Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по договорам коллективного страхования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.
После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.
Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).
Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
Решив вернуть премию, следует учитывать, что это возможно только в нескольких случаях:
- Подача заявления в «период охлаждения». В такой ситуации банк не вправе отказывать. До 2018 года он составлял 5 дней. С 2018 года он составляет 2 недели или 14 дней. Все действия по возврату нужно проводить именно в этот период.
- Обращение после «периода охлаждения», если отпала возможность наступления страхового случая по причине гибели застрахованного лица или ликвидации бизнеса, если страховался предпринимательский риск (ст. 958 ГК РФ).
- Гражданин вправе отказаться от страховки в любое время, если риск возникновения страхового случая не отпал по вышеуказанным причинам, но тогда премия возвращена не будет. При кредитовании это возможно лишь при условии досрочного погашения задолженности.
При посещении финансового учреждения помимо заявления предоставляется иная документация:
- договоры кредитования и страхования;
- паспорт;
- ИНН и другие дополнительные документы, предоставлявшиеся при оформлении займа.
К в него входит:
- копия паспорта;
- заявление о подключении к программе страхования;
- выписка по счету;
- подтверждающая списание страховой премии.
В 99% случаев у банков уже имеются установленные формы коллективных договоров с СК для подписания с клиентами. Они составлены профессиональными юристами, знающими способы избежать выплат премии на законных основаниях.
- Чаще всего юристы апеллируют на незнание клиентами норм законодательства, и такие договоры исключают возможность получения денег даже в «период охлаждения», что является нарушением Указания ЦБ РФ.
Возврат страховой премии по договор коллективного страхования
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
-
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
-
ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.
-
ГК РФ.
Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.
На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года.
При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).
Порядок действия застрахованного лица:
-
Подготовка пакета документов.
-
Подача заявления в страховую компанию.
-
Получение уплаченной страховой премии обратно.
Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом. Это позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.
Деньги перечислят на тот банковский счет, который страхователь укажет в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения.
На заметку! Если во время рассмотрения заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, то страховщик может вернуть деньги и отказать в выплате компенсации. Второй вариант – он возместит убытки банка, но не вернет деньги заявителю.
Возврат страховки по кредиту допускается в период охлаждения – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента оформления договора. В случае отказа от страховки заемщику возвращается вся сумма страховой премии (п.4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У). Право страхователя на отказ от полиса должно быть прописано в договоре. Это правило распространяется только на случаи добровольного страхования. Например, когда заемщик берет кредит и оформляет одновременно страхование жизни и здоровья.
Отказ от страхования залогового имущества не предусмотрен даже в период охлаждения.
На заметку! Возврат страхового возмещения допускается, при условии, что за 14-дневный период не наступил страховой случай.
Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели.
В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.
Как расторгнуть договор страхования
Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора.
Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.
Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования. По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».
ВС решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита
Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».
Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.
Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.
В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.
Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.
Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.
Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:
- При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
- Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.
Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.
Совет от банка:
Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.
Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.
А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.
Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.
Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «…если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».
Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.
Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.
Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.
Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:
- увольнение по сокращению штатов;
- увольнение по призыву в армию;
- увольнение из-за смены владельца предприятия;
- увольнение по причине ликвидации предприятия.
И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.
Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.
Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.
Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.
В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.
С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.
С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.
Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.
Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?
Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.
В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.
Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.
1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.
2 условие. Страховой договор должен быть заключен «в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика».То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.
3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.
Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?
Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.
Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.
Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.
И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.
-
Сделки с криптовалютой
136 0
- Нужно долго стоять в очередях
- Вы можете не знать всех нюансов процесса возврата средств
- Вас могут обмануть
- Сбор и своевременная подача всех необходимых документов
- Высока вероятность отказа в возврате
«Период охлаждения» распространяется практически на все популярные виды добровольного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- страхование имущества;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта;
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- страхование финансовых рисков.
Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.
Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.
Вместе с заявлением нужно представить документы:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
- нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
- банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
- оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.
Полис прекратит свое действие в день, когда страховая компания получила отказ – договор расторгается, а страховка прекращает свое действие.
Сумма, на которую вы можете рассчитывать при расторжении договора, зависит от того, начал ли действовать ваш договор или еще нет. Так, например, если страховой полис еще не вступил в действие, вам вернут полную его стоимость. В противном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Деньги обязаны вернуть в течение 10 дней со дня получения заявления.
