Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека рефинансирование 2021 самый выгодный банк для физических лиц в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При рефинансировании вы обращаетесь в финучреждение (любое, необязательно то, что выдало кредит в первый раз) и подаете заявление на заключение нового ипотечного договора. Получая нужную сумму, вы гасите долг по первой ипотеке, закрываете прежний договор и платите ежемесячно уже по новому графику. То есть это полное переоформление ссуды.
Рефинансирование решает следующие задачи:
- Помогает снизить процентную ставку и избежать больших переплат;
- Позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов или сократить срок кредитования;
- Дает возможность сменить валюту ссуды.
Реструктуризация ипотеки представляет собой улучшение условий уже имеющегося договора. Вам не нужно закрывать прежнюю ипотеку. Если у вас были просрочки, трудно выплачивать кредит, можно подать заявку на реструктуризацию. Банк обычно соглашается на подобную процедуру, чтобы не потерять деньги. Например, организация может предложить небольшие каникулы, увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж и т. д. Нужно помнить, что реструктуризация ухудшает вашу КИ. Рефинансирование не вносится в кредитную историю, видны только запросы банков.
Мнение нашего эксперта: если выплаты по ипотеке стали непосильными, но вы уже допустили несколько просрочек и брали кредитные каникулы по уважительным причинам, вероятность, что у вас получится рефинансировать ипотеку, очень мала. Банки, как правило, отказывают проблемным клиентам. Переоформить ипотечный кредит полностью и заключить новый договор будет сложно. Проще подать заявление на реструктуризацию.
Рефинансирование ипотечного кредита
Последние 5 лет условия ипотечного кредитования стали более щадящими, поэтому те, кто уже взял ипотеку, задумывается о рефинансировании. Но перед тем как подать заявку, нужно просчитать переплату, взвесить все «за» и «против», так как эта процедура не всегда приносит выгоду.
Оформление напоминает стандартную процедуру получения ипотечного кредита. Несмотря на то, что при получении первой ипотеки заемщик уже проходил проверку, ему необходимо заново предоставить все документы. Обращаться за рефинансированием можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Квартира, приобретенная на деньги банка, тоже проверяется.
Оформлять рефинансирование выгодно в следующих случаях:
- ставки при рефинансировании ипотеки имеют разницу хотя бы в 1 %;
- выплачено менее 50 % задолженности;
- слишком большой срок кредитования — при наличии стабильного дохода его возможно сократить.
Учитывайте также, что процедура по ипотечному рефинансированию не бывает быстрой. Банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность, доход, место работы, юридическую чистоту квартиры. Возможны дополнительные расходы: комиссия банка, страхование имущества и т. д. Просчитать выгодность рефинансирования можно с помощью онлайн-калькулятора.
Банки одобряют заявки на рефинансирование только клиентам с хорошей кредитной историей. Также проверяется возраст, прописка, официальное место работы и заработная плата (с момента подписания первого договора вы могли поменять работу или должность).
Для некоторых заемщиков возможно рефинансирование по государственной программе. Молодые семьи, попадающие под госпрограмму, могут рефинансировать ипотечный кредит на льготных условиях. Но это касается только семейной ипотеки. Изначальный кредит должен быть оформлен на покупку недвижимости на первичном рынке. Заемщикам необходимо получить сертификат участника программы и с ним обратиться в банк.
Оформление проводится в несколько этапов:
- вы выбираете подходящую организацию и программу с более выгодными условиями;
- подаете заявку на рефинансирование;
- если банк дает одобрение, вы приносите документы: оригинал кредитного договора, свой паспорт, копию трудовой, справку 2-НДФЛ, все бумаги на залоговое имущество, справку об остатке задолженности и отсутствии просрочек, военный билет для мужчин моложе 27 лет;
- затем вы подписываете договор с банком, гасите прежний долг и закрываете старый ипотечный договор.
