Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк снижать процентную ставку по вкладу». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Часто клиенты жалуются на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Обычно это происходит спустя месяц после оформления займа.
Кто виноват?
«Коммерческие банки могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. Но в таком случае право повышения процентной ставки должно быть установлено кредитным договором.
По общему правилу, установленному федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вводить новые комиссии или повышать их размер, напоминает Екатерина Штыкова. «Однако в случае, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или организация, стороны вправе предусмотреть иные условия в договоре», — добавляет она.
Может ли банк уменьшить процент по вкладу в одностороннем порядке?
Вслед за снижением ключевой ставки стремительно падают и ставки по депозитам, накопительным счетам, а также проценты на остаток. Еще вчера клиент внес деньги на счет под 7% годовых, а уже сегодня ставку могут снизить до 6%.
Кто прав?
Снижать ставку по срочным вкладам физлиц банк не имеет права, утверждают юристы. Вместе с тем на рынке банковских услуг существуют программы, которые предполагают плавающую ставку — она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. Речь идет как раз о накопительных счетах и процентах на остаток по текущим счетам.
«Изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки. В таком случае претензии к банку будут необоснованными: клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив свою подпись», — подчеркивает Егор Редин.
В апреле прошлого года банк «Открытие» ввел комиссию в размере 5 тыс. рублей для клиентов присоединившихся к нему Бинбанка и МДМ-Банка с неактивными счетами с остатками на них менее 10 тыс. рублей. Подобные комиссии за «спящие» счета есть и у других кредитных организаций. Таким образом банки рассчитывают взбодрить клиентов и вернуть их в активную фазу. Но для самих пользователей это зачастую становится неприятной неожиданностью.
Кто виноват?
По действующему законодательству, счет может быть признан неактивным («спящим») при отсутствии трансакций в течение двух лет, рассказывает Егор Редин. «ЦБ РФ давал пояснения, что банки не имеют права без повторной идентификации клиентов снимать комиссию за обслуживание таких «спящих» счетов. В то же время банк может не обновлять данные о клиенте, если не смог связаться с ним и получить информацию. Получается замкнутый круг», — говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права».
При этом для обновления сведений о клиентах банки могут использовать информацию из открытых информационных источников, считает Екатерина Штыкова. Речь идет в том числе о сведениях из ПФР, ФОМС, МВД или об информации, полученной по Единой системе межведомственного электронного взаимодействия.
Впрочем, как показывает практика, банки соблюдают правила игры, поэтому случаи незаконного снижения ставок по открытым депозитам большая редкость.
Однако от мысли сэкономить банки все же не отказываются, поэтому идут на маленькие хитрости. Например, после того, как истек очередной год по оформленному депозиту, банки начинают звонить клиенту и предлагают ему абсолютно новый депозит, который еще выгоднее и удобнее предыдущего. Нужно только закрыть старый депозит.
Прежде чем соглашаться на новые условия, гражданам нужно внимательно сравнить условия по двум депозитам. Доходность нового депозита может быть на порядок ниже, чем у текущего вклада, зато, как будет обещать менеджер, новый депозит обладает рядом дополнительных преимуществ. Решать клиенту, что ему нужно, однако, если он закроет старый депозит, то сможет рассчитывать только на текущие ставки. Со старыми придется попрощаться.
В условиях снижения ставок по банковским вкладам граждане все чаще обращают внимание на рынок микрофинансовых организаций. Компании, привлекающие инвестиции физлиц, готовы платить по 15-20% годовых.
Однако по сравнению с банковскими вкладами такие вложения не защищены государством. И это уже существенный риск для инвестора. Читайте здесь, что будет с инвестициями при исключении МФО из госреестра?
Эксперты считают, что в настоящее время даже на фоне растущей стоимости денег и процентных ставок банковские депозиты остаются невыгодными. Лосев из «УК Спутник — Управление капиталом» напоминает, что депозиты для граждан — это традиционный инструмент сбережений, а сбережение, в свою очередь, — это сохранение личного или семейного капитала в течение многих лет с получением дохода, превышающего реальную инфляцию. «Процентные ставки по депозитам должны быть выше номинальной инфляции, причем как минимум выше на величину возможного годового изменения ключевой ставки Банка России», — говорит Лосев.