Для возврата страховки по досрочно закрытому кредиту необходимо в течение 7 дней после погашения кредита подать в страховую компанию заявление, после чего заемщику должны вернуть остаток премии за неиспользованную страховку. На возврат кредитору или страховой компании дается 7 дней, опять же при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика. Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение 10 календарных дней после досрочного погашения кредита. В этом случае банк также обязан вернуть заемщику плату за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду.
Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом (в таком случае надо предоставить банковские реквизиты).
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Для этого требуется подготовить заявление о расторжении кредитного договора и возврате денежных средств на расчетный счет страхователя (реквизиты нужно приложить к заявлению) в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования. Если в течение 10 рабочих дней денежные средства не поступили, необходимо направить в банк досудебную претензию и если результата не последовало, то обращаться в суд. Судебная практика по подобным делам в большинстве случаев на стороне потребителя.
Если заемщик погасил досрочно кредит и расторг кредитный договор, то можно вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования, т.к. страховая компания фактически перестает нести риски по договору страхования заемщика.
Заемщик может рассчитывать на получение страховой премии за оставшийся период. Под действие положений ЦБ России попадают следующие виды полисов:
- Основное и дополнительное медицинское страхование;
- На случай смерти застрахованного лица или утери трудоспособности;
- При наличии повреждения или утраты имущества;
- При повреждении транспортных средств;
- Полисы ОСАГО;
- Полисы, защищающие от финансовых потерь.
При таких обстоятельствах страховые компании редко идут на добровольный возврат денег, поэтому нужно обращаться в суд.
Некоторые банки используют договора коллективного страхования для ухода от указа ЦБ о возврате страховок в течение 14 дней. В этой ситуации банк заключает договор со страховой компанией, а заемщик лишь дает поручение банку подключить его к договору коллективного страхования. При такой ситуации, фактически страхователем является банк и возврат страховки здесь зависит только от воли банка и прописанных условий возврата.
Некоторые банки, например, Сбербанк идут на встречу и возвращают денежные средства, в то время как ВТБ24 составляет договор таким образом, чтобы даже при расторжении договора все деньги оставались у банка и страховой компании.
В этой ситуации вернуть деньги довольно сложно, но возможно. В идеале Вам нужно обратиться к нашим юристам еще до момента заключения кредитного договора. Мы составим подробный план действий, при четком соблюдении которых у банка не остается законных вариантов невозврата денег.
Если же договор уже заключен, то действовать остается только через суд и в нашей практике есть положительные решения судов по расторжению договоров коллективного страхования. При этом нужно сразу обращаться к адвокатам, не теряя времени. Мы подготовим весь пакет документов в банк и страховую компанию, а также возьмем на себя представление интересов заемщика в суде.
Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:
- Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
- Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
- Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.
Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.
14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.
В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.
Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)
Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.
Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.
Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
К необязательным видам страховки можно отнести:
- Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
- Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
- Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
- Страхование имущества по потребительским кредитам
Как отказаться от страховки в 2021 году?
Написать комментарий
1. Схемы навязывания страховки банком
2. Алгоритм действий для возврата страховой премии
3. Пример из судебной практики
4. Скачать образец Заявления в банк об отказе страхователя от договора добровольного страхования
Банки используют несколько распространённых способов, чтобы навязать страховку заёмщику.
Первая схема связана с кредитным договором. В нём прописывается обязательность приобретения страховки. С развитием судебной практики по схожим делам такая уловка применяется реже, ведь суды признают незаконность подобных пунктов в договорах.
Следующий способ навязывания страховки подразумевает непосредственное участие работников банка. Например, консультант уверяет клиента, что от страховки можно отказаться в любой момент, написав соответствующее заявление после внесения первого платежа по кредиту. Заёмщик вводится в заблуждение, а доказать незаконность действий банка становится сложнее. Иногда сотрудники могут утверждать, что без оформления страховки получение кредита не будет одобрено. В принципе, банки не должны обосновывать свой отказ в кредите, поэтому доказательство неправомерности их деяний труднодоказуемо.
Третья схема — подключение к программе коллективного страхования. Это означает, что договор страхования не заключается, а всё выглядит так, будто клиент подключился к договору предыдущего заёмщика, ранее заключившего договор. В этом договоре, якобы, и прописаны все условия страховки, поэтому новый договор не требуется. В такой ситуации новый заёмщик не считается страховщиком, а потому не может реализовывать свои права, предусмотренные законом.