Финорганизация выдаст новый график платежей. Официально проводить процедуру можно сколько угодно раз, но банки не пойдут на сделку несколько раз подряд. После 1–2 процедур рефинансирования вероятность одобрения заявки сильно снижается. Также банк может отказать, если у вас были просрочки по платежам, есть другие кредиты или ошибки в документах.
После подписания договора нужно как можно быстрее оформить обременение на залоговую квартиру. До этого момента банк будет использовать базовую ставку, без льгот, что невыгодно заемщику.
Рефинансирование долга по кредиту предполагает, что заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает тот, который у него уже есть. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.
Выбирать банк для рефинансирования надо с умом. В первую очередь изучите условия, которые банки готовы вам предложить. Об этом можно узнать в офисах банков или на их сайтах. В 2020 году для рефинансирования были самые благоприятные условия – минимальная ключевая ставка ЦБ РФ за последние десять лет. Теперь условия поменялись.
Ключевая ставка Центробанка – это показатель, который прямо влияет на проценты по банковским вкладам и кредитам, в том числе ипотечным. Зависимость прямая: когда ставка падает, проценты по кредитам тоже снижаются, когда ставка растет – растут и проценты.
В июле 2020 года ставка снизилась до рекордно низких значений – 4,25 %. Упали и проценты по кредитам, в этом периоде выгодно было оформлять новые займы и рефинансировать старые. Однако в марте 2021 года ставка рефинансирования поднялась до 4,5 %, и, по словам Центробанка, в ближайшее время ее точно не будут снижать: либо оставят на текущем уровне, либо будут увеличивать.
ЦБ взял курс на увеличение ставки. Если это произойдет не в ближайшие пару месяцев, то в следующем году точно. После увеличения ключевой ставки – проценты по ипотечным займам тоже начнут расти. Они точно не станут ниже тех, что действовали в 2020 году. Смысл в рефинансировании безусловно есть – оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Но касается это не каждого. Мы узнали, когда рефинансирование – удачный вариант.
По мнению экспертов МТС Банка, рефинансировать ипотеку выгодно в следующих случаях:
- Процентная ставка по ипотеке минимум на 0,5 процентных пункта ниже текущей;
- С даты оформления ипотеки прошло не больше половины срока по договору (5 лет из 15);
- Сумма основного долга больше 1 млн рублей.
* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, остаток долга 2 000 000 и сроком на 5 лет
| Банк | Ставка | Сумма | Первоначальный взнос | Ежемясячный платёж * |
| Банк ДОМ.РФ | 2,8% | 500 000 ₽ – 5 000 000 ₽ | — | 35 759 ₽ |
| Райффайзенбанк | 5,49% | 1 000 000 ₽ – 12 000 000 ₽ | — | 38 193 ₽ |
| Транскапиталбанк | 5,9% | 300 000 ₽ – 12 000 000 ₽ | — | 38 572 ₽ |
| Промсвязьбанк | 7,85% | 1 000 000 ₽ – 20 000 000 ₽ | — | 40 409 ₽ |
| ВТБ | 8,2% | 500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ | — | 40 744 ₽ |
| ФК Открытие | 8,3% | 500 000 ₽ – 12 000 000 ₽ | — | 40 840 ₽ |
| Альфа-Банк | 8,69% | 600 000 ₽ – 50 000 000 ₽ | — | 41 216 ₽ |
| Росбанк Дом | от 8,9% | от 300 000 ₽ | — | 41 419 ₽ |
| Райффайзенбанк | от 8,99% | 1 000 000 ₽ – 2 999 999 ₽ | — | 41 507 ₽ |
| Райффайзенбанк | от 8,99% | 1 000 000 ₽ – 9 000 000 ₽ | — | 41 507 ₽ |
Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования:
- гражданство РФ,
- постоянная работа,
- адекватный доход,
- подходящий возраст.
Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке:
- обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад,
до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.
Чтобы выбрать выгодные условия, необходимо обратить внимание на:
- снижение процентной ставки. Она должна снизится как минимум на 1%.
