Как избавиться от поручительства по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от поручительства по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.

Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.

Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту

Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.

Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:

• соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
• собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
• обладать положительной кредитной историей;
• быть согласным на эту роль.

Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.

Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.

Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

• соответствие возраста;
• наличие гражданства РФ;
• наличие официального трудоустройства;
• общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
• доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
• чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

Интересный факт:

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

• арестовать счета и заблокировать карты;
• назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
• изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
• ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

28 декабря 2020

В целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров о поручительстве Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 2 и 5 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года N 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения.

1. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (далее — основное обязательство) полностью или в части.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в указанном объеме (пункт 1 статьи 361, пункт 2 статьи 366 ГК РФ).

Исполнение обязательства поручителя перед кредитором, в свою очередь, также может быть обеспечено неустойкой, залогом, поручительством, независимой гарантией и др. (статья 421 ГК РФ).

2. Поручительством может быть обеспечено не только денежное обязательство, но и обязательства по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг, воздержанию от совершения определенных действий и т.п. (далее — неденежное обязательство), поскольку у кредитора по этим обязательствам при определенных обстоятельствах, например при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, могут возникать денежные требования к должнику (о возмещении убытков, взыскании неустойки, возврате аванса и т.п.).

В случае обеспечения неденежных обязательств поручительством обязанность поручителя исполняется им так же, как и при обеспечении денежного обязательства, — в денежной форме.

3. Поручительством может обеспечиваться исполнение договорных обязательств, а также обязательств, возникших из иных оснований, например обязательств, возникших вследствие причинения вреда, обязательств по возврату неосновательного обогащения или полученного по недействительной сделке (пункт 1 статьи 361, статья 307.1 ГК РФ).

Поручительством может обеспечиваться исполнение обязательств, которые возникнут в будущем (статья 388.1 ГК РФ).

Поручительство может быть дано и после наступления просрочки по основному обязательству (статья 421 ГК РФ).

4. Договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника, поскольку иное не предусмотрено параграфом 5 главы 23 ГК РФ.

Кредитор и поручитель солидарно обязаны возместить должнику необходимые расходы, вызванные переходом права к поручителю, если договор поручительства был заключен без согласия должника (пункт 2 статьи 316, пункт 2 статьи 322 и пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

5. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет ничтожность договора поручительства (пункт 2 статьи 162 и статья 362 ГК РФ).

Письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

6. По смыслу пункта 3 статьи 361 ГК РФ, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий основного обязательства, например размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству, но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, или в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным.

7. По общему правилу, обязанности поручителя перед кредитором возникают с момента заключения договора поручительства, в том числе договора поручительства по будущим требованиям. Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке, раскрывать кредитору информацию об определенных фактах и т.п. (пункт 2 статьи 307, пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

Вместе с тем требования к поручителю, связанные с нарушением должником основного обязательства, могут быть предъявлены кредитором лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

8. Договор поручительства может быть заключен под отменительным или отлагательным условием (статья 157 ГК РФ). К отлагательным условиям, обусловливающим вступление договора поручительства в силу (пункт 1 статьи 157 ГК РФ), могут быть отнесены такие обстоятельства, наступление которых зависит в том числе от поведения стороны по обязательству (например, заключение кредитором с должником или с третьими лицами иных обеспечительных сделок, изменение состава участников или органов управления общества — поручителя или должника и т.п.).

В качестве отменительного условия (пункт 2 статьи 157 ГК РФ) в договоре поручительства может быть указано, в частности, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок.

Как отказаться от поручительства?

11. В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ).

12. Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена договором (пункт 1 статьи 363 и статья 399 ГК РФ) или законом (например, пункт 3 статьи 171 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ).

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

Договором поручительства может быть предусмотрен иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

13. Основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц.

Независимо от того, совместно или раздельно дано поручительство несколькими лицами, кредитор вправе требовать исполнения как от всех поручителей вместе, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, если иной порядок предъявления требования кредитором не установлен договорами поручительства (статья 323, пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части (пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

14. По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо если залог предоставлен третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем. В этих случаях поручитель вправе возместить исполненное кредитору за счет предмета залога в полном объеме. Если поручитель произвел исполнение обязательства лишь в части, права кредитора как залогодержателя переходят к нему соответственно в этой части (пункт 1 статьи 365 ГК РФ), а кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества (статья 335.1 ГК РФ) с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 19 настоящего постановления.

Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям (статья 201 ГК РФ).

15. Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами.

