вклад» из уст МФО должно насторожить инвестора. Речь должна идти именно об инвестициях, не застрахованных по системе АСВ.
Хотя МФК вполне легитимная компания и по закону имеет право привлекать средства граждан под проценты, банкротство вполне может произойти. Как и с любой компанией на любом рынке. Если МФК признана банкротом, то по суду инвестор может требовать возврата вложенных средств. После продажи имущества деньги будут распределяться между кредиторами. Сначала будут погашены долги по зарплате сотрудникам компании, во вторую очередь – будут производиться выплаты инвесторам-физлицам по вложениям до 3 млн рублей. Проценты не возвращаются.
И последними в очереди остаются юрлица, предприятия-инвесторы. Страхование вкладов в коммерческой страховой компании дает призрачную надежду на возврат средств. Тут много «но», сможет ли страховая выплатить средства, не обанкротившись сама? Нет ли в договоре подводных камней, которые позволят страховщикам уйти от выполнения взятых на себя обязательств? Все ведь в курсе, что страховые конторы часто «хозяева своего слова», хотят — дадут его, хотят – заберут назад.
Лайф-хаком для физлиц с деньгами, желающими потестить работу с МФК может являться открытие ООО на пару с еще одним желающим получать пассивный доход, и вложение по 100 тысяч рублей в разные МФК. Такие инвестиции по минимуму помогут снять тревогу за свои кровные. И вообще, класть все яйца в одну корзину – дурной тон для инвестора. Поэтому стоит рассмотреть и другие варианты приумножения капитала, не зацикливаясь на банках и МФО. Но это уже тема другого разговора.
Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.
Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.
Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.
Перед заключением сделки потенциальному инвестору следует внимательно ознакомиться с договором, который предлагает микрофинансовая компания. Не менее тщательно нужно изучить договор со страховой организацией, навести о ней справки, узнать, состоит ли она в реестре субъектов страхового дела, как долго работает, почитать отзывы о ней.
Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.
Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.
Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:
- Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
- Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
- Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.
Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.
В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.
В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.
Комментарии и разъяснения по вопросам осуществления микрофинансовой деятельности
Просмотрев недюжинное количество страниц по разным запросам, я нашел совсем немного реальных отзывов о вложениях в МФО. Это говорит о том, что люди пока боятся вкладывать свои кровные в этот бизнес. Тем не менее, судя по отзывам, МФО честно выполняют свои обязательства перед своими вкладчиками.
А стоит ли…
Стоит, но перед тем, как оформлять все бумаги, лучше разузнать подробнее не только о выбранной организации, но и о страховой компании, с которой сотрудничает данная компания. Если будут плохие или сомнительные отзывы – не думая, отметайте вариант куда подальше. И не экономьте на страховке, черт с ними, с этими 2%. Без страховки вы потеряете гораздо больше.
Как и у всего в этой жизни, у этого вопроса есть оборотная сторона. Центробанк уже взялся за банки со всех сторон, скоро дело дойдет и до МФО. Как следствие, больше половины компаний закроются. Если и вкладывать деньги в МФО, то только сейчас.
Если вы решили вложить в МФО, то обязательно следите за новостями рынка, за деятельностью компаний и главное – за новыми нормативами и законами в микрофинансовой сфере. И доверяйте только компетентным источникам, т.к. сцена потери личных финансов, в случае неверного выбора МФО, достаточно велика.
Мнение автора сайта:
Я бы сейчас поостерегся вкладывать в МФО. Во первых гарантии, что МФО не развалится практически никакой. Как показала практика, некоторые МФО становятся пирамидой — тратят привлеченные средства на выплату доходов по предыдущим вкладам.
Многие крупные МФО, которые принимали вклады, сейчас исключены из реестра ЦБ РФ. Среди них
- -МФО Займи Просто(Парса Групп)
- Домашние деньги прекратили свою деятельность.
- МФО Эврика (исключена недавно, 6 сентярбя) вместе с ООО МФК «Русмикрофинанс-АСТ», ООО МФК «Элегия»
Владелец Домашние деньги продал МФО банку Русский стандарт. Внутри МФО полная неразбериха. Лучше быть под защитой АСВ и вернуть свои деньги без проблем в случае краха банка. В любом случае кризис — время рисков и риски остаться без денег есть везде.
А я держу свои деньги в банке.
Курс ЦБ | |||||||
|
|
Биржевой курс | |||||||
|
|
Есть ряд тарифов и условий для открытия вклада в организации микрофинансирования:
- Минимальный вклад для физического лица – 1,5 млн., для юрлица – 500000 рублей.