По оценке Лосева, в сегодняшних реалиях выгодные ставки по банковским депозитам в рублях должны быть не 6-7%, а выше уровня 8% годовых на интервале 1-2 года. Реальная депозитная ставка (за вычетом инфляции) остается отрицательной, что снижает привлекательность депозитов, согласен Васильев из Совкомбанка. Ставки по депозитам выше 6% все еще ниже текущей инфляции, но тут важна еще и будущая инфляция, ожидаемая вкладчиками на горизонте срока действия вклада, уточняет Беленькая из «Финам».
«Ставки по депозитам в районе 7-8% были бы интересны, но, возможно, ставка, при которой вернется интерес к депозитам, окажется и несколько ниже, если рынок поверит, что пик по ставкам уже близко и что ЦБ сможет приблизить инфляцию к цели (около 4%) на горизонте будущего года-двух», — говорит Беленькая.
Ключевая ставка время от времени меняется, например в феврале ее установили на уровне 6%, а в июле ставка опустилась до 4,25%.
Центробанк не сам придумывает ключевую ставку, а анализирует состояние экономики — например, она связана с инфляцией: чем ниже ключевая ставка, тем меньше процентов банки дают на вклады и меньше просят за кредиты, но тем больше инфляция.
Если банк не будет подстраиваться под ставку Центробанка, он разорится:
Центробанк ставку снизил, а банк Емеля — нет. Теперь банк должен людям, к примеру, 7%, а Центробанку — 4,25%. Банку это невыгодно: он отдаст людям больше, чем заработает.
Банку нужно, чтобы ставки по вкладам были ниже, чем ключевая ставка — тогда заработают и люди, и банк. К тому же, если ставка по вкладам в банке слишком высокая, то банк платит повышенные взносы на страхование вкладов.
Конечно, на первый взгляд кажется, что чем выше ставки по вкладам, тем выгоднее. А на деле оказывается, что, если банк обещает слишком высокие ставки, скорее всего, ему нельзя доверять.
Банки снижают ставки не только по вкладам, депозитам и накопительным счетам, но и по кредитам.
Мы уже выяснили, что банки сами должны Центробанку, поэтому зашивают свою переплату в процентную ставку по кредиту. Вот схема: меньше ключевая ставка → меньше банки платят Центробанку → меньше нужно зашивать в ставку по кредиту.
Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.
Если вы выплатили менее половины долга, то это хороший вариант. Если больше — уменьшение процентной ставки ничего не изменит.
Банк-кредитор не требует в обязательном порядке перекредитоваться у него же. Вы можете это сделать в любом учреждении с подходящими для вас условиями.
Для заёмщика это предложение становится выгодным, если он:
- сам решил оформить дополнительный займ;
- собирается освободить залоговое имущество с предыдущего кредита.
По новому кредиту также можно в будущем снизить процентную ставку.
Тариф «Невыгодный». Что делать, если банк ухудшил условия обслуживания
Ставка может быть плавающей. Это значит, что высокий процент будет начисляться не весь срок, а только часть времени.
Допустим, банк предлагает вклад на год с растущим доходом. Его ставка меняется каждые 92 дня: первые 3 месяца — 1,5%, далее — 2,5%, 3%, и 4,5%. На такой же срок можно вложить деньги во вклад с фиксированной ставкой 4,2% годовых. По второму суммарная доходность будет выше, хотя реклама первого обещает до 4,5%.
Следите за новостями: если планируется уменьшение ставки рефинансирования — процент по депозитам тоже поползёт вниз. Недавно так и произошло: ЦБ уронил ключевую ставку, а следом все банки рекордно снизили проценты на вклады.
Самый простой вариант — воспользоваться калькулятором на сайте банка, но здесь нужно учесть условия открытия вклада.