Последней уловкой банков является включение в заявку на кредит условия на страхование. Это возможно, если кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля работник автомагазина направляет документы для предоставления кредита в банк от имени клиента. В отправленной заявке кроме суммы на оплату покупки значится дополнительная сумма страховки. Выходит, что не банк предложил заёмщику услугу, а последний сам попросил предоставить её.
Каждый год данные схемы видоизменяются и подстраиваются под современные реалии, законодательство и практику судов.
Проиллюстрируем теорию на примере реального судебного разбирательства.
Между гражданином Петровым и кредитной организацией был заключён кредитный договор, в стоимость которого входило страхование жизни. О страховке Петров не был предупреждён, а сам заявитель не планировал страховаться. На заявление в банк о расторжении договора страхования был получен отказ. Финансовая организация мотивировала свой отказ тем, что договор заключается на добровольных основаниях, а все значимые условия соглашения указаны в полисе, и что сам договор страхования никак не зависит от кредитного, а клиент на него согласился и подписал.
Более того, банк утверждал, что при отказе от страхового договора премия возвращена не будет.
Затем потребитель отправил в банк требование об изменении условий договора, но тот ответил отказом.
Петров обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора). Служба рассмотрела обращение и привлекла банк к административной ответственности за включение в договор о кредите условия о выплате в пользу страховой фирмы премии за счет предоставляемых по кредитному договору средств. Банк уплатил административный штраф в размере 10 тысяч рублей.
Потом заёмщик обратился в районный суд с иском, в котором просил исключения неправомерного условия из договора, изменения суммы кредита и ежемесячных платежей, исключив из них сумму страховой премии и выплаты возмещения морального вреда.
Требования были частично удовлетворены решением суда. Банк пересчитал кредит и выплатил компенсацию морального вреда истцу.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего Асташова С.В.,
судей Гетман Е.С. и Романовского С.В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Исламовой Г.В. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей
по кассационной жалобе руководителя региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Самохиной Э.Ф. в защиту интересов Исламовой Г.В. на решение Демского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителей региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Самохина В.Г., Реброва А.В. по доверенности, поддержавших доводы кассационной жалобы, объяснения представителей ПАО Банк ВТБ Романовой Е.И., Сизовой М.В., возражавших против удовлетворения кассационной жалобы,
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее — РООЗПП Форт-Юст) обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г.В. с иском к ПАО Банк ВТБ (далее — Банк) о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 13 июля 2016 г., устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, а также о взыскании комиссии за страхование в размере 35 235 руб., неустойки в размере 35 235 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденных в пользу потребителя сумм, из которых 25% заявитель просил взыскать в пользу Исламовой Г.В. и 25% — в пользу РООЗПП Форт-Юст.
Решением Дёмского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г., в удовлетворении исковых требований отказано.
Руководитель РООЗПП Форт-Юст Самохина Э.Ф. подала кассационную жалобу, в которой просит отменить решение Дёмского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г., как незаконные.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 22 сентября 2017 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражения на кассационную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.
Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения были допущены при рассмотрении данного дела.
Как установлено судами и следует из материалов дела, 13 июля 2016 г. между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита N …, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере … руб. под 20,9% годовых (л.д. 7).
13 июля 2016 г. Исламова Г.В. подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее — Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенного между Банком как страхователем и АО «Страховая группа МСК» (далее — Заявление) (л.д. 9).
Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919,50 руб. и страховую премию в размере 22 315,50 руб. (пункт 2.5 Заявления).
Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.
18 июля 2016 г. Исламова Г.В. обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направила заявление об отказе от услуг страхования Банку по почте ввиду отказа работника Банка от приема заявления (л.д. 11-14).
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из того, что Исламова Г.В. добровольно согласилась стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО «Страховая группа МСК».
Возврат страховки по кредиту
С 02.03.2016 вступило в силу указание ЦБ РФ, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к договорам добровольного страхования со страхователями-физлицами.
Оно в т. ч. предусматривает «период охлаждения». Это срок, в течение которого можно отказаться от договора с возвратом всей страховой премии, если к моменту отказа договор не начал действовать, или за вычетом суммы, пропорциональной времени его действия. С 01.01.2018 минимальная продолжительность этого срока, изначально составляющая 5 рабочих дней, увеличивается до 14 календарных дней.