- Вклад в МФО не подвергается обязательному страхованию. Если организация обанкротится, деньги владельцу не вернутся.
- Можно вложить деньги на разные периоды: полгода, год, 1,5 или 2 года.
- Доходность у каждого периода разная.
- Минимальная ставка по вкладу начинается с отметки в 14,5%.
- Вкладчик сам выбирает, когда ему снимать проценты: в конце квартала или года.
- Можно забрать деньги досрочно, при этом проценты не потеряются.
- Вкладчик самостоятельно по своему желанию страхует свои депозиты.
Есть ряд нюансов, которые стоит учитывать при открытии депозита:
- ставка по проценту в МФО — растущая. Она увеличивается каждые полгода. Даже если клиент будет оформлять вклад на два года, то ставка не будет 20% сразу. Начальный ее показатель – 14,5%. Через полгода она вырастет до 18% и так далее;
- со вклада, открытом в микрофинансовой организации, придется платить налоги в размере 13%. Тогда получится, что реальная ставка депозита, который оформлен на 2 года, составит 15,5%, но все равно она больше, чем в учреждениях банков, например, в Сбербанке – это 6,5%, а в Альфа-Банке – 9,3%.
При открытии депозитного счета клиент МФО может его застраховать. Но выбрать страховую компанию у него не будет возможности. Каждая микрофинансовая организация имеет договор с определенной страховой компанией. Если клиент будет застраховывать свой вклад, то он потеряет еще 2% по депозиту.
Например, у микрофинансовой организации «Финотдел» заключен договор со страховой фирмой «Держава». Если зайти на их официальный сайт, то можно найти стандартную информацию о их работе. С какого периода начали они свою деятельность, какие услуги они предоставляют. Но есть другой нюанс: стоит ли доверять этому страховщику. Если рассматривать официальные рейтинги страховых организаций, то «Держава» там находиться на низших уровнях.
Из этого следует, что у организации маленький финансовый оборот за год. Если МФО обанкротится, то вряд ли страховая компания с таким бюджетом сможет выплатить 1,5 млн. рублей вкладчику. Рейтинг страховых компаний можно посмотреть на официальном сайте РИА или РБК. Из этого следует вывод, что застрахован депозит или нет, риск утраты денег большой.
Ответ на этот вопрос прост. Микрофинансовые компании предоставляют займы предпринимателям и фирмам под большие проценты. Например, если клиент берет 500000 рублей на 2 года, то он переплачивает почти 400000 рублей. Процентная годовая ставка равна 65%. В связи с этим они вполне могут позволить себе открывать вклады на 1,5 млн. и 500000 рублей.
Конечно, можно получить хорошую прибыль, открыв вклад в МФО, но имеются большие риски потери своих денежных средств. При выборе такой организации, стоит учитывать их годовой бюджет. МФО должна как минимум 3-4 года просуществовать на рынке. Желательно узнать о страховой компании организации, можно ли будет застраховать открытый депозит.
В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.
Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.
Надо признать перспективность деятельности МФО, ведь с каждым днем количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые пути получения займа. Особенно это касается граждан, которые имеют плохую кредитную историю, но при этом остро нуждаются в кредите.
Соответственно, и для инвесторов рынок микро финансовых организаций становится интересным и прибыльным.
В последнее время государство все больше начинает обращать внимание на деятельность микрофинансовых организаций, устанавливая определенные нормы и правила ведения бизнеса.
В 2017 году государство начало реформирование их деятельности, внеся некоторые поправки в ранее изданные законы.
Так, была принята поправка к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» (МФО). В соответствии с поправкой, с 1 января 2017 года начисление процентов по годовым займам физическим лицам будет ограничено трехкратным размером займа.
Ранее начисление процентов ограничивалось четырехкратной суммой.
Инвестирование в МФО может быть двух видов:
- по договору займа (в данном случае клиент выступает займодавцем);
- покупка облигаций. Этот вариант инвестирования уже напоминает вложение в ценные бумаги. МФО выпускает облигации, каждый из которых имеет свою номинальную стоимость. После истечения срока договора, МФО обязуется забрать назад эти облигации, выплатив проценты по ним займодавцу.
Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:
- Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
- Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.
Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.
Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.
Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.
Многие граждане, имея на руках солидную сумму денег и решив инвестировать в МФО, задаются вопросом, как выгоднее разместить вклад: в рублях или долларах, евро?
Нынешняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции, сохранив деньги и приумножив капитал. Но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?