Занимает много времени, но добавляет до 1% к депозиту. Достаточно активировать личный кабинет и открыть интернет-банк в выбранной организации (обычно это бесплатно).
Ставка идёт не по традиционному вкладу, а при хранении на счёте. Совкомбанк даёт +1% ко вкладам всем владельцам карты «Халва», если ежемесячно тратить по ней от 10 000 рублей.
Некоторые банки предлагают повышенную ставку при открытии индивидуального инвестиционного счёта. Обычно он бесплатный и ни к чему не обязывает.
К примеру, банк предлагает 7,3% годовых, если открыть ИИС и пополнить его на сумму не ниже, чем хранится на вкладе. Для тех, кому интересен фондовый рынок, можно разбить сумму пополам и отправить часть на биржу.
Предложение банка может быть заманчивым и отвлечь от главного. Важно уточнить (лично или по телефону у сотрудника банка):
- Застрахованы ли сбережения клиентов Агентством по страхованию вкладов? Только в этом случае при отзыве лицензии деньги вернутся вкладчику.
- Вклад является депозитом, а не страховым продуктом или инвестиционными вложениями? Традиционный депозит гарантирует получение дохода в конце срока. Инвестиции и страхование такого не обещают, их доходность зависит от фондового рынка.
- Является ли банк системно значимым, то есть находится ли он на поддержке государства? Это даёт гарантию, что в случае кризиса организация останется на плаву и выполнит свои обязательства.
Краткое резюме: выбирайте банк из топ-20 по надёжности, предварительно изучите информацию о вкладах и не стесняйтесь задавать вопросы. Хранение денег на депозите сегодня — надёжный способ уберечь их от инфляции и растраты без дополнительных рисков.
Банк России впервые с 2018 года увеличил ключевую ставку. Она повысилась с 4,25% до 4,5%. Ключевая ставка — это минимальный процент, под который ЦБ даёт деньги коммерческим банкам. Она же — максимальный процент, под который регулятор принимает деньги.
Повышение ключевой ставки — это повышение стоимости денег. Если раньше банк мог получить у регулятора деньги под 4,25% и выдать клиенту под 5%, то теперь банк получит более дорогие деньги — под 4,5%. Это значит, и давать деньги клиентам он будет под более высокий процент, вырастут ставки по кредитам.
Есть и хорошая новость — для вкладчиков. Ставки по депозитам и накопительным счетам вырастут.
Финансовые рынки слабо отреагировали на решение Банка России. После небольшого укрепления курс доллара сохранялся на уровне 74 ₽, а потом немного снизился, отмечает старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.
В перспективе решение ЦБ должно поддержать рубль, помочь ему укрепиться, говорит аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Но в то же время нефть дешевеет и остаются внешнеполитические риски, что ослабляет национальную валюту, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.
Рост ставок по кредитам может быть выше и быстрее роста по депозитам, считает Борис Кожуховский: «Кредиты — это основной банковский доход. И увеличить свою прибыль банки постараются как можно больше».
По мнению аналитика банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, ставки по кредитам, наоборот, будут увеличиваться медленнее. Он напоминает: «В прошлом году на фоне снижения ключевой ставки проценты по вкладам уменьшались быстрее, чем по кредитам. И теперь можно предположить, что рост депозитных ставок будет опережать динамику кредитных».
«Кредитные ставки для населения могут быть затронуты в меньшей степени, а ставки по ипотеке пока по-прежнему заякорены на действующую госпрограмму льготной ипотеки», — добавляет старший экономист аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максим Петроневич.
На первичном рынке ставки по ипотеке под давлением льготной программы опустились до 5,86%, а на вторичном — до 7,97%, отмечает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. По его мнению, потенциал снижения ипотечных ставок в значительной мере уже сейчас исчерпан: «Во-первых, потому, что рынок жилой недвижимости по определению имеет ограниченный объём. Во-вторых, из-за существенного исчерпания платёжеспособного спроса. А на формирование новой волны платёжеспособных заёмщиков требуется немалое время. Стоит учитывать и заметное снижение реальных располагаемых доходов населения: у большинства сейчас попросту нет денег для обслуживания ипотечных кредитов». Число одобрений ипотечных займов уже упало до уровня в 63,8% — минимума с 2017 года.