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Исполнивший сопоручитель вправе требовать уплаты доли сопоручителя, признанного банкротом, с остальных сопоручителей в равных частях за вычетом части этой доли, падающей на него самого. Кроме того, исполнивший сопоручитель вправе обратиться за включением своего регрессного требования в реестр требований кредиторов сопоручителя, признанного банкротом, поскольку данное требование в соответствующих частях не прекращается до момента уплаты другими сопоручителями выпавшей на них доли сопоручителя, признанного банкротом (подпункт 2 пункта 2 статьи 325 ГК РФ).

Равным образом поручитель и залогодатель, не являющийся должником по основному обязательству, могут выдать обеспечение совместно. В этом случае распределение бремени исполнения между поручителем и залогодателем осуществляется по правилам статьи 325 ГК РФ как для совместных поручителей, то есть исполнивший обязательство поручитель вправе получить удовлетворение за счет предмета залога лишь в определенной доле.

Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю начинает течь с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства (статья 200 ГК РФ).

16. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить против требования кредитора должник, в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле (статья 364 ГК РФ). Например, поручитель вправе ссылаться на ничтожность сделки, из которой возникло основное обязательство, либо на недействительность этой оспоримой сделки, признанной таковой судом, на неисполнение либо ненадлежащее исполнение кредитором по основному обязательству обязанностей, установленных законом или договором, на истечение срока исковой давности, на возможность удовлетворения требований путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2 статьи 364, пункт 2 статьи 399 ГК РФ), на прекращение обязательства (статья 407 ГК РФ), на снижение суммы неустойки, подлежащей уплате должником на основании статьи 333 ГК РФ.

Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно (пункт 5 статьи 364 ГК РФ).

17. Поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, которые возникают из отношений кредитора и поручителя. Например, поручитель вправе ссылаться на прекращение поручительства как по основаниям, предусмотренным статьей 367 ГК РФ, так и по иным основаниям, а также на ничтожность договора поручительства или на его недействительность как оспоримой сделки, признанной таковой судом. Поручитель вправе предъявить встречный иск о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки.

Условия договора поручительства, ограничивающие возражения поручителя, связанные с отношениями кредитора и поручителя, ничтожны (пункт 1 статьи 361 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

18. К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Вместо суммы, определенной в указанном выше порядке, поручитель вправе потребовать от должника сумму фактически уплаченного кредитору, а также проценты на основании статьи 395 ГК РФ, начисленные на эту сумму (второе предложение пункта 1 статьи 365 ГК РФ).

Как в первом, так и во втором случае переход прав кредитора к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, не влияет на течение срока исковой давности по требованиям к должнику (статья 201 ГК РФ).

Если договором поручительства была предусмотрена дополнительная ответственность самого поручителя, например неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства поручителя, поручитель не вправе требовать суммы таких дополнительных санкций от должника (пункт 3 статьи 308 ГК РФ). Равным образом исполнительский сбор, уплаченный поручителем в связи с исполнением решения суда, также не подлежит взысканию с должника (часть 1 статьи 112 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

19. Поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение. Например, при недостаточности полученных при реализации предмета залога средств для удовлетворения требований как кредитора, так и исполнившего поручителя либо при недостаточности имущества другого раздельного поручителя кредитор имеет преимущество при удовлетворении требований за счет предмета залога (то есть правила о пропорциональном распределении вырученных средств между созалогодержателями применению не подлежат) либо за счет имущества другого раздельного поручителя. Иной порядок и очередность удовлетворения требований кредитора и поручителя (поручителей) могут определяться соглашением между ними (пункт 4 статьи 364 ГК РФ).

20. Должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и представить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора, против требования поручителя, к которому перешли права кредитора на основании пункта 1 статьи 365 ГК РФ. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником (пункт 1 статьи 366 ГК РФ).

Если должник не был извещен поручителем о предъявлении кредитором требования к поручителю или поручитель не заявил в суде возражения, о которых ему сообщил должник, то у должника сохраняется право на возражения при предъявлении к нему требований поручителем, исполнившим обязательство перед кредитором.

21. Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ).

22. Должник, исполнивший основное обязательство, обязан известить об этом известного ему поручителя немедленно. В отсутствие такого извещения поручитель, исполнивший свое обязательство, вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику. При удовлетворении должником регрессного требования поручителя должник вправе потребовать от кредитора уплаты лишь излишне полученного. Однако если кредитор умышленно совершил действия, направленные на получение удовлетворения от поручителя, несмотря на то, что обязательство прекратилось исполнением должника, последний также вправе потребовать возмещения и иных убытков (пункт 4 статьи 1, пункт 2 статьи 366 и пункт 4 статьи 401 ГК РФ).

23. Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п.

К неблагоприятным последствиям для поручителя может быть отнесено возникновение у поручителя вследствие заключения соглашения между должником и кредитором дополнительных обязанностей, установленных, например, законодательством о банках и банковской деятельности, о защите конкуренции, о валютном регулировании и валютном контроле, о ценных бумагах и т.п. Поручитель не несет ответственность за неисполнение обязательства перед кредитором в связи с указанными обстоятельствами (статьи 404 и 406 ГК РФ).

Поручитель, понесший дополнительные издержки по исполнению измененного обязательства, например, вследствие уплаты повышенной комиссии в другой банк, в том числе в случае признания судом изменения основного обязательства не ухудшающим положение поручителя, вправе требовать возмещения таких издержек кредитором и должником солидарно.

В договоре поручительства могут быть предусмотрены иные последствия изменения основного обязательства.

24. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

25. Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Если суд признает, что такое нарушение имеет место, то поручитель вправе ссылаться в обоснование своих требований и возражений на право, которое применялось бы к отношениям сторон основного обязательства при отсутствии последующего соглашения сторон о выборе права, и на то, что на него не распространяется соглашение о рассмотрении спора в арбитраже или в суде иностранного государства (пункт 3 статьи 308, пункт 3 статьи 1210 ГК РФ).

Если суд признал, что оговорка о выборе суда, арбитражное соглашение или соглашение о применимом праве распространяются на поручителя, к которому перешли права кредитора, то дополнительные издержки поручителя, связанные с внесением должником и кредитором названных изменений, подлежат возмещению кредитором и должником солидарно (пункт 2 статьи 316, статья 322, пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

26. Согласие поручителя отвечать перед кредитором на измененных условиях может быть как заранее данным, например, при заключении договора поручительства, так и последующим (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заранее данное согласие должно быть явно выраженным и предусматривать пределы изменения основного обязательства, при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника, например, содержать указание на денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства. Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, считается невыданным.

Заранее данное поручителем согласие охватывает все изменения основного обязательства в пределах, установленных таким согласием, и не требует оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем на каждое последующее изменение основного обязательства.

27. В случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ). Если такое согласие поручителя не получено кредитором в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя отвечать перед кредитором при переводе на другое лицо долга по основному обязательству. Такое согласие поручителя должно быть явно выраженным, а также содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определенности установить лицо или круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• увеличение сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому. Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства. В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота. Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

• в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
• на протяжении трёх лет после банкротства физлицо не может занимать руководящие должности;
• повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротства физлица читайте в нашей статье.

Но личное банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей – как своих, так и чужих.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица.
2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве физического лица.
3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика.
4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего. Важно понимать, что в ходе банкротства могут быть применены две процедуры, что удваивает вознаграждение для финуправляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел. Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи в этом вопросе. Наши кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства физлица, что послужит гарантией положительного решения суда.

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Поручительство: можно ли от него отказаться и чем оно рискованно?

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

1. Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
2. Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
3. Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
4. Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ. § 5 главы 23 ГК РФ, содержащий ст. 361–367, регламентирующие этот вопрос, так и называется — «Поручительство».

Так что же такое поручительство? «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств…» — гласит ст. 361 ГК РФ.

Проще говоря, поручитель — это тот, кто, подписав соответствующий договор (устным поручительство не бывает), должен будет платить по кредиту в случае, если заёмщик не сможет или не захочет этого делать.

Разберёмся, как работает механизм поручительства на практике.

Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором (допустим, банком) солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса.

Солидарно — это как?

Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.

А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.

Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.

Например, если заёмщик перестал платить, лишился постоянного дохода и у него всего одна квартира, банку долго придется с него взыскивать кредит (в случае оформления субсидиарного поручительства), к тому же процедура взыскания — это дополнительные расходы для банка. Если же банк сможет сразу после возникновения задолженности предъявить требования к поручителю, что как раз возможно при солидарном поручительстве, то вероятность того, что кредит можно взыскать быстрее и дешевле, увеличивается: у поручителя может быть официальный доход или имущество, которым он расплатится.

Поручительство используется при выдаче кредитов как гражданам, так и компаниям. Поручителей можно быть сколько угодно, закон не ограничивает их количество, но чаще всего это один-два человека. Когда поручителей несколько, их называют сопоручителями.

Банкротство поручителя физического лица

Во-первых, от поручительства выигрывает банк. Найдя поручителя, заёмщик фактически предоставляет кредитной организации дополнительные гарантии того, что выплатит кредит. Но и у заёмщика появляются выгоды. Чем меньше риски банка, тем больше шансы и возможности заёмщика при получении кредита.