Микрофинансовые организации известны в народе как кредиторы под шестизначные проценты годовых. К сожалению, так называемые вклады МФО предлагают на более скромных условиях. Напротив, от компаний, обещающих доходность выше 30-40%, эксперты советуют держаться подальше. Николай Котов дает универсальный совет: выбирать предложения со ставками в полтора-два раза выше средних ставок по банковским депозитам.
«Процентные ставки в МФО имеют широкую амплитуду. Если МФО предлагают повышенный процент, к примеру, более 40%, то такое предложение может оказаться мошенническим, его лучше обойти стороной. <...> Но вообще главный маркер в выборе МФО — это история компании. Выбор средних ставок — это не всегда гарантия того, что компания не закроется и не исчезнет. А МФО, которые планируют долго работать на рынке, также могут предлагать большие проценты доходности», — резюмирует Владимиров.
Вклады микрофинансовых учреждений – по сути, тот же банковский депозит. Отличие – в заключении различных договоров. Если между банком и клиентом заключается договор банковского вклада, то между клиентом и МФО – договор инвестирования.
Система работает простым образом:
- гражданин инвестирует деньги в МФО;
- МФО осуществляет выдачу населению микрокредитов;
- заемщики возвращают свои долги и начисленные проценты;
- компания выплачивает часть своего дохода инвестору.
Вроде бы система проста и незатейлива, однако это только на первый взгляд.
Во многих микрофинансовых структурах действует услуга по онлайн-подаче анкеты на микрокредитование. Это позволяет заемщику быстро получить деньги до зарплаты, не посещая офиса, прямо на карту или банковский счет.
Однако в ситуации со вкладами перевести деньги онлайн нельзя. Необходимо лично явиться в отделение с паспортом и необходимой суммой денег.
Важно! Такое ограничение, с одной стороны, усложняет процедуру инвестирования, с другой – заставляет вкладчиков более ответственно подходить к выбору финансового учреждения.
Перед тем, как вложить деньги, рекомендуется немало времени уделить подбору микрофинансовой структуры. Сюда входит и ознакомление с рейтингами, и оценка возраста компании, и количество действующих филиалов и представительств.
Условия вкладов в МФО регламентируются конкретной организацией, но в целом таковы:
- ставка – от 10 до 30 % в год;
- налоговые отчисления МФО формирует и уплачивает самостоятельно, беря на себя функцию налогового агента вкладчика;
- все остальные условия прописываются в договоре инвестирования.
Микрофинансисты попросили признать их пострадавшими от пандемии
В отличие от банковской сферы, где практически каждая кредитная организация участвует в системе государственного страхования депозитов, с микрофинансовыми структурами ситуация несколько иная.
В банках средства вкладчиков страхуются государством на максимальную сумму до 1,4 млн. рублей. При этом инвесторам не требуется совершать каких-либо дополнительных действий – если банк участвует в системе, все вклады автоматически считаются как застрахованные.
С МФО все по-другому – инвесторы сами должны позаботиться о сохранности своих инвестиций. Как правило, МФО сотрудничают с одной-двумя страховыми компаниями, через которые и страхуются риски.
Страхование депозитов платное и предусматривает внесение, как правило, 1-3 % от суммы вклада. Бывает, что и сама микрофинансовая контора предлагает услуги по страхованию, бесплатно страхуя деньги своих вкладчиков.
Мы проанализировали данные нескольких экспертных агентств, оценили отзывы о каждой компании в интернете, условия по вкладам и теперь можем представить десятку лучших МФО по надежности вкладов:
- Центр Займов;
- МаниМэн;
- Green Money;
- Kredito 24;
- Микроклад;
- ЗаймиПросто;
- Pay P.S.;
- Веббанкир;
- Лайм;
- Вива Деньги.
Выбрав одну из вышепредставленных МФО, можно не сомневаться, что организация просто так исчезнет с рынка. Надежность вкладов в них подтверждена многочисленными отзывами благодарных клиентов и высокими оценками экспертов.
Если говорить в общем, то МФО не дают вообще никаких гарантий. Страхование со стороны государства не обеспечивается – уже минус.
Если гражданин приобретает полис у страховщика, при банкротстве МФО будет выплачена компенсация, но сам полис придется покупать за деньги, а это дополнительные траты.
Если риски не страховать, гарантий, по сути, вообще никаких. Даже акционеры компании не будут иметь каких-либо преимуществ перед обычными вкладчиками в части удовлетворения требований.
Порядок возврата вкладов регламентируется условиями договора между клиентом и микрофинансовой организацией.
Проценты, как и в банках, могут выплачиваться с заранее установленной периодичностью:
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- раз в полгода;
- раз в год;
- по окончании срока.