Конечно, после увеличения ключевой ставки банки начнут повышать проценты по кредитам, но в случае с ипотекой рост вряд ли будет стремительным: на ставки будет давить пока ещё действующая льготная ипотека и региональные программы льготного ипотечного кредитования, поясняет Алексей Коренев. Кроме того, на этом рынке весьма жёсткая конкуренция: ипотечные кредиты выдают 280 банков, и в борьбе за клиента вряд ли кто-то станет завышать ставки неоправданно высоко.
Планируете взять ипотеку?
На сегодняшнем заседании ЦБ рассматривал вариант увеличить ключевую ставку сразу на 0,5%, но решил, что повышение должно быть плавным, отметила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Как итог — рост только на 0,25%. При этом в Банке России допустили дальнейшее повышение ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Эти события увеличивают вероятность повышения ключевой ставки минимум до 5% к концу этого года, отмечает руководитель отдела макроэкономического анализа ГК «ФИНАМ» Ольга Беленькая. Изменение ставки, по её мнению, может поспособствовать укреплению курса рубля и ускорить повышение депозитных ставок.
Сам регулятор отмечает, что повышение ставки до нейтрального уровня в 5–6% в этом году может не потребоваться.
Следующее заседание Банка России по ключевой ставке состоится 23 апреля.
Копи, купи, вложи. Как жить, если банки уменьшают процент по вкладам
При оформлении заявки на кредит сотрудник предлагает подключение страховки. Это не обязательная услуга, но при отказе от нее ставка может вырасти на несколько процентов. Об этом клиента предупреждают заранее, также соответствующий пункт содержится в договоре.
Банки неохотно сотрудничают с клиентами, у которых были неоднократные просрочки. Это приводит к увеличению процентной ставки для снижения финансового риска в случае неполного возврата долга.
То же самое относится к заемщикам, у которых на момент обращения в банк уже есть несколько открытых кредитов. Им либо отказывают в оформлении нового договора (без указания причины такого решения), либо предлагают не самые выгодные условия.
Поскольку банк снижает ставки по вкладу, приходится всеми способами привлекать клиентов. Выбирая банк, в котором будут храниться ваши деньги, на какие нюансы стоит обратить внимание, чтобы получить максимальную прибыль?
В 2015 г. банк в Краснодаре прекратил пополнение вкладов на оговоренных условиях, поскольку Центробанк снизил ключевую ставку до 11 %. Вкладчики могли открыть другой вклад с 10 августа под следующий процент: вклад «Идеал» — 10 % (ранее ставка была 11,5 %), «Шоколад» — 11 % (вместо — 12 %). Работники кол-центра подтвердили эту информацию, сообщив, что срок прекращения пополнения депозитов неизвестен.
Данный случай не единичный, банки часто изменяют условия, прописанные в клиентском договоре. К примеру, в 2015 г. банк «Тинькофф» запретил пополнение депозитов по указанной ранее ставке.
Нередко вкладчики лишаются прибыли, поскольку условия сотрудничества с банком не прозрачные. Более половины жалоб, поступающих в Финпотребсоюз и связанных с работой банковских организаций, происходят по причине того, что банк не сообщил клиентам условиях реализации своих услуг.
Далее перечислим четыре часто встречающиеся хитрости, к которым прибегают банки. Изучив их, вы сможете понимать, в каких ситуациях вклад принесет вам прибыль, заявленную банком.
1. Изменение ставок в одностороннем порядке
- О разделе
Есть вопрос? Есть ответ. Ищите ответы на вопросы по экономике и финансам от наших читателей и задавайте свои экспертам Проекта и всем пользователя сайта.
- Новые
- Обсуждаемые
Так же просто, как финик
Базовые правила при пользовании финансовыми услугами
Финансовые услуги: независимая консультация vs. продажа
Высокая доходность при инвестировании: обратная сторона медали
Финансовый эксперт, которому стоит доверять
Основные изменения в экономическом поведении граждан в 2015 году
- обращаемся в банк персонально;
- подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
- ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
- по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
- идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).
- кредитования населения, предприятий и организаций;
- участие в инвестиционных проектах;
- развитие собственного бизнеса и пр.
- Кредиты Центробанка под процент, не меньше, чем ключевая ставка.
- Кредиты от других коммерческих банков под процент, не меньше, чем от Центробанка.
- в конце срока;
- ежемесячная выплата на отдельный счет;
- ежемесячная выплата с капитализацией.
- сумма – 50 000 руб.;
- срок – 395 дней;
- ставка с выплатой процентов в конце срока – 5,55 %;
- ставка с выплатой процентов каждый месяц (капитализация) – 5,25 %.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
- Письменное извещение клиента, в котором указаны все обоснования для такового повышения;
- Далее должно быть подписано соглашение между Вами и банком, которое станет приложением к основному договору. В соглашении указывается обоснование повышения ставки и однозначно прописывается новая процентная ставка.
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
Почему ставки по кредитам не будут падать в ближайшее время?
Энциклопедия судебной практики. Банковский вклад. Проценты на вклад (Ст. 838 ГК)
Банки являются коммерческой организацией, поэтому целью их деятельности является получение прибыли. Банки работают за счёт получения прибыли по процентам. Они берут деньги под низкий процент, а дают в долг под высокий процент. Разница является прибылью банка. Проценты на депозите появляются от того, что банк берет ваши деньги, отдаёт взаймы под более высокий процент, а потом возвращает ваши средства и часть своего дохода по вкладам. Свою часть дохода банк направляет на развитие отделений, на зарплаты сотрудникам, на установку банкоматов, разработку приложений и прочие затраты.
Банк устанавливает ставки по депозиту в таком размере, чтобы ему было комфортно и не рискованно работать на таких условиях. Чтобы выплатить вам проценты по остаткам на накопительном счете, банку нужно заработать эти средства. Ещё у каждого банка должны быть резервы.
Ваши деньги должны быть застрахованными. Таковы требования закона. Каждый банк платит взносы за то, чтобы вы были спокойны за свои средства, размещенные на счетах этого финансового учреждения.
Здесь всё просто. Деньги тех, кто размещает их на депозите, являются не единственным источником оборотных средств. Для будущего заработка банк может взять деньги у Центробанка под процент, который примерно равен ключевой ставке. Например, банк хочет взять в Центробанке 1 000 000 000 руб. чтобы выдать кредиты населению и заработать на процентах.
Банк может поступить следующим образом: взять деньги Центрального банка под 7,25%, заработать на них и вернуть средства в ЦБ. Также банк может воспользоваться деньгами своих вкладчиков или остатками на карте. При этом банк должен застраховать эти средства, обслужить все расходы и оплатить комиссию. Для того чтобы уплачивать проценты по депозиту, банку должно быть это выгоднее, чем брать деньги у Центрального банка. В таком случае будут зарабатывать все.
Именно по этой причине коммерческие банки предлагают открыть вклад по ставке, которая ниже ключевой. Всё, что дороже, банку будет невыгодно. В нашем случае можно считать, что хоть заработок не очень будет большой, зато гарантирован банком.
Существуют банки, которые дают процент на депозит выше, чем сама ставка Центрального банка. Это говорит о том, что банк ведёт рискованную политику, это является плохим признаком.
Некоторым банкам Центральный банк неохотно выдает кредиты. Тогда такие банки объявляют о депозитах, которые можно разместить под высокую процентную ставку. Например, на данный момент в некоторых банках есть ставка 8%. Это нереально высокая ставка на депозит. Разумный человек вряд ли бы согласился размещать депозит в таком банке. Бывает, что банки специально собирают депозиты под высокий процент, зная, что они не будут их возвращать. Клиентам открывают депозиты, обещают большой доход, а потом собирают деньги со счетов и навсегда исчезают. Какая разница, сколько процентов обещаешь по вкладу, если не собираешься их возвращать.