Например, если у потенциального заёмщика нет постоянного источника дохода, который он может подтвердить, наличие поручителя с таковым позволит заёмщику получить кредит: банк при принятии решения будет ориентироваться в том числе на доходы поручителя.

Таких поручителей часто берут при получении образовательного кредита, когда будущий студент собирается учиться и у него нет работы.

Если у потенциального заёмщика есть доходы, но их недостаточно, чтобы получить желаемую сумму кредита, то в расчёте кредитного лимита банк может учесть доходы поручителя и увеличить сумму предоставляемого займа. Обычно, если у заёмщика есть подтверждённый примерно средний по рынку доход, поручитель требуется при получении кредитов на сумму от 500 тыс. руб., а в случае с особо крупными кредитами — например, на 5 млн руб., поручителей понадобится, скорее всего, уже два.

В этих целях поручительство часто используется в оформлении ипотечного кредита. Например, при оформлении ипотеки чаще всего действует такая схема: супруг и супруга выступают созаёмщиками, а в поручители они берут кого-то из родственников или близких друзей.

Если ставка великовата, то наличие поручителя может помочь снизить ее примерно на один-два процентных пункта, указывают эксперты.

Поручительство — это не просто обязательство понести расходы за заёмщика. Оно сопряжено с целым рядом других последствий для поручителя.

Так что, прежде чем соглашаться выступить поручителем, надо четко представлять, чем это может быть чревато.

Во-первых, поручительство отражается на кредитной истории поручителя — причем как в позитивном ключе, так и в негативном.

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

• наличие гражданства РФ;
• соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
• чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
• чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

• арест счетов;
• изъятие и продажа имущества;
• вычитание 50% заработной платы;
• ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

• Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
• Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
• Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

• прекращаться вместе с действием кредитного договора;
• при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
• при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

• Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
• Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
• В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

• Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
• Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
• При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
• Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
• Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
• Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

Чтобы показать насколько сложными могут быть отношения поручительства приведем два примера. Нам рассказали их люди, столкнувшиеся с поручительством на практике.

Случай первый, типичный – человек поручился за коллегу по жилищному кредиту. Вскоре коллега стал злоупотреблять спиртным. Супруга выгнала его из квартиры, осталась в ней, но кредит не платила. Заемщик уехал в деревню, продолжил злоупотреблять и не работал.

Избавиться от поручительства можно по основаниям, которые изложены в ст. 367 Гражданского Кодекса РФ. К ним относятся:

• Наступление срока окончания договора поручительства. Однако, не всегда срок окончания договора совпадает со сроком погашения кредита, так как поручительство может быть заключено до момента погашения основной части кредита;
• Прекращение долгового обязательства, которое обеспечивается поручительством, например, в случае полного погашения долга заемщиком. Этот вариант развития событий является самым благоприятным, так как больше никаких обязательств перед банком или иной кредитной организации ни у заемщика, ни у поручителя нет;
• Бывают ситуации, когда в договоре не прописывается срок, на который заключается поручительство. В этой ситуации с поручителя снимаются обязательства, по выплате кредита заемщиком, через год после заключения договора, при условии, что прошедший год банк не подаст исковое заявление в судебные органы;
• Наличие другого лица, которое возьмет на себя обязательства поручительства за заемщика и обязательства по выплате кредита.
• Ликвидация или банкротство заемщика. В этом случае, договор поручительства считается автоматически расторгнутым после окончании процедуры банкротства, когда с заемщика списываются все долги.

При подписании договора поручительства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом, который объяснит вам все непонятные условия договора, чтобы в дальнейшем не было проблем.

Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

Поручительство используется с одной целью — дать банку дополнительную гарантию того, что выданный займ будет полностью погашен. Функция поручителя следующая: если основной должник перестает оплачивать кредит, денежные обязательства ложатся на его плечи. Процедура рискована, поэтому необходимо хорошо подумать перед тем, как ставить подпись в кредитном договоре.

Основной заемщик и поручитель несут аналогичную ответственность перед банком. Как только первый перестает вносить ежемесячные платёжи без объективных причин, сотрудники финансовой организации направляют поручителю требование о погашении долга. Они вправе взыскивать не только основную сумму задолженности, но и начисленные на просрочку штрафы, пени, проценты по кредитному договору. А некоторых случаях — судебные издержки.

Даже гибель должника не освобождает поручителя от обязанности погашения займа. Поэтому, осознав степень ответственности за совершенные действия, многие поручителя начинают искать пути аннулирования договоренностей с банком. Отказаться от поручительства в одностороннем порядке законодательство не позволяет, но есть другие пути выхода из ситуации.

Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительское соглашение теряет юридическую силу лишь после того, как долг по кредиту выплачен на 100%. С этого момента банк утрачивает право требовать с поручителя деньги, либо взыскивать долг путем продажи его имущества.

До наступления этого дня отказаться от поручительства можно единственным путем — получив согласие всех участников сделки:

• основного заемщика.
• самого поручителя.
• финансово-кредитной организации, выдавшей заем.

Если банк не против замены поручителя, заемщику требуется найти нового кандидата, отвечающего установленным критериям, и переоформить кредитное соглашение. С этого момента первоначальный поручитель перестает быть гарантом возврата долга.

Примерный алгоритм отказа поручителя от своих обязательств выглядит так:

1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя

На практике кредитные учреждения редко дают согласие на замену поручителя, ведь это лишняя трата времени. Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае, он оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять обязательства.

Нормы ГК РФ предусматривают еще ряд оснований, при наличии которых поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств в одностороннем порядке:

• Банк и заемщик изменили условия кредитного соглашения, не поставив в известность поручителя. Это привело к тому, что его к ответственность изменилась или увеличилась.
• Кредит был оформлен на одно лицо, но фактически передан другому человеку без согласия поручителя.
• Период действия договора на поручительство истек. Права и обязанности кредитного гаранта оформляется отдельным соглашением, либо включаются в основной договор займа. В обязательном порядке указывается срок, на протяжении которого действует ответственность поручителя. Если он истек, банк ничего не может предъявить гражданину.
• Отсутствие основного обязательства. Все обязательства, которые должен погасить кредитный гарат при наступлении определенных обстоятельств, закрепляются в письменном виде. Если по договору поручитель не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, он не обязан их выплачивать.
• Заёмщик объявил себя банкротом. Это означает, что всё его имущество продается с торгов и направляется на погашение долгов, списываются деньги с банковских счетов. С этого момента обязательства заемщика и поручителя считается исполненным, даже если средств не хватило для 100%-ной оплаты кредита. Это правило актуально как для физических, так и для юридических лиц.

Процедура аннулирования поручительства или замены гаранта по кредиту трудоемкая. Закон лишь в исключительных случаях позволяет отказаться от выполнения обязанностей.

Извините, но мы Вас не узнали…

Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право обратиться в суд с иском к заемщику и потребовать возмещения погашенных в счет кредита сумм, процентов на эту сумму и других убытков. После вынесения вердикта выдается исполнительный лист, по которому через службу ФССП РФ с должника буду взиматься средства.

Ходатайство о взыскании подается в суд по месту жительства заемщика. Если сумма долга, выплаченная поручителем, меньше 50 тысяч руб., иск будет рассматривать мировой судья, если больше — городской или районны суд. При подаче иска нужно будет уплатить госпошлину.

Давайте разберем основания для отказа от поручительства, которые предусмотрены в статье 367 Гражданского Кодекса РФ.

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.
Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.
2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4. Смерть должника, реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство.
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Услуга выступать поручителем заканчивается с завершением требований, которое он обеспечивал.

.

Конец долгового обязательства является основным основанием, которое можно трактовать как погашение долга, также и в других случаях завершения кредитования.

Поручительство заканчивается с переходом к иному долговому субъекту по согласованному договором обязательству.

Смерть заемщика, а также перемена должника не являются причиной прекращения поручительства.

Поручительство может завершиться при условии, что заемщик не захотел выполнять необходимые условия, представленные заемщиком либо поручителем.

Поручительство завершается по завершении срока окончания договора. Когда период не указан, то договор прекращает свое действие в течение года. Также когда время выполнения главной договоренности не отмечено, то поручительство заканчивается, а когда кредитор не подал иск в суд на поручителя в течение 2 лет со дня заключения договора.

Предъявление кредитором к заемщику условия о преждевременном исполнении договоренностей не уменьшит время действия поручительства, которое определяется исходя из первых требований основных обязательств.

Исходя из своей практики отмечу, что поручительство редко прекращается во внесудебном порядке. В большинстве случаев суд присуждает пропорциональное взыскание долга, как с заемщика, так и с его поручителей.

Расскажите, пожалуйста, были ли вы поручителем и чем это для вас закончилось.

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Похожие записи:

• Оплата транспортного налога в 2021 году для физических лиц
• Можно ли продлевать срочный трудовой договор дополнительным соглашением по внешнему совместительству
• Взыскание ущерба причиненного заливом квартиры судебная практика