Спорным стал вопрос о том, применяется ли это правило при подключении заемщика к программе коллективного страхования, действующей в рамках договора, по которому страхователем выступает банк.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ решила, что указание ЦБ РФ распространяется и на этот случай, поскольку застрахован имущественный интерес заемщика.
Следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т. е. физлицо, а не банк.
С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.
Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.
Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.
Описание Со страховкой Без полиса Объем кредита 300 000 рублей 300 000 рублей Срок кредитования 1 год 1 год Цена полиса 0 рублей 15 000 рублей Процент по кредиту 15% 15% Переплата 45 000 рублей 60 000 рублей Общая стоимость займа 345 000 рублей 360 000 рублей Реальная процентная ставка 15% 20% Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.
Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:
- Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
- Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.
В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.
Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе согласования, но не все клиенты могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа. Если договор на страхования был оформлен, то схема отказа будет разной в зависимости от периода расторжения соглашения и кредитного учреждения, где получен заем.
Самый простой способ возврата по страховке, оформленной в довесок к кредиту, расторгнуть договор в «период охлаждения». В этот срок клиент сможет вернуть всю сумму, которая была уплачена страховой компании. Процедура состоит из 3-х этапов:
- Ознакомиться с договором и найти пункты, где прописан порядок расторжения. Также отыскать в тексте документа информацию, сколько длится «период охлаждения» — 14, 20 или 30 дней. До истечения этого срока надо успеть собрать и подать все бумаги страховщику.
- Написать заявление на имя страховой компании, которая предоставляла услуги в дополнение к кредиту. Некоторые учреждения предоставляют возможность подать документ через интернет. Образец заявления и информация о том, как правильно его заполнить, находится на официальном сайте страховщика. Но дистанционная пересылка бумаг не освобождает от предоставления оригиналов. Однако с ее помощью можно сократить время.
- Дождаться решения страховщика и получить деньги. Период возврата средств клиенту не должен превышать 10 дней с даты подачи заявления. Но большинство компаний переводят деньги за страховку еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.
В том случае, когда клиент не уложился в двухнедельный срок после оформления кредита, вернуть деньги за страховку в полном объеме ему не удастся. Он может расторгнуть договор страхования, но за тот период, когда полис действовал, компания не вернет деньги.
Все этапы будут такими же, как и в предыдущем случае, но ожидать решение компании понадобится дольше. В текстах некоторых страховщиков описано, на что может претендовать клиент при таком способе расторжения договора. Следует знать, что процесс будет продолжительным и не всегда можно будет решить вопрос в свою пользу.
На долю двух крупнейших банков страны приходится большая часть кредитов физических лиц в РФ. Поэтому клиентам важно знать заранее, какие схемы действуют в этих финансово-кредитных учреждениях:
- ВТБ официально приостановил использование коллективных страховок, поэтому все заемщики вправе отказываться от навязанного сервиса в течение 2-х недель.
- Сбербанк пока использует обе системы — индивидуальное и коллективное страхование. На долю второго типа, по уверениям руководства, приходится не более 2% сделок. Но по обоим видам страховок клиенты могут отказаться от услуги в течение 14 дней после заключения договора.
- Заявление на отказ от полиса можно подавать через офисы банков-заемщиков, если страхование было проведено в дочерних страховых компаниях.
- Оба банка допускают возврат части страховых выплат при досрочном погашении кредита. Однако в договора постоянно вносят поправки и дополнения, поэтому текст документа следует читать до подписания в текущей редакции.
- Отказ от страховки в ВТБ и Сбербанке чаще всего ведет к пересмотру процентной ставки в сторону повышения, но не приводят к отказу в выдаче кредита.
Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:
- квитанцию об оплате страхового взноса;
- договор страхования;
- дополнительные соглашения и приложения к договору.
Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их. Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.
- Вы погасили кредит досрочно.
● если покупали страховку самостоятельно – подать заявление на возврат в страховую компанию в течение 7 дней;
● если оформляли договор коллективного страхования (покупали полис в банке) – обратиться в банк в течение 10 дней.
- Деньги за полис пересчитают пропорционально истёкшему сроку страхования.
- В течение 7 рабочих дней средства вернут на ваш текущий счёт.
Похожие записи: