Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении сбербанк 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
По законодательству Российской Федерации каждый заемщик может потребовать у руководства банка вернуть деньги за переплаченные проценты, если закрывает долг раньше срока окончания займа.
Сбербанк возвращает комиссионную переплату, если должник по договору выплачивает аннуитетными платежами. Когда заемщик ежемесячно вносит сумму, указанную в банковском документе, при закрытии займа проценты не пересчитываются.
Если оплата долга происходит равными ежемесячными платежами, должник первым делом закрывает долг по процентам, рассчитанный на срок кредитования. После уплаты установленной суммы деньги ложатся на тело займа.
Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке
После полной выплаты кредитного остатка клиент должен запросить справку о его закрытии. При отсутствии этой бумаги руководство банка откажется проводить перерасчет процентов.
Позже клиенту может прийти оповещение о большой задолженности. Даже, если произошла ошибка, доказать, что оплата была произведена в срок и в полном размере, невозможно.
В Российской Федерации кредиты оформляются вместе со страховкой. Сумма услуги добавляется к общему долгу, учитывается при начислении комиссии за полный период пользования банковскими средствами.
При досрочной выплате задолженности, когда клиент хочет вернуть проценты по кредиту, он может дополнительно потребовать возращения оплаты за страховку. Надо обратиться к сотруднику отделения Сберегательного банка:
- Написать заявление.
- Предоставить оригинал паспорта, копию кредитного договора, справку о закрытии долга.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке: возврат процентов банком
Оформить досрочное погашение можно несколькими способами. Проще всего это сделать в офисе банка или же через Личный кабинет на сайте банка.
Досрочное погашение кредита через Сбербанк онлайн возможно после оформления соответствующей заявки. Также можно оплатить там же. При этом после завершения договора приходит официальное оповещение о том, что договор закрыт.
Также возможно оформить все документы через офис банка. Этот вариант многие считают наиболее надежным, так как можно получить официальный документ, который подтверждает отсутствие задолженности перед банком.
Вносить средства можно удобным способом: через кассу, терминал, банкомат, Личный кабинет. Но при этом очень важно учесть и время поступления средств на счет, так как после формирования заявки на досрочное погашение работник банка называет дату, когда средства должны уже быть на счету.
На данный момент Сбербанк предоставляет возможность осуществления не только полного, но также и частичного досрочного погашения.
В данном случае кредитный договор закрывается не полностью, а лишь уменьшается сумма задолженности. При этом важно обратить внимание на то, что период кредитования остается прежним. Изменяется только размер ежемесячного платежа. Вся внесенная сумма (которая идет сверх ежемесячного платежа) идет на погашение основного долга. При этом уменьшение срока кредитования обычно не предусматривается.
Чтобы произвести частичное погашение можно обратиться в офис банка и написать заявление с указанием суммы, которую хотелось бы внести на счет.
Иногда возможно частичное погашение и вовсе автоматически. Если клиент внес значительную сумму, то в день списания ежемесячного платежа может произойти автоматический пересчет долга. Но это не всегда происходит. Поэтому лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы избежать спорных ситуаций в будущем.
Существует четкая инструкция, которой должен следовать заемщик, если у него возникло желание погасить свой кредит досрочно. В таком случае необходимо очень внимательно следовать всем пунктам, а также выполнять рекомендации работника банка, чтобы досрочное погашение действительно произошло. В противном случае в следующем месяце нужно будет повторить все заново, но вот проценты в любом случае тогда будут списаны за этот период.
Итак, чтобы произошло досрочное закрытие кредитного договора необходимо четко выполнить несколько основных этапов:
- Написать заявление. По регламенту банка в идеале подать заявку за 30 дней до планируемой даты закрытия договора. Желательно написать заявление в двух экземплярах и проследить за тем, чтобы работник Сбербанка официально зарегистрировал их и поставил штамп о принятии.
- Работник банка производит четкий расчет. Он подсчитывает сумму, которую нужно будет внести для закрытия договора, а также называет даты, когда нужно будет внести средства на счет.
- Заемщик производит погашение. Средства нужно внести с учетом того времени, которое потребуется для перечисления на счет.
- Проверка баланса. Нужно удостовериться в том, что деньги поступили и были списаны на погашение задолженности.
- Затем рекомендуется обратиться в банк, чтобы получить подтверждающий документ о том, что задолженности перед Сбербанком уже нет.
Принимает Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита в любом отделении в любой день.
Если заемщик производит лишь частичное, а не полное погашение, то ему необходимо будет в дальнейшем взять новый график своих платежей. Там должны быть указаны в основном только новые суммы. Даты платежей обычно остаются прежними.
При современном сервисе вполне можно и не брать документальное подтверждение нового графика платежей или заключения о прекращении действия договора. Можно просто в Личном кабинете посмотреть всю необходимую информацию.
Официально заверенное подтверждение может все же понадобиться в некоторых случаях, когда нужен документ, имеющий юридическую силу. В таком случае точно потребуется обращаться в офис банка для получения такой бумаги.
Как досрочно погасить кредит через Сбербанк онлайн можно узнать просто на сайте банка. Можно посмотреть пошаговую инструкцию формирования заявки в Личном кабинете. Но также можно просто открыть перечень своих кредитов, выбрать интересующий и посмотреть графу с указанием суммы для полного погашения кредитного договора.
Чтобы досрочно выплатить сумму кредита каких-либо особых документов не требуется. Достаточно просто иметь при себе кредитный договор или хотя бы просто знать его номер. Также необходимо взять паспорт, чтобы указать его данные. По возможности иногда просят предоставить дополнительно ИНН, но при его отсутствии номер можно переписать из базы данных банка.
Никакие дополнительные документы в любом случае не требуются.
В случае если планируется закрыть кредитную карту, то желательно также и ее наличие. Номер договора в этой ситуации необязателен.
Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке в 2021 году
В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.
Как все происходит:
- Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
- Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
- Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
- Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.
В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.
В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.
Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.
Как все проходит:
- Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
- Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
- Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
- Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.
Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.
Xкред — сумма кредита (в рублях);
Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);
Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.
Разберем простой пример расчета излишне уплаченных процентов.
Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме.
В заявлении необходимо указать:
1) личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
2) номер кредитного договора и дату подписания;
3) параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
4) дату и сумму досрочного погашения;
5) информацию о закрытии задолженности;
6) сумму расчета переплаченных процентов;
7) требование вернуть указанную сумму;
8) финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
9) уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
10) подпись заявителя и дату.
После передачи заявления в банк мы ждем положительного решения. В случае отказа обращаемся в суд.
Погашать ипотечный займ выгоднее на начальном сроке кредитования (в первой четверти). Тогда будет списана значимая часть начисленных процентов. Учитывая большой период выплаты и размер ипотеки, досрочное погашение явно позволит значительно сэкономить.
При желании заемщика расплатиться по ипотеке быстрее установленного срока, рекомендуется выбрать вариант с сокращением периода рассрочки. Если же хочется меньше платить за ипотеку, подходит досрочное погашение с пересмотром величины платежей.
При аннуитетных (равных) платежах погашение ипотеки досрочно не так выгодно, как при дифференцированных. Внесенная сумма пойдет на покрытие процентов, а основной долг уменьшится незначительно.
Досрочно закрыть ипотеку можно по стандартной схеме в любом банке:
- поступающий платеж направляется на покрытие процентов;
- остаток идет на погашение тела займа;
- в результате уменьшения основной задолженности банк сокращает платежи.
Существует 2 способа частичного погашения долга: с уменьшением ежемесячных выплат или с сокращением срока.
Но и здесь имеется несколько вариантов:
- если ипотека в рублях и нет ограничений по досрочному погашению, то оба подхода приемлемы;
- если заем выдан в валюте и имеются ограничения, то выгоднее выбирать сокращение срока.
При таком способе досрочного погашения ипотеки число дней по кредиту не уменьшается, а изменяется размер ежемесячных платежей (они снижаются). Дополнительные средства идут на покрытие основного долга, и начисляемые проценты будут меньше.
Оформить снижение взносов по ипотеке можно непосредственно в офисах Сбербанка или онлайн. Обновленный график появится в ЛК.
Прежде чем вносить ежемесячный платеж и дополнительную сумму для преждевременного погашения, следует узнать, какой в договоре прописан вид выплат. Бывают аннуитетные и дифференцированные взносы. Чаще заемщики выплачивают ипотеку по первому варианту.
Аннуитетный вариант подразумевает равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредитования. В первые годы большая часть взноса идет в счет процентов, остаток ‒ на покрытие основной суммы кредита. Первый платеж преимущественно состоит из процентов.
Как досрочно рассчитаться с ипотекой прописано в банковском договоре.
В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки следующие:
- кредитора уведомляют о досрочном платеже заблаговременно (заемщик пишет заявление непосредственно в отделении);
- подавать заявку вправе только лицо, на которое оформлена ссуда;
- минимальный размер оплаты – 99% от суммы ежемесячного взноса;
- после пересчета процентов заемщику необходимо ознакомиться с новым графиком выплат и подписать его.
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении в 2021 году
При военной ипотеке досрочное погашение возможно без подачи заявления в банк. Заемщик должен внести требуемую сумму на счет «Росвоенипотеки», а в дату списания очередного платежа она будет зачтена в полном объеме.
При частичном досрочном погашении военипотеки допустимо сократить срок, а вот размер платежей поменять нельзя.
Процедура досрочного погашения ипотечного долга:
- Заемщик подает прошение на частичное или полное погашение.
- Кредитор выносит решение.
- Клиент переводит на счет должную сумму + ежемесячный платеж.
При ЧДП надо будет получить свежий график дальнейших выплат, а при ПД – справку о погашении ссуды.
В каждом банке свой алгоритм снятия с квартиры обременения. В Сбербанке участие заемщика не требуется. Процедура запускается автоматически сразу после полного погашения задолженности по ипотечному займу. Клиент получает СМС-сообщение о том, что процесс запущен. Отслеживать статус можно в ЛК.
По внесенным поправкам банки получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате уплаченных процентов. В большинстве случаев вы ведете расчеты (выплачиваете платежи) по аннуитетной схеме расчетов: ваш ежемесячный платеж на 80-90% идет на погашение процентов и лишь 10% на основное тело долга. В результате сначала вы полностью выплачиваете проценты и лишь потом постепенно основной ипотечный кредит.
Это выгодно банкам, и они не случайно так сделали. Вернемся к закону №284-ФЗ: в пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа.
Возьмем ситуацию: вы решили досрочно погасить свою ипотеку, внесли последние платежи и теперь подаете Заявку на возврат переплаченных процентов за тот период, который не использовали. Банк легким движением может вам отказать. Тогда придется идти в суд.
Досрочное погашение тоже бывает разным. Можно погасить одним платежем все сразу одномоментно, а можно погашать частями: вносятся суммы больше тех, что указаны в Графике платежей.
- Весь долг целиком одномоментно. Если у вас есть такая возможность, то это хороший способ сэкономить. Вы гасите долг полностью до окончания срока ипотеки. Банк в этом случае не имеет права дальше взимать с вас проценты.
- Крупными частями (платежами). Вы вносите суммы, превышающие размер из Графика платежей. В таком случае Банк уменьшает или общий долг, или срок выплат.
Прежде чем возвращать проценты, следует удостовериться и рассчитать, есть ли в этом смысл:
Например, у вас ипотека на 20 лет под 11%, стоимость жилья составляет 2 миллиона рублей, первоначальный взнос 500 000 рублей. Сумма кредита составляет 1 500 000.
Размер ежемесячного платежа при исходных условиях 15 483 рубля. Общая сумма выплат без учета страховой премии (она оплачивается отдельно) составит 3 715 920 рублей.
- Если вы стабильно погашаете заем по графику, переплата к концу срока составляет, согласно ипотечному калькулятору Сбербанка, 2 215 920 рублей.
- Если клиент выплатит ипотеку за 5 лет, общая сумма выплат вместе с процентами составит 1 956 840 рублей. Сумма процентов по исходным условиям за 5 лет составит 456 840 рублей.
Далее для определения суммы излишне уплаченных процентов нужно взять график аннуитетных платежей с указанием размера процентов в каждой выплате и сложить все суммы за годы кредита. Разница между 456 840 рублей и рассчитанной суммой и есть та самая цифра, на которую досрочно обогатился банк.
Другой пример:
Ипотека – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.
При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792. С уменьшением срока – 611 021.
Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669 и 182 649 соответственно.
Посмотрим на примере самого крупного банка России – Сбербанка. В другом банках процедура будет похожей.
При досрочной выплате физическое лицо вправе обратиться в Сбербанк для возврата процентов.
Для увеличения шансов вернуть проценты, следует соблюдать порядок действий:
- Сообщите в Сбербанк о ближайших планируемых датах полного погашения ипотеки. Советуем делать это в письменном виде, чтобы на руках оставалось доказательство, которое может пригодится в случае последующего судебного разбирательства. Это прописывается в Договоре ипотеки и выглядит как “информировать банк за 30 календарных дней до погашения”.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Судебный процесс – дело не простое, занимает много времени и требует затрат. Перед обращением в суд нужно тщательно взвесить все “за” и “против”. Будет ли экономически обосновано это действие, стоит ли заморачиваться.
Тщательно посчитайте сумму процентов, которые можно вернуть. Если эта сумма, ради которой вы готовы бороться, и она значительно выше предполагаемых денежных и временных затрат, то можно пробовать.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Порядок действий:
- Заемщик пишет заявление.
- Подает его вместе с документами в «Сбербанк. Страхование» или в отделение финансового учреждения.
- Дожидается решения. Срок рассмотрения – до 5 рабочих дней.
- Получает на указанные в заявлении реквизиты деньги. Средства перечисляются в течение 10 дней с момента обращения.
Следует отметить, что легче всего вернуть деньги в течение первых 14 дней и при досрочном погашении. Если же вы по своему желанию хотите расторгнуть договор до истечения срока кредитного соглашения после 14 дней, то можете столкнуться со сложностями: неправомерный отказ, увеличенные сроки рассмотрения заявки и пр.
В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.
Гражданин имеет право на вычет, если:
- денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
- будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
- гражданин получает платные медицинские услуги.
Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:
- обучение должно быть только в очной форме;
- у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
- возраст студента не должен превышать 24 года;
- сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.
НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:
- стоимости жилья;
- процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.
Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.
Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.
Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб.
При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб.
Как вернуть проценты по кредиту?
Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.
Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.
Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.
Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.
Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.
Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.
Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.
Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.
Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.
Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
В программе есть нюансы, мы все их подробно разобрали: «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям».
Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.
Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.
Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.
Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.
Посмотрим на примере. В сентябре 2020 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.
Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.
При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.
Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.
Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: ответы на популярные вопросы
Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.
- Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
- Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.
Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.
Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.
- Перевод на расчётный счёт:
- через кассу Сбербанка;
- через любой другой банк;
- через почтовое отделение.
- Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
- через «Сбербанк Онлайн»;
- через «Мобильный банк»;
- через банкомат или терминал.
Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).
Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.
Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.
Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.
Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.
При оформлении частично-досрочного погашения со снижением размера ежемесячного платежа, заемщик снижает кредитную нагрузку. Меняется сумма выплаты, а вот число дней по кредиту остается неизменным.
Оформить уменьшение ежемесячного взноса по ипотеке разрешено в отделении банка или онлайн. Новый график появится в личном кабинете и мобильном приложении.
Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования.
Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.
В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа
Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.
Пример: клиент оформил займ на 2,3 млн. рублей, под ставку 10,2% на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 24 998 рублей. Через два года он оформляет ЧДП на 400 тыс. рублей с уменьшением ЕП, чтобы в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным.
Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей. В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами.
Вариант с уменьшением срока подходит для всех желающих сократить не только период расчета, но и размер переплаты по ипотеке. Ежемесячный платеж остается прежним, а срок кредита уменьшится пропорционально внесенной сумме.
Наглядный пример:
Заемщик оформил ипотеку на сумму 2, 3 млн. рублей под 10, 2% годовых на 10 лет. Ежемесячный взнос составит 30 650 рублей, а переплата за весь срок 1,38 млн. Спустя два года, клиент оформил частично-досрочное погашение на сумму 900 тыс.:
- С сокращением срока. Переплата составила 663 тыс., срок 68 мес.
- Со снижением ежемесячного взноса. Платеж на второй год составит 16, 9 тыс., переплата 959 тыс.
Для тех, кто решил быстрее и выгоднее погасить ипотеку, подойдет именно первый вариант. Данная процедура доступна только в отделении банка.
Досрочное погашение по военной ипотеке происходит без заявления в банк. Заемщику необходимо внести желаемую сумму на счет Росвоенипотеки. В расчетную дату средства будут списаны в полном объеме.
При частично-досрочном погашении можно сократить только срок, изменить размер платежей невозможно.
Методы досрочного погашения ипотечного кредита
Чтобы правильно погасить ипотеку, необходимо изучить все этапы процедуры.
Частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно только в отделении, в котором оформлена ссуда. Кредитное учреждение допускает возможность подачи заявления онлайн, через личный кабинет заемщика.
Этапы процедуры:
- Внести на кредитный счет ежемесячный платеж и желаемую сумму для частичного погашения, ее размер должен превышать оговоренный лимит в 15 тыс. рублей.
- Оформить заявление в банке или подать прошение через личный кабинет заемщика. Сверить указанные реквизиты.
- Подтвердить введенные данные СМС-кодом, а в случае с письменным заявлением — подписью заемщика.
- После частично-досрочного погашения банк сделает перерасчет и утвердит новый график платежей.
Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита
Выгода по частично досрочному погашению рассчитывается, исходя из имеющейся схемы платежей.
Рассмотрим пример:
Заемщик оформил ипотеку на 1,25 млн. по ставке 11,6% на 120 месяцев. Через 3 года он решает дополнительно внести 200 тыс. рублей.
Аннуитетный платеж:
| Ежемесячный платеж | Переплата | Выгода | |
| До ЧДП | 17 646 руб. | 868 935 руб. | — |
| После ЧДП со снижением ЕП | 14 163 руб. | 775 580 руб. | 93 355 руб. |
| После ЧДП с сокращением срока | 17 646 руб. | 665 379 руб. | 203 556 руб. |
После частично-досрочного погашения с сокращением срока займа количество платежей со 120 сократилось до 98, то есть заемщик выплатит ипотеку раньше, заплатив в разы меньше.
Дифференцированный платеж:
| Ежемесячный платеж (перед ЧДП) | Переплата | Выгода | |
| До ЧДП | 18 295 руб. | 731 498 руб. | — |
| После ЧДП со снижением ЕП | 14 685 руб. | 649 259 руб. | 82 239 руб. |
| После ЧДП с сокращением срока | 17 066 руб. | 586 611 руб. | 144 887 руб. |
По второй схеме частично-досрочного погашения срок выплаты сокращается до 101 месяца.
Таким образом, сокращение периода выплаты — наиболее выигрышная стратегия, позволяющая максимально снизить переплату.
Основной вычет включает в себя личные и кредитные денежные средства, потраченные на приобретение любой жилой недвижимости.
Процедура получения вычета при покупке жилья в ипотеку выглядит так же, как и при оплате собственными накоплениями.
Сумма налогового вычета на погашенные проценты по жилищному кредиту зависит от фактически уплаченных процентов. Сумма возврата будет равна размеру перечисленных процентов, умноженных на 13 %.
Важно! Если стоимость недвижимости, указанная в договоре, меньше суммы ипотечных средств, то вычет будет рассчитываться на основе стоимости жилья.
Оба вида вычета возвращаются не раньше года, следующего за годом оформления права собственности на недвижимость.
В большинстве случаев договор на ипотеку заключается до получения документации на жильё. Этот момент не связан с размером возврата по ипотечным процентам — вычет включает всю сумму выплаченных вами процентов с самого первого платежа.
Внимание! Если общая сумма зарплаты за год и размер перечисленных налогов позволяют, можно единоразово оформить получение основного вычета.
Вернуть налог по ипотечным процентам можно только в соответствии с вашими фактическими выплатами банку — за прошедший год.
Возврат можно оформить при затратах:
- на строительство или приобретение недвижимости: комнаты или доли, квартиры;
- покупку земли под возведение дома;
- выплату ипотечных процентов;
- ремонт и отделку жилого помещения — при покупке «черновой» новостройки.
За какое время можно получить?
Право на возврат перечисленных денег возникает в календарном году, которым датировано право собственности на него, и распространяется на последующие годы.
Важно! Людям, вышедшим на пенсию, разрешается оформить перенос вычета на 3 года ранее возникновения права собственности.
Если покупка квартиры произошла в прошлом, и вычет на неё не был оформлен, то можно его вернуть сейчас — ограничения по сроку возврата отсутствуют. Однако вернуть НДФЛ можно максимум за 3 последних года.
К примеру, если квартира куплена в 2017 г., а вычет оформляется в 2020 г., то вернуть налог получится за 2019, 2018 и 2017 гг.