- дополнительные условия, вроде страхования. Иногда бывает так, что новый банк отказывается принимать старое страхование – придется заключать новое, дополнительные расходы.
- обслуживание – иногда стоит «потратить» лишний процент, чтобы получить удобное приложение, наличие рядом офиса и дружелюбную техподдержку, идущую клиенту навстречу.
В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: пошаговая инструкция
Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях. Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование. Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.
Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.
Рефинансирование ипотеки – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12. Естественно, вас это не устраивает. Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.
На условия влияют те же факторы, что и для обычной ипотеки –
- доход заемщика,
- его кредитная история,
- возраст,
- место работы,
- поведение в соцсетях и так далее.
Глобально на условия рефинансирования влияет ключевая ставка ЦБ РФ и ситуация на рынке, но вы на эти параметры повлиять не сможете.
От заемщика:
- паспорт,
- анкета банка,
- второй документ на выбор,
- свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть),
- справка о доходах,
- трудовая книга.
Документы по рефинансируемой ипотеке:
- договор с банком,
- справка об отсутствии задолженностей,
- график платежей.
Рефинансирование — это погашение одного или нескольких действующих кредитов сразу одним новым. То есть механизм достаточно прост: очередной займ берется, чтобы погасить предыдущий, при этом процент будет меньше, соответственно, сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок кредитования. Специалисты Сбербанка рассказывают, что, помимо этого, клиенту предоставляется возможность одномоментно рефинансировать не только ипотеку, но и другие долги, например, задолженность по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит, взятый в другой финансовой организации, и даже взять деньги на личные нужды по сниженной ипотечной ставке.
Однако, будет и ложка дегтя в этой кажущейся огромной бочке с медом. У рефинансирования, как и у любого другого кредита могут иметься свои подводные камни. Не стоит впадать в эйфорию и рассчитывать на то, что ваш долг станет заметно ниже. Рекомендация стандартна: перед подписанием нового договора обязательно внимательнейшим образом ознакомьтесь с его условиями, даже теми, что прописаны самым мелким шрифтом. Не исключено, что в новый кредит включены некие комиссии и платежи, которые в итоге сведут разницу в процентной ставке практически к нулю. А между тем, процедура рефинансирования, хоть и является официально бесплатной, все же потребует некоторых затрат на сбор необходимого пакета документов, госпошлину, заказ оценки квартиры и прочие переоформления. Кроме того, вся процедура — процесс небыстрый и может растянуться на срок до трех месяцев, в течение которых клиенту придется продолжать вносить ежемесячные платежи по имеющейся процентной ставке в счет погашения своего долга перед старым банком.
Это возможность объединить несколько кредитов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные кредиты в других банках и получите часть денег наличными — на новые цели.
—
Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
—
У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
—
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев
—
паспорт гражданина РФ;
Второй документ на выбор:
—
заграничный паспорт;
—
водительское удостоверение;
—
ИНН;
—
СНИЛС;
—
полис/карта обязательного медицинского страхования;
—
ваша дебетовая или кредитная карта любого банка.
Кредит на карту
Срочный кредит на карту
Кредит на карту без посещения банка
Экспресс кредит на карту
Кредит на карту без поручителей
Кредит на карту без справок
Кредит на карту на 6 месяцев
Кредит на карту на 1 год
Кредит на карту без отказа
Моментальный кредит на карту
Онлайн заявка на кредит на карту
Кредит на карту без посещения банка
Кредит на карту 50000 рублей
Кредит на карту 100000 рублей
Кредит на карту 200000 рублей
Кредит на карту 300000 рублей
Быстрый кредит наличными
Кредит наличными без справок и поручителей
Лучший кредит наличными
Выгодный кредит наличными
Калькулятор кредита наличными
Кредит наличными без отказа
Кредит наличными без подтверждения дохода
Кредит наличными на 2 млн рублей
Ставки на кредит наличными
Кредит наличными без справок
Онлайн-заявка на кредит наличными
Кредит наличными по паспорту
Срочный кредит наличными
Кредит наличными с низкой ставкой
Кредит наличными с 18 лет
Кредит наличными с маленьким процентом
Кредит наличными для пенсионеров
ТОП банков для рефинансирования в 2021 году – лучшие предложения
Оформить рефинансирование очень просто. Можно заполнить заявку онлайн и быстро получить ответ с решением банка. Доступен самый большой срок, за который можно выплатить кредит и крупная максимальная сумма. Такие условия завлекают новых заемщиков и не зря, ведь условия действительно выгодны.
Положительным моментом, особенно для молодых людей, станет возможность получить рефинансирование с 19 лет. Есть программа снижения процентной ставки. Правильный подход к клиенту не остался без внимания наших экспертов, поэтому хоть банк и занял последнюю строчку нашего ТОП 5, все же он сюда вошел, обогнав все неназванные банки.
Не все наслышаны о нем, однако банк предлагает своим клиентам вполне интересные предложения. «СКБ» имеет хорошие отзывы клиентов в интернете. Можно подать заявку, не выходя из дома, с помощью онлайн-формы. Делается это просто и быстро. Погашение задолженности проходит аннуитетными, то есть равными платежами, что более безопасно. Еще одним плюсом станет требование наличия стажа всего в 3 месяца на текущем месте работы.
В последнее время банк делает много выгодных предложений для своих клиентов. Одним из таких предложений является услуга рефинансирования потребительского кредита. У банка действует акция, благодаря которой можно получить льготный период до 3 месяцев. При успешном рефинансировании, первые три месяца вам не нужно платить проценты по кредиту.
Также банк предлагает дополнительные средств наличными, если они вам необходимы. Эта сумма просто добавится к существующему кредиту.
Такой вариант может заинтересовать заемщика в сложный жизненный период, когда даже небольшая сумма может помочь разрешить тяжелую ситуацию. Комфорт рефинансирования в «Почта Банке» очевиден. Здесь вы найдете много акций и выгодных предложений. Подход к заемщику не такой строгий, как во многих других банках.
Низкая ставка и долгий срок кредитования. То что нужно в поиске самого выгодного варианта рефинансирования кредитов в 2021 году.
«Газпромбанк» – надежный банк, который часто предлагает хорошие условия для новых займов и рефинансирования кредитов клиентов в других банках. Так же как и «Почта Банк», предлагает получить дополнительные деньги при необходимости. Для клиентов получающих начисления заработной платы в «Газпромбанке», не нужны никакие документы кроме паспорта.
В подборе лидера ТОПа «Газпромбанк» и «Промсвязьбанк» будто делили первое место, так как условия довольно похожи. Однако между двумя претендентами есть пара отличий, которые и позволили «ПСБ» вырваться вперед, заняв первую строчку.
Первое отличие не заметно сразу при изучении двух предложений. Кажется, что оба банка предлагают одинаковую максимальную сумму под одинаковый процент, но это не совсем так. Процент «Газпромбанка» будет максимально низким при условии страхования жизни клиента. Но даже соблюдение этого пункта не гарантирует максимально низкой ставки.
Второе отличие также кроется в процентной ставке. На процент в «Газпромбанке» влияет, получаете ли вы зарплату в этом банке. «Промсвязьбанк» проверяет лишь уровень дохода заемщика, ради предоставления пониженной ставки. Это не означает, что вы гарантированно получите рефинансирование под минимальный процент, но повышает шансы на это.
В банке присутствуют специфичные условия для получения рефинансирования, наподобие наличия рабочего телефона. Приятным бонусом станет снижение ставки по кредиту каждый год на 1%. Всего процентную ставку можно снизить на 3%. Банк также предоставляет дополнительные деньги в долг наличными, ради помощи клиенту. «Промсвязьбанк» предлагает лучшие условия по рефинансированию ипотеки в 2021 году.