Также условиями соглашения может предусматриваться досрочный возврат. Обычно параметры досрочного аннулирования разработаны так, чтобы клиент получил минимальный доход. Процентная ставка при истребовании средств досрочно минимальна и составляет порядка 0,1 – 1 % годовых.
По окончании срока договора средства могут быть переданы вкладчику как наличным, так и безналичным путем. Более распространено безналичное перечисление на указанный банковский счет или карту в связи с большими суммами.
Что случится, если не платить микрозайм?
Первое, что вам необходимо понять, это то, что деятельность микрофинансовых организаций имеет существенные отличия от деятельности обычных банков. В случае с МФО вы являетесь вкладчиком на основании договора об инвестировании. Вы можете получить крупный доход от капиталовложений, но вместе с тем вы принимаете на себя максимальные риски.
Любые вклады, оформляемые по процентной ставке, существенно превышающей ставку рефинансирования, установленную Центробанком России, относятся к высокорискованным инвестициям. Огромное количество псевдо кредитующих предприятий, пользуясь юридической неграмотностью россиян, фактически занимаются обычным сбором денег у граждан. При этом их рекламные кампании настолько крупномасштабны, что у населения не возникает никаких подозрений.
Деятельность МФО в России регулирует ФЗ РФ №151 от 02.07.2010 года. Согласно нему каждое предприятие, желающее предоставлять услуги по микрокредитованию населения, обязано пройти регистрацию и иметь запись о себе в соответствующем госреестре МФО.
Суммы, которые такого рода микрофинансовые организации имеют право предоставлять клиентам, не должны быть более одного миллиона рублей. Имеются ограничения и по ставке процентов — не выше среднерыночной.
Однако 01.07.2013 года в силу вступил закон «О потребительском кредите», в соответствии с которым и процентная ставка по кредитам, и процентная ставка по вкладам могут быть существенно выше рыночных.
Случается, что МФО удается набрать вкладов на миллиарды рублей. Тогда как согласно законам РФ ответственность за создание финансовых пирамид предусматривает до 6 лет лишения свободы либо штраф в размере до 1,5 млн. рублей. Не удивительно, что многие не слишком честные граждане идут на риск и создают собственные микрофинансовые компании исключительно с целью наживы и обмана.
Для регистрации в государственном реестре у МФО может быть довольно несущественный стартовый капитал (как правило, он составляет 10 тысяч рублей). Для начала развития компания нуждается в сторонних денежных вливаниях. Казалось бы, все логично. И именно с этой целью новые микрофинансовые организации предлагают вклады под высокий процент. Но не все так просто. На деле ситуация выглядит следующим образом:
- Предприимчивые граждане регистрируют микрофинансовую организацию с минимальным допустимым уставным капиталом;
- Свое предприятие они регистрируют в госреестре МФО по всем правилам и нормам;
- Приобретается веб-сайт, запускается масштабная рекламная кампания с множеством красивых обещаний, фактически не подкрепленных ничем;
- Набираются вклады (как правило, их оформляют как инвестиционные соглашения или договоры займа);
- 6-12 месяцев МФО действительно выплачивает проценты, используя средства финансовых вливаний новых клиентов.
Следующий этап: исчезновение владельцев МФО, а при наличии офлайн офисов — закрытие подразделений.
Ко времени фактического прекращения деятельности микрофинансовой организации наблюдается массовый вывод денежных средств с расчетных счетов такой компании через подставные фирмы.
«Мне не придется думать о том, как вернуть вклад из МФО, если он застрахован» — такие рассуждения также неверны, т.к. страховые организации, оформляющие полиса на вклады микрофинансовых фирм, обычно «неожиданно» пропадают в одно время с последними.
Можно ли застраховать такой депозит через государственные органы? Нет. Рассчитывать на помощь государства, как, например, в случае с банкротством банка и обязательным страхованием АСВ, не следует.
Вклады МФО могут быть застрахованы только через страховщика, который, как правило, является компанией-однодневкой. Нередко он и вовсе работает лишь на не добропорядочного кредитора.
Если сказать кратко, то даже при наличии страховки депозита думать, как судиться с МФО при закрытии организации, вам все равно придется.
Закрыть офисы МФО — не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Чаще всего это происходит из-за того, что:
- Поток клиентов, из вкладов которых организация платила другим инвесторам, иссяк;
- Фирма просто не желает делать обещанные выплаты вкладчикам, т.к. уже набрала достаточно денежных средств, чтобы закрыться.
Владельцы МФО могут инициировать процедуру банкротства, а могут просто исчезнуть.