А иногда бывает даже хуже. Высокой ставкой банки привлекают клиентов, принимают от них деньги, а по документам это нигде не отражается. У банка в таком случае могут отозвать лицензию. Выплат никто не получит, потому что их нет в базе данных, вклады не были застрахованы.
Центробанк каждый месяц объявляет базовую доходность вкладов. Это понятие усредненное. Если какой-то из банков предлагает ставку, которая превышает ключевую, значит, его можно заподозрить в мошенничестве. Он должен платить больше взносов, а у ЦБ есть повод так контролировать его деятельность.
Хорошим признаком работы Центрального банка является рекомендация коммерческим банкам снизить ставку по депозитам, потому что нарушение процентной ставки является опасным для системы. Когда банк переплачивает проценты по депозиту, у него может случиться недостаток доходов и дефицит в выплате средств другим вкладчикам. Это не выгодно никому – ни клиентам, ни банку, ни государству.
По открытому вкладу банк должен выполнять договорные обязательства, понижать ставки он не имеет права. Например, вы открыли депозит на один год под 7% годовых. А уже через месяц ставка снизилась до 5%. Целый год вы будете получать доход 7%. Это происходит даже в том случае, когда ключевая ставка будет намного меньше.
Когда срок договора выходит, его могут пролонгировать. В этом случае ставка может быть понижена. Ставка на остаток средств по счету может снижаться в ходе обслуживания. Если вас что-то не устраивает, вы можете расторгнуть договор и обратиться в любое другое финансовое учреждение.
Открытые депозиты сохраняют ставку до конца срока. А если ставка будет меняться, то об этом предупреждают за 3 дня. Здесь всё по закону. Накопительный счёт не является вкладом по депозиту, поэтому здесь условия могут меняться. Депозит от накопительного счёта отличается тем, что ставка фиксируется на срок вклада. Например, вы открыли депозит на один год, а накопительный счёт – это когда у вас на карточке есть деньги, на остаток которых насчитывается процент. Средства могут приходить и уходить, но проценты будут насчитываться только на остаток средств по карте.
Когда нужно продлить договор из-за того, что срок действия старого заканчивается, вам могут предложить новые условия по депозиту. Если они вас не устроят по какой-либо причине, вы всегда можете отказаться от вклада. Можно забрать свои деньги, а также обратиться в другой банк с более выгодными условиями и открыть депозит в нём.
Банк может предлагать свои условия, однако клиент имеет право не соглашаться, если они вдруг окажутся невыгодными. Но не спешите отказываться от услуг – в других банках условия могут быть еще хуже, потому что все банки берут взаймы у Центрального банка, и ещё неизвестно, где будет выгоднее.
Перед тем, как подписывать пролонгацию депозита, всё-таки стоит подумать и изучить эту ситуацию лучше. Крупнейшие надежные банки по депозитам предлагают от 3 до 6%. Известно, что, чем больше процент дохода, тем строже могут быть условия, и тем дольше период вклада. Возможно, имеет смысл оформить депозит с меньшим заработком, но с более гибкими условиями, например, с возможностью снимать деньги или делать пополнение вклада. Есть и плюсы в том, что вклад делается на длительный срок, например, на 3 года. В этот период Центральный банк может менять ключевую ставку, понижая ее. Как показывает практика, те, кто давно в теме, открывают депозитные счета и пользуются высокими процентам для получения выгоды.
Если вы преследуете цель заработать денег больше, то банковский вклад – это не идеальный вариант. Вам нужно думать о методах инвестиций. Просто банковский вклад является менее рискованным, но также менее доходным. Вам не нужно ни о чём думать, просто приносите деньги в банк и ничем не рискуете, а через год забираете сумму вклада с процентами.
Для тех, кто желает разбогатеть и подзаработать денег, существует вариант торговать на бирже и покупать акции. Можно попробовать открыть инвестиционный счет у брокера. Перед тем, как размещать свои деньги на депозит, поинтересуйтесь, насколько хорошо этот банк возвращает деньги обратно. Возможно, вы найдёте массу отзывов о банках, которые совсем не любят расставаться с вашими деньгами, когда приходит время.