Что такое перекредитование (рефинансирование)?
Это возможность получить новый заем в банке на более выгодных условиях.
Рефинансирование может оформить каждый клиент в возрасте от 23 лет, имеющий кредиты в банках без задолженности по ним и желающий получить более лояльные условия кредитования. Для этого надо попытаться оформить в банке новый заем на более выгодных условиях, объединив в этом банке все кредиты других банков в один, и платить меньший ежемесячный платеж. Банк, где оформлено перекредитование, может предложить клиенту меньший месячный платеж по кредиту и более длительный срок его оплаты, а также дополнительную сумму кредита на руки.
Для того чтобы оформить перекредитование одного или нескольких кредитов, необходимо заполнить заявку на рефинансирование в одном из отделений банка либо в Интернете. В заявке нужно указать контактную информацию: фамилию, имя, отчество, номер мобильного телефона, идентификационный код. Уже через одну минуту банк предоставит предварительное решение о возможности рефинансирования. Далее с Вами свяжется менеджер банка, который проинформирует о дальнейших шагах по оформлению услуги перекредитования.
В Украине можно перекредитовать действующие кредиты на сумму до 500 000 грн и на срок до 60 месяцев. Доступно перекредитование потребительских кредитов и кредитов наличными. Для того чтобы оформить рефинансирование, достаточно предъявить паспорт и идентификационный код. Для пенсионеров – пенсионное удостоверение. Дополнительно в банке могут потребовать следующие документы:
- кредитные договоры по займам, на погашение которых берутся средства,
- квитанции об их уплате (при наличии квитанций) или выписка по кредитному (-ных) счету (-ах), которые рефинансируются в рамках оформления данного продукта.
Справка о доходах нужна при оформлении рефинансирования кредитов на сумму свыше 150 000 грн. После согласования рефинансирования Ваших кредитов банк может предложить Вам увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Также есть возможность согласования дополнительной суммы на руки, если у Вас хорошая кредитная история по предыдущим кредитам и достаточный доход для их обслуживания в банке.
Перекредитование кредитов в Украине доступно в банковских отделениях Киева, Харькова, Днепра, Запорожья, Кривого Рога, Одессы, Николаева, Ивано Франковска и других городов.
2020-й год стал первым годом в истории Украины, когда процентные ставки стали однознаковыми, то есть ниже 10%. В 2021-м этот тренд сохранится. Этого не произошло, если бы Нацбанк не укротил инфляцию, что позволило снизить учетную ставку до рекордных 6%, а наша монетарная трансмиссия не была бы настоящей.
По какой ставке вы могли открыть депозит в январе 2020?! 15−16% годовых. Сегодня — это 8−8,5%. Почувствуйте разницу. Впрочем, депозитные ставки уже почти достигли экономически обоснованного минимума. Чего не скажешь о кредитных ставках. Да, они также находятся на историческом минимуме. Но есть потенциал для снижения даже при неизменной учетной ставке.
Качественные заемщики уже могут получить короткие кредиты под 7−8% годовых в гривне и 2−3% в иностранной валюте. Долгое финансирование — под 10−11% годовых в гривне и 3−4% в инвалюте. Еще год назад цена гривневого займа была минимум 16% годовых. В 2021-м попробуем еще больше снизить эту среднюю температуру по палате.
Как изменится кредитование и депозитные ставки в 2021 году
В последнее время об этом много разговоров. Я лично в это не верю.
Во-первых, клиентские группы, продуктовая линейка в этих двух секторах очень разные. Исчерпывающий перечень финансовых сервисов предоставляют только банки.
Во-вторых, уровень технологичности у многих компаний не достаточен, чтобы конкурировать с банками.
В-третьих, к сожалению, ситуация с рыночным поведением и защитой прав потребителей во многих случаях оставляет желать лучшего.
Поэтому я скорее верю в перезагрузку небанковского сектора и синергию высокотехнологичных компаний с высокотехнологичными банками. В то же время банки, которые до сих пор не определились со своей бизнес моделью, все еще имеют шанс «переквалифицироваться» в небанковское финансовое учреждение со значительными преимуществами.
Ведь мы ожидаем принятия закона о платежных услугах, а также существенное упрощение подходов НБУ к лицензированию небанковских финансовых компаний.
Период значительного количественного смягчения, которое использовали центробанки развитых стран, рано или поздно закончится. И центробанки дополнительно к обычным вызовам получат новые. Два точно.
Первый — как по имеющейся избыточной ликвидности (результат количественного смягчения) поддерживать экономику и одновременно предотвращать создание «пузырей» и дисбалансов? Такое свойство денег: когда их много, качество оценки объектов для инвестирования снижается. Поэтому конкуренция возрастет не со стороны заемщиков или кредиторов за инвестиции или кредиты, а со стороны инвесторов за объекты инвестирования. Об этом надо думать уже сейчас. Иначе завтра можем получить угрозу финансовой стабильности.
Второй — что делать с компаниями-зомби и их долгами, объемы которых растут по всему миру? В периоды количественных смягчений такие компании получают дополнительную поддержку, постепенно, будучи мертвыми, накапливают свои долги, увеличивая проблемы кредиторов. А это уже проблема для устойчивости финансовых учреждений и инвестиционных фондов.
Однако, это не первый мировой кризис. И центральные банки всегда справлялись с последствиями, разрабатывая одновременно превентивные защитные механизмы против будущих кризисов. Главное, чтобы они оставались независимыми, профессиональными и открытыми.
Если же говорить о Нацбанке Украины, то есть длинный перечень задач, которые нужно решать. Наряду с сохранением ценовой и финансовой стабильности стоит задача восстановления экономики после кризиса. И здесь, как никогда, нужен стабильный и прочный финансовый сектор, сбалансированная фискальная политика, поддержка и сотрудничество с нашими международными партнерами. И, конечно, сохранение Нацбанка как сильного и независимого института в системе государственного регулирования.
От 7,9%*
* Ставка 10,4% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке в случае рефинансирования ипотеки и других кредитов/кредита на личные цели, при условии выдачи до регистрации ипотеки.
Подробнее
Рефинансирование удобно по нескольким причинам:
· Выплачивать один кредит проще, чем несколько: одна дата платежа, один платёж, один счёт.
· Выплачивать один кредит дешевле: один ежемесячный платёж будет ниже, чем несколько платежей в сумме
· При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды.
Да, чтобы Сбербанк рефинансировал вашу ипотеку, нужно соблюсти несколько условий:
· У вас нет текущих долгов по кредиту.
· Вы вовремя вносили платежи в течение последних 12 месяцев.
· Вы не реструктуризировали кредиты, которые хотите рефинансировать.
Принесите справку или выписку с информацией по рефинансируемому кредиту. Важно, чтобы в этом документе была следующая информация:
· номер кредитного договора в другом банке,
· дата заключения кредитного договора,
· срок действия кредитного договора или срок возврата кредита,
· сумма и валюта кредита,
· процентная ставка,
· ежемесячный платёж,
· платёжные реквизиты банка, выдавшего вам ипотеку, в том числе реквизиты счёта, на который Сбербанк переведёт сумму для погашения вашего кредита.
Как правило, получить выписку или справку можно онлайн в личном кабинете банка.
Возможно, банк попросит дополнительную информацию:
· об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами,
· о наличии или отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.
Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.
В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.
Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.
Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.
· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.
· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
- ПАО «Сбербанк»;
- Банк ВТБ (ПАО);
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО);
- АО «Банк Дом.РФ»;
- Банк ГПБ (АО);
- АО «Россельхозбанк»;
- ПАО «Промсвязьбанк»;
- ПАО Банк «ФК Открытие»;
- ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»;
- АО «Райффайзенбанк»;
- Банк «Возрождение» (ПАО);
- АО «АБ «РОССИЯ»;
- ПАО «Совкомбанк»;
- ПАО «Росбанк»;
- ТКБ БАНК ПАО;
- ПАО «АК БАРС» БАНК;
- АО «Инвестторгбанк»;
- ПАО «Запсибкомбанк»;
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- ПАО КБ «Центр-инвест»;
- АО ЮниКредит Банк;
- АО «КОШЕЛЕВ-БАНК»;
- ПАО АКБ «Металлинвестбанк»;
- Банк «Снежинский» АО;
- КБ «Кубань Кредит» ООО;
- Прио-Внешторгбанк (ПАО);
- РНКБ Банк (ПАО);
- АО «СМП Банк»;
- АО «Актив Банк»;
- АО «БАНК ОРЕНБУРГ»;
- ПАО «Банк «Зенит»;
- ООО «Банк «Аверс»;
- ООО «Экспобанк»;
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»;
- ПАО «НИКО-БАНК»;
- АО «Дальневосточный банк»;
- АО БАНК «СНГБ»;
- АО КБ «Урал ФД»;
- АО «БАНК СГБ»;
- ПАО «МИнБанк»;
- АКБ «Энергобанк» (АО);
- ПАО Банк «Кузнецкий»;
- Банк «ВБРР» (АО);
- АО «Дом.РФ»;
- ООО «ЖИВАГО БАНК»;
- АО «КС БАНК»;
- Банк «КУБ» (АО).
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
- от 0,1% годовых в первый год кредита, на оставшийся срок — от 5% годовых;
- от 1% годовых в первые два года кредитования, на оставшийся срок — от 5% годовых;
- от 3,6% годовых на весь срок кредита;
- максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. — при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн руб. — при покупке жилья в других регионах;
- минимальный первоначальный взнос по программе семейной ипотеки с господдержкой — 15% от стоимости недвижимости;
- в качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал.
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Сумма кредита:
- для жилых помещений, расположенных в Москве, — от 1,5 млн до 12 млн руб.;
- для жилых помещений, расположенных в Московской области и в Санкт-Петербурге, — от 1 млн до 12 млн руб.;
- для жилых помещений, расположенных в Ленинградской области, — от 500 тыс. до 12 млн руб.;
- для жилых помещений, расположенных в остальных регионах, — от 500–600 тыс. (в зависимости от региона) до 6 млн руб.
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры.
- Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области — 12 млн руб.
- Максимальная сумма кредита для Санкт-Петербурга, Ленинградской области и других регионов России — 6 млн руб.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
- Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других субъектов.
- Первоначальный взнос — от 15%.
- Льготная ставка распространяется на весь срок кредита — до 30 лет.
Для получения семейной ипотеки в банке «Дом. РФ» нужен паспорт, документ, подтверждающий доходы, и свидетельства о рождении детей заемщика. Банк предусмотрел упрощенный порядок подтверждения доходов и занятости — это можно сделать с помощью выписки из ПФР, она заказывается через сотрудника банка и заменяет справку о доходах и трудовую книжку. При рефинансировании потребуется кредитный договор по ранее предоставленному кредиту.
Рефинансирование (его часто называют перекредитованием) – это банковская услуга, которая позволяет погасить текущий кредит за счет получения нового кредита. Срок кредита при рефинансировании такой же, как при обычной ипотеке – от 1 до 30 лет.
Рефинансировать можно практически все основные виды кредитов (за исключением микрокредитов в МФО):
- потребительские;
- автокредиты;
- кредитные/дебетовые карты с разрешенным овердрафтом;
- ипотеку.
Рефинансирование ипотеки можно провести в своем банке, либо с переходом в другой. Последний вариант более востребован. Банки не хотят терять деньги, снижая собственную ставку, поэтому редко соглашаются на рефинансирование своих кредитов.
Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в «свою» организацию – это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на прошение должен поступить в пределах 30 дней.
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
В двух словах рефинансирование проходит так – заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.