Помните, что повышенная ставка по депозиту является подозрительным признаком того, что банк ведёт агрессивную и рискованную деятельность в целях получения прибыли. Если вы хотите получить этот максимальный процент, не вносите на депозит всю сумму денег, а только ту, которой вам не жалко рискнуть. Если всё получится, то вы заберете свой выросший депозит.
Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:
Со второй половины 2019 года наметилась тенденция по снижению ставок банковских вкладов. Процесс пока продолжается и в новом году. Это расстраивает многих вкладчиков, которые рассматривают депозит как единственный инструмент сохранения и приумножения капитала.
Банковский вклад для обычного человека – это возможность сохранить свои сбережения от обесценивания за счет начисляемого дохода в виде процентов. А для банка это инструмент привлечения денег для осуществления банковской деятельности:
Деньги, как и любой другой товар, имеет свою цену. За возможность пользоваться средствами клиента банк платит проценты. Это и есть стоимость привлечения денег. Соответственно, чтобы заплатить за использование чужих денег, банк должен сначала на них заработать.
Например, он может привлечь вклад под 5 % годовых, а выдать кредит уже под 12 %. Разница – доход банка. Но из этих денег он должен оплатить свои текущие затраты, создать резервы. Из оставшейся суммы банк часть прибыли оставит себе, часть передаст вкладчику в виде платы за использование его денег.
Банк заинтересован в том, чтобы заплатить минимальную цену за привлекаемый капитал. Тогда чистая прибыль от использования средств будет максимальной. Но такую идеальную стратегию не дает осуществить множество факторов, с которыми банк должен считаться и учитывать их при расчете ставки.
Любая финансово-кредитная организация использует несколько источников привлечения денег. Кроме депозитов от физических и юридических лиц это:
По итогам 2019 г. инфляция в стране по данным Росстата составила 3 %. Прогноз до 2024 г. – не выше 4 %. При таком сценарии ставки по вкладу будут держаться в районе инфляционных значений. Более высокий процент не выгоден банку, более низкий – вкладчику. На фоне снижения доходности депозитов в 2019 г. наметилась тенденция по уходу физических лиц на фондовый рынок, где можно заработать больше при сопоставимом с депозитом риске (например, на ОФЗ).
Снижение инфляции ведет к снижению банковской ставки по депозиту. Для примера, рассмотрим, как менялась ставка по вкладам в Сбербанке (вклад Сохраняй) за период с 2011 по 2019 годы:
| Показатели | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Инфляция, % | 6,1 | 6,58 | 6,45 | 11,36 | 12,9 | 5,4 | 2,5 | 4,3 | 3 |
| Номинальная доходность по вкладу, % | 5,25 | 7 | 5,8 | 8,1 | 7,55 | 5,75 | 4,4 | 4,7 | 4,25 |
| Реальная доходность по вкладу, % | -0,85 | 0,42 | -0,65 | -3,26 | -5,15 | 0,35 | 1,9 | 0,4 | 1,25 |
* До 2013 г. использовалась ставка рефинансирования, с 2013 г. – ключевая ставка ЦБ.
Имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку вклада?
Банки предлагают несколько вариантов выплаты процентов по вкладу:
Рассмотрим на примере вклада “Доходный” от Россельхозбанка, как сроки выплаты процентов влияют на доходность. Условия:
| Показатели | Ставка с выплатой процентов в конце срока | Ставка с выплатой процентов каждый месяц |
|---|---|---|
| Сумма к получению | 52 988,54 руб. | 52 901 ,94 |
| Эффективная % ставка | 5,54 % | 5,38 % |
Капитализация – это начисление процентов не только на сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. Если бы ставки в обоих вариантах были одинаковые, то доходность второго получилась бы выше. Но банк снизил ставку с учетом капитализации на 0,3 %, и первый вариант оказался выгоднее. У других банков с учетом их условий расчеты могут показать иные результаты.
Досрочное закрытие депозита или частичное снятие вклада не приветствуются банками. Они не могут свободно распоряжаться привлеченными деньгами, потому что их могут потребовать в любой момент. Поэтому банки делают такие вклады менее привлекательными по доходности.
Например, в Сбербанке вклад Сохраняй дает до 4,5 %, но не разрешает частичного снятия денег. А по вкладу Управляй клиент получит только до 3,8 %, но может снимать средства до неснижаемого остатка.
Обнаружив, что кредитная ставка по Вашему кредиту изменилась, но узнаете Вы об этом уже на кассе, следует сразу же обратиться к своему юристу. Банкам запрещается без согласия клиентов завышать ставки.
Процедура согласования повышения процентной ставки по договору кредитования включает в себя:
Только по договорам с плавающей процентной ставкой она может индексироваться каждые 3 месяца. Тогда не требуется подписания допсоглашений к договору. Обычно такие условия предлагаются тем, кто оформляет ипотечный договор. В потребительском кредитовании, когда суммы займа невелики, плавающие процентные ставки редкость.
Ставок больше нет: что случилось с банковскими вкладами
Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.
Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.
Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.
Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.
Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.
Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».
А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.
Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.
При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.
Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.
— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.
Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.
По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:
— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.
ЦБ опустил ставки по вкладам. Как теперь спасти сбережения от инфляции?
На протяжении 2016–2017 годов наблюдается неуклонное уменьшение процентных ставок по депозитам в банках. Это падание особенно заметно на фоне 18–22% доходности, которые отмечались по вкладам в 2014–2015 годах.
Инициатором рассматриваемой тенденции, который первый понизил процентные ставки по депозитам, стал Сбербанк. За ним последовали другие крупные игроки отрасли. Доходность по вкладам понизилась в Альфа-банке, Уралсибе, Трасте и других финансово-кредитных организациях.
Причины такого решения, банкиры в том числе объясняли снижением ключевой ставки. Не реагировать на этот макроэкономический показатель, регулируемый Центробанком РФ, они не могли.
Как отмечают финансисты, россиянам не следует надеяться на скорейшее изменение этой ситуации. Напротив, нужно учиться жить в новой финансовой реальности.
По состоянию на конец 2017 года максимальная доходность рублевых банковских вкладов составляет 8–8,5%. Получить ее можно, вложив свободные денежные средства в не самые крупные финансово-кредитные организации. Лидеры отрасли предлагают своим клиентам еще меньший процент по вкладам.
Однако больше всего рассматриваемая тенденция коснулась валютных финансовых продуктов. Речь идет о депозитах, которые россияне могут открыть в американских долларах или евро. Здесь цифры и вовсе не утешительные. Наибольшая доходность по долларам составляет 2–2,2%, по евро 1–1,2%.
Представители банков, отвечая на вопросы прессы, говорят о неправильном подходе большинства клиентов к оценке доходности депозитов. Дело в том, что не верно производить такой анализ, основываясь на показателях текущих процентных ставок. Этот подход не отражает фактического положения вещей.
Для того чтобы понять, позволит ли банковский вклад заработать, необходимо оценивать реальную ставку или разницу между начисленными процентами и инфляцией. В этом случае мы получим другие результаты исследования.
Ситуация в банковской сфере в России более благоприятная, чем в большинстве развитых стран мира. Повсеместно депозиты представляют собой единственный инструмент инвестирования, который доступен обычным людям, не обладающим финансовыми компетенциями.
Если мы обратимся к мировому опыту, то увидим, что вклады в банки нигде не обладают высокой доходностью. Фактически они являются инструментом сбережения денег. О получении прибыли и накоплении капитала речи не идет.
В течение последних лет в Соединенных Штатах Америки размер ставок по вкладам в банках равен 1%. В то же время инфляция в США колеблется на уровне 1,2–1,4%. То есть американцы, открывая депозиты в финансово-кредитных учреждениях, теряют часть вложенного капитала, так как реальная ставка является отрицательной.
Европа показывает такую же тенденцию. Однако здесь годовые процентные ставки по вкладам еще меньше. Они составляют мизерные 0,06–0